Politikken for automatisk lånebidrag er samlet, men du kan beskytte deg selv

Å få forhåndsgodkjent for et automatisk lån før du går til bilpartiet er viktigere enn noensinne.

President Donald Trump undertegnet en kongresjonsoppløsning mandag om opphevelse av sikkerhetstiltak som er ment for å forhindre at bilutbydere diskriminerer minoriteter og andre ved å markere billån.

Selv om det er vanskelig å si hvordan eller om forhandlerne vil forandre sin praksis, har forbrukerforesatte sagt at de er sterke motsetninger til flyttingen for å rulle forbrukerfinansieringsbyråets 2013-bilutlånsveiledning.

Uansett vil bilkjøpere være klare til å gjøre deres undersøkelser og komme forberedt på forhandleren for å få sin beste pris.

"Alle trenger beskyttelse, ikke bare minoriteter," sier Oren Weintraub, president for Authority Auto, en bilkjøp concierge service i Tarzana, California. "Hvis du ikke er en sparsom shopper, kan du lett slå opp med å betale mer i interesse for lånet ditt."

Hvorfor veiledningen betyr noe

Det er vanlig for forhandlerne å ordne lån på vegne av bilkjøpere og å markere renten med flere poeng som kompensasjon for denne tjenesten, noe som gir ekstra fortjeneste for forhandleren. Lånene til minoritetslåntakere var imidlertid historisk markert høyere - i noen tilfeller med så mye som seks ganger satsene for hvite låntakere, ifølge National Consumer Law Center.

For å bekjempe dette, var CFPB i 2013 advart mot långivere om at de kunne holdes ansvarlige for diskriminerende priser. Det oppfordret også långivere til å dekke hvor mye forhandlere kan øke priser, eller bytte til en flatavgiftsmodell for å begrense mulighetene for å basere beslutninger om merking på andre faktorer enn kredittverdighet.

Siden utstedelsen av veiledningen har CFPB tatt opp til fire auto långivere og bestiller millioner av dollar tilbakebetalt til berørte kunder.

Hva betyr dette for bilkjøpere?

Det er ennå ikke klart hvor mye denne endringen vil påvirke renter eller forhandlerpraksis. Men uansett, å komme til bil mye med en forhåndsgodkjenning kan sette deg i en mye sterkere forhandlingsposisjon.

«Jeg tror ikke du vil se forhandlere dra nytte av mennesker på grunn av dette,» sier David Bennett, leder av AAAs bilprogrammer. "Det fremhever bare behovet for at folk får forhåndsgodkjennelse [på et billån] før de skal kjøpe en bil. Så, hvis forhandleren kan slå den hastigheten, kan du spare mer penger."

Forbrukerforesatte er imidlertid bekymret. Weintraub, en tidligere bilforhandler selv, sier, "De danser hos forhandlerne." Han forutser at noen markeringer kan bli doblet eller firedoblet.

Få den laveste prisen på billånet ditt

Å få en forhandler for å prøve å slå den prisen du kjenner deg kvalifiserer for, er en av de smarteste trekkene som bilhandlere kan gjøre. Mens banker, kredittforeninger og online långivere har konkurransedyktige priser, har bilforhandlere tilgang til noen av de laveste prisene, noen ganger så lave som null prosent rente.

For å få de beste prisene må bilforhandlere imidlertid ta skritt for å beskytte seg selv på forhandleren. Weintraub anbefaler å bli forhåndsgodkjent for et billån fra en uavhengig utlåner fordi:

1. Du kan forhandle mer effektivt. Med forhåndsgodkjent finansiering på plass, kan du enkelt unngå en felles forhandlingsstrategi fra forhandlere: fokuserer bare på den månedlige betalingen, noe som gjør det enkelt å miste oversikten over kostnaden av bilen og vilkårene for lånet.
2. Den setter en basislinje for renten. Når prisen på bilen er avtalt, kan du fortelle finansansvarlig du betaler med et forhåndsgodkjent lån. For å få virksomheten din, vil økonomistyreren ofte spørre deg hvilken rente du har og forsøke å møte eller slå den.

Flere bilfinansierings tips

Bilkjøpere med lavere kredittpoeng, som kan være uinformert om kreditt eller bekymret for at de har begrensede finansieringsmuligheter, er spesielt utsatt for rentemerkninger på forhandleren. Det er imidlertid viktig for alle bilhandlere å gjøre følgende:

• Søk på flere konkurrerende långivere for å finne den laveste prisen.
• Lag lån søknader innen en 14-dagers periode for å unngå virkningen av flere hard kreditt henvendelser.
• Unngå lånevilkår på over 60 måneder for en ny bil og 36 måneder for en bruktbil. (Du kan bruke en automatisk lånekalkulator for å se hvordan lånevilkårene endrer månedlig betaling og total rente betalt.)
• Søk bilprodusenters nettsteder for spesielle låneavtaler.