Tenk to ganger før du planter besparelser på en kontrollkonto

Enten du har tilbrakt noen år eller flere tiår flittig stashing penger for et stort kjøp, eller til og med for pensjon, vær forsiktig med hvor du beholder disse besparelsene.

Siden de fleste sparekontoer betaler mindre enn 1% rente, og derfor ikke gir store avkastninger, kan du bli fristet til å dumpe dine besparelser til en kontrollkonto for enkelhets skyld. På den måten unngår du det å måtte klare to separate kontoer. Selv om det gjør det, kan det virke som et ufarlig trekk, advarer mange eksperter mot det fordi det øker risikoen for at du vil bruke det du mente å gå uberørt.

Og det betyr at du blir forlatt tomhendt når du trenger pengene mest.

"Den siste tingen du vil ha, er at sparepengene dine spiser rundt med pengene dine," sier Stephanie Genkin, en finansiell planlegger som lærer å investere grunnleggende ved New York University.

"Ikke bare tror jeg at sparepenger og penger skal holdes i separate kontoer, jeg synes det er best å holde disse kontoene i to separate banker," sier hun. "På denne måten møtes de to, unntatt med litt innsats."

Forbrukerne bør ikke se deres besparelser som et kjøretøy for å tjene penger, men snarere som en ressurs som kan tappes fram i fremtiden, sier MaryEllen Miller, en finansiell konsulent i San Antonio.

"Å tjene interesse på besparelser er hyggelig, men det største problemet er faktisk å forplikte seg til besparelsene," sier Miller. "For de fleste, hvis pengene er i deres kontokonto, selv om de mentalt øremærker det for besparelser, er det altfor lett å bruke."

Nettbankalternativer

Online banker tjener som alternativer til murstein og murbruk banker og kredittforeninger og kan betale renter til litt høyere priser. Noen tilbyr sparekontoer med renter rundt 1% og svært lave eller ingen minimumssaldo krav.

Du vil også kanskje se på depositum, eller CDer, for penger du planlegger å holde på for en lengre periode. Disse regnskapene, som kalles aksjesertifikater ved kredittforeninger, krever at du forlater pengene alene for vilkår som kan løpe fra en måned til fem år eller mer, men de betaler vanligvis en høyere avkastning i bytte. De beste CD-prisene svinger rundt 1,85% for de med fire års betingelser. Ulempen er at du kan betale straffer for uttak før løpet utløper.

Investeringsbesparelser

Folk som vil tjene større avkastning på pengene, er bedre å investere enn å vente på renter på sine sparebalanser å bygge, sier Elle Kaplan, administrerende direktør i LexION Capital, et fiduciary wealth management firma i New York.

"Å vokse din formue slik at den kan fungere for deg, investere i finansmarkedene. Tiden er på din side, så jo tidligere du starter, jo bedre, "sier Kaplan. Hun ligner å holde penger i sparekontoer til "moderne madrassfylling."

Vær imidlertid oppmerksom på at investeringen kommer med transaksjonskostnader, ingen garanti for å tjene noe og en større risiko for tap; sparekontoer, derimot, er forsikret for inntil $ 250.000, og avgifter har en tendens til å være minimal. De som har akseptert disse risikoene for å investere i ting som aksjeindeksfond har generelt gjort det bra siden amerikanske aksjemarkeder berørte lavkonjunktur i mars 2009.

Hvis du planlegger å investere noen av dine besparelser, sier Kaplan at det er viktig å bygge et nødfond før du begynner. Det skal holde nok til å dekke tre til seks måneders levekostnader. Hun sier også for å være sikker på at du er fri for høyrente gjeld før du takler aksjemarkedet.

Bunnlinjen

Kombinere spare- og kontrollkontoer kan ende opp igjen. I stedet sier eksperter at å holde de to separate er en klokere måte å gå. Online banker og CDer kan være levedyktige alternativer hvis du vil ha litt høyere avkastning. Og hvis du er villig til å være mer eventyrlystne, bør du vurdere å investere, men bare hvis du er gjeldfri og ha et regntidsfond på plass.

Tony Armstrong er en stabskribent som dekker personlig økonomi for Investmentmatome . Følg ham på Twitter @tonystrongarm og på Google+ .

Bilde via iStock.