Banker Mine store data å kjenne deg veldig, veldig bra

Hvor du handler, nettsteder du besøker og hvem du kobler deg til på sosiale medier, kan påvirke om du er godkjent for kreditt, renter og tilbud du mottar fra banker for nye produkter og tjenester.

Finansinstitusjoner lærer disse tingene om deg gjennom "Big Data", massive mengder innsamlet informasjon spesielt behandlet for å avsløre nyttig innsikt. Bankene bruker i økende grad slike data til å sammenføye et mer komplett bilde av enkeltpersoners livsstil og forbruksvaner.

Big Data hjelper bankene å lære mer om sine kunder og målrette potensielle nye. Kunder gir grunnleggende data til banker, inkludert navn og adresse, kjønn, fødselsdato og vanligvis deres personnummer når de åpner en innskuddskonto eller får et kredittkort. Når du er kunde, kan finansinstitusjoner få ytterligere opplysninger om deg ved å se på korttransaksjoner, betalingsregistreringsregistre og innkjøp av data som gir informasjon om dine nettleservaner.

Bankene kan også kjøpe anonyme data fra tredjeparts meglere og kryssreferanse det med egen kundeinformasjon for å identifisere bestemte personer.

"De kan begynne å bygge en mye rikere oversikt over hvem du er og knytte det til deg som individ," sier Khalid Khan, en analytics partner på A.T. Kearney, et ledelseskonsulentfirma.

Bruken av Big Data er spirende. Bare 38% av de nordamerikanske bankene distribuerer nå og utvider Big Data-initiativene, ifølge en 2013-undersøkelse fra Celent, et forsknings- og konsulentselskap. Å være adept på å samle og bruke Big Data er imidlertid et mål de fleste finansinstitusjoner deler, sier Nathan Newman, direktør for Data Justice, som søker å markere hvordan Big Data kan brukes til å utnytte forbrukerne.

"Alle prøver å gjøre det fordi flere data betyr mer suksess," sier han.

Hvilke banker ser i Big Data

Finansinstitusjoner eksperimenterer fortsatt med Big Data, men noen bruksområder inkluderer å oppdage svindel, finne nye kunder, tilby nye produkter til dagens og lære mer om hvordan forbrukerne samhandler med sine tjenester. Mye av det er basert på korrelasjon, eller forbinder ting som kundekjøp og besøk på nettstedet for å utlede detaljer om livsstil. Newman sier at forbrukerne burde være opptatt av dette.

"Du vil gjerne kjøpe noe eller gå på ferie og ikke være bekymret for at det vil gå inn i Big Brother-algoritmen," sier han.

Forbrukerne bør være årvåken om å beskytte sin personlige informasjon, sier Doug Johnson, senioradministrerende direktør i American Bankers Association. For eksempel kan brukerne justere personverninnstillingene på sosiale medier for å sikre at informasjonen de gir Facebook, Twitter og lignende forblir privat. Folk kan også sette nettlesere slik at nettlesingshistorikk ikke beholdes.

"Mange ganger er individer ikke nødvendigvis klar over hva de kan eller ikke kan gi," sier Johnson. "Nivået av bekymring kan minimeres."

Her er noen praktiske måter banker bruker store data på:

• Finne nye kunder. Finansinstitusjonene finner måter å få tak i kundens sosiale medier og identifisere potensielle nye kunder blant sine venner, tilhenger og tilkoblinger. Bankene håper de menneskene vil være mer sannsynlig å bli kunder siden de allerede kjenner noen som allerede er.
• Bedre tjenester. Bankene kan også utnytte informasjon fra mobilappene sine. Noen bruker plasseringsdata fra mobile enheter for å avgjøre hvor du skal sette nye minibanker ved å identifisere steder kunder ofte, sier Khan, A.T. Kearney.
• Beslutningstaking. Bankene bruker også Big Data til å foreta utlånsbeslutninger, i tillegg til tradisjonelle tiltak som kredittrapporter. Lånepersonell kan for eksempel se på søkerens utgifter for å se om han eller hun splashes på ferier eller kjøper high-end-merker. Det kan tyde på at personen er utsatt for overforbruk, noe som kan føre til høyere rente, sier Newman. "De ser etter å tilby deg den høyeste renten du vil akseptere," sier han.

Ikke bare banker combing dataene

Ulike typer finansielle institusjoner bruker Big Data på sine egne måter.

• Banker. Store banker kan dra nytte av å holde en større mengde kundedata. De kan analysere interne data om sine egne kunder, mens mange andre banker kjøper data fra meglere. Wells Fargo opprettet en "Chief Data Officer" posisjon for å overvåke datastrategi, administrere risiko og utvikle måter å bruke data for å forbedre kundeopplevelser, sa banken i februar 2014.
• Online långivere. Nye aktører utnytter også Big Data. Oppstart långivere inkludert Earnest i San Francisco og ZestCash i Los Angeles bruker uavhengig kredittdata for å fastslå lånegodkjenninger og rentesatser gjennom mobil- og online-plattformene. Tjenesten, som tilbyr studentgjeldsfinansiering og små personlige lån, bruker kunders utdanning, ansettelseshistorie og økonomisk bakgrunn i tillegg til kreditthistorie for å bestemme renten, ifølge selskapet.
• Subprime långivere. Endelig bruker subprime långivere Big Data til å målrette økonomisk forbundne forbrukere som ikke har noe annet valg enn å akseptere lån med høye renter. Newman sier dette skjedde som en del av oppbyggingen til subprime boligkrisen.Subprime långivere kjøpte Big Data fra online annonsører for å profilere sårbare forbrukere og målrette dem med tilbud på lån som de sannsynligvis ikke hadde råd til, noe som fører til standardinnstillinger, sier Newman.

Personvern bekymringer

Bankenes økte bruk av Big Data øker uavhengig personvern bekymringer, spesielt blant de siste datatbruddene, som den i JPMorgan Chase, som avslørte kontaktinformasjon for 76 millioner husholdninger og 7 millioner små bedrifter i fjor.

Khan sier at bankene rammer opp sikkerhet på kundedata for å blokkere hackere.

"Dette er et område hvor bankene begynner å investere betydelig fordi de har sett det skje med forhandlere," sier Khan, og henviser til innbrudd i Target-systemene i desember 2013 og Home Depot fra april til september 2014. Målbruddet ble utsatt for 40 Millioner kreditt- og debetkontoer, mens 56 millioner kort ble satt i fare av Home Depot hack.

Med online og mobil banking stadig mer utbredt, er det flere sjanser for at informasjonen din kan bli kompromittert. For å beskytte deg selv, følg disse fem trinnene.

Fordeler med store data

Til tross for personvernet som det kan øke, er Big Data ikke nødvendigvis en dårlig ting. Svindelvarsler, for eksempel telefonsamtaler fra kredittkortsutstederen om et uvanlig kjøp, er mulige fordi bankene bruker Big Data til å lære utgiftene dine.

Noen banker bruker også Big Data for å se hvilke finansielle produkter du kanskje trenger, og gi dem dem til deg når du ringer eller besøker en filial av en annen grunn. For eksempel, si at du ringer til bankens kundeservicelinje for å klage. Representanten du snakker med kan se at du har eid et hjem i 10 år og kan tilby å diskutere et boliglån etter å ha løst klagen din.

Bunnlinjen

Finansielle tjenesteleverandører bruker Big Data for å lære mer om deg som kunde, fra hvordan du bruker til hvordan du bruker deres online-systemer og mobilapper. Bankene masserer dataene slik at de kan tilby deg tilpassede produkter når du kanskje trenger dem. De trekker ut disse dataene i stor grad fra din onlineaktivitet og kredittkortoppføringer, så sjenert for å være uten nett, det er ikke mye du kan gjøre for å forhindre det.

Teddy Nykiel er en stabskribent som dekker personlig økonomi for Investmentmatome . Følg henne på Twitter @teddynykiel og på Google+ .

Bilde via iStock