Hvordan risikoenheter kan omforme bilforsikring

Å sette pris på bilforsikring har alltid vært noe av et gjettespill. Forsikringsselskapene kan ikke overvåke kjøringen din døgnet rundt, så de fastsetter priser ved hjelp av prediktive faktorer som din alder, kjønn og historie med krasjer og krav. Men noen forsikringsselskaper har utarbeidet planer for å analysere risiko som kan endre hvordan de tar betalt for bilforsikring.

Allstate ble nylig det siste forsikringsselskapet til å sende inn en patentsøknad om et nytt prissystem som tar betalt for kunder basert på risikoen for hver tur, og går sammen med konkurrenter som State Farm and Travelers Insurance, som har gjort tilsvarende patentsøknader.

Her er ideen: Ved hjelp av sofistikert sporingsteknologi kan et selskap tilpasse sjåførens priser for hver tur i henhold til hvilke veier de velger, hvilken tid de kjører, været og hvem som er i kjøretøyet, blant annet. Du kan sjekke den anbefalte "billigste", også mindre risikabel, rute via smarttelefonen eller en annen enhet.

Mens det fortsatt er å se hvilken spesifikk teknologi som kommer fram, signalerer selskaper hvordan bilforsikringspriser kan utvikle seg med disse patentsøknadene.

Å velge hvilken vei å ta vil bli en større beslutning

For de fleste drivere velger ikke hvordan du kommer fra punkt A til punkt B, mye å tenke på. Men under turbasert bilforsikring må du veie rutevalg nøye - eller betale en høyere forsikringspris for turen.

Allstate søknad til U.S. Patent Office, kalt "Rute Risikovurdering", foreslår å tilordne "risikoværdier" til veistrekninger basert på informasjon som trafikk, ulykkesmønstre, geografiske trekk, værproblemer og mer. For eksempel, å svinge til venstre ved et bestemt skjæringspunkt, i stedet for å gå rett eller til høyre, kan anses å være mer risikabelt, basert på ulykkeshistorien ved det krysset.

Vegsegmenter med høyere risikovurderinger vil bære høyere forsikringskostnader hvis du kjører på dem. Målet er å "fremme og belønne risikoreduksjon" blant kunder, ifølge patentet. I utgangspunktet kan du ende opp med å planlegge turer basert på hvor mye du er villig eller i stand til å bruke.

I stedet for å kjøpe en seks- eller 12-måneders policy, vil du kjøpe "risikoenheter", og du må overvåke hvor fort du bruker dem.

For eksempel kan den raskeste måten å destinasjonen være risikere, og dermed dyrere enn langsommere ruter som forsikringsselskapet anbefaler. Du må avgjøre om bekvemmeligheten til en kortere stasjon er verdt å brenne gjennom risikoenhetene dine, og du må kjøpe flere enheter tidligere.

Travelers Insurance beskriver et lignende system i en 2014-søknad. I stedet for å gi en risikovurdering til vegsegmenter, foreslår selskapet imidlertid å navngi ulike "risikosoner", områder med ulykker, politiaktivitet, forsikringstap og andre problemer.

Risikosone data, reisende notater, kan brukes til å avgjøre om sjåførene ville møte kostnader på sine priser eller rabatter hvis de rutinemessig unngår fare.

»SAMMENLIGN: Bilforsikring sitater

Hva mer forsikringsselskaper vil vite om dine reiser

Ruten du tar er ikke det eneste selskapet kan vurdere. I sin 2015 patentansøgning for turbasert forsikring skisserer State Farm en plan for sporing:

• Tiden på dagen kjører du vanligvis.
• Dårlig kjøreadferd, som sving eller tailgating.
• Hvor ofte stopper du under turer.
• De typiske passasjerene eller lasten du bærer.
• Den typiske lengden på turene dine.

" MER: State Farm vurderer prisbilforsikring på turen

Slutten på tradisjonelle forsikringspremier?

Kjøper bilforsikring i risikoenheter vil være til fordel for drivere som kan strekke sine enheter over lange perioder. Lavmotoriserte bilister vil for eksempel gjøre ideelle kandidater, sier Jared Smollik, aktuar direktør hos Verisk Insurance Solutions, en analytikergruppe.

Allstate nevner også ideen om et "pay-as-you-drive" -system. Med denne modellen, i stedet for å selge drivere risikoenheter på forhånd, vil selskapet legge opp den samlede risikoværdien av alle turene dine og belaste deg tilsvarende ved slutten av faktureringsperioden.

En annen mulighet, sier Smollik, er at forsikringsselskaper fortsatt vil selge tradisjonelle tidsbegrensede retningslinjer og tilby turbaserte retningslinjer som et insentiv for bedre kjøring. Forsikringsselskaper kan tilby rabatter til kunder som konsekvent kjører ansvarlig og velger de sikreste rutene, sier han, uten å åpenbart straffe andre førere som ikke går så godt.

Når du skal forvente turbasert forsikring

Smollik bekrefter at det vil være år før kjøretøyene våre har den nødvendige teknologien for å støtte dette nye forsikringsprissystemet. Men han peker på at dagens bruksbaserte programmer allerede kan gi drivere en grov følelse av hva en turbasert politikk kan være.

Flere selskaper tilbyr allerede slike programmer, som sporer atferd som farten og hard bremsing, og bruker resultatene til å avgrense bilforsikringsrenten og gi tilbakemelding på deres kjørevaner. Kunder som tester vannet med bruksbasert forsikring kan realisere fordelene, sier han, og finner det lettere å overgå til prising basert på reiser eller risikoenheter.

Halvparten av drivere godtar allerede bruksbasert forsikring når den tilbys, og mange flere er interessert i hvordan sporingsenheter kan ha nytte av dem, ifølge en 2016-studie av LexisNexis.

Jo større veibeskyttelse for å implementere turbasert forsikring er utfordringen med å samle nok informasjon om veier for å nøyaktig vurdere risikonivået, slik Allstate vurderer. Det er en lang og upraktisk prosess, sier Smollik, på grunn av mengden observasjon som trengs.

"Det er ikke et problem av teknologi," sier han, "men en av dataene."

Så for øyeblikket må forsikringsselskaper gjøre det ikke å vite om vi tok Quiet Court eller Rocket Road til Grandma's house, selv om det ser ut til at de vil kunne i fremtiden.

Alex Glenn er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected].

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av USA Today.