Hvor mye bør min bil nedbetaling være?

Så, du er klar til å kjøpe en bil. Du har gjort din forskning, solgt din gamle bil og funnet det perfekte settet med hjul. Nå lurer du på hvor mye av en forskuddsbetaling du skal gjøre. De fleste du spør, sier 20%, og det er vanligvis riktig.

Generelt er det lurt å gjøre en forskuddsbetaling på minst 20% på den nye bilen - hvis du har råd til det. Hvis du ikke kan slå 20%, så nær som mulig. Det vil øke sjansene dine for å få et lån på gunstige vilkår, holde månedlige innbetalinger lave og gjør det mindre sannsynlig at du finner deg selv "opp ned" eller på grunn av mer enn bilen er verdt.

Tjue prosent synes høy, ikke sant? Mange mennesker kjøper en bil med mindre. Den gjennomsnittlige nybilkjøperen satte seg ned på bare 3.502 dollar i 2014, ca 11% av den gjennomsnittlige nye bilprisen på 33.000 dollar. Brukte bilkjøpere satte seg enda mindre ned. Seks grand for en forskuddsbetaling kan føles som en stor del av endring, så hvorfor skal du ut?

Det er mange grunner:

• Du kan få bedre vilkår på lånet ditt, inkludert en lavere rente.
• Du øker sjansene for å bli godkjent for et lån.
• Den månedlige betalingen vil bli lavere, og du betaler mindre total rente over lånets løpetid.
• Du vil ha mer egenkapital i bilen, og øke din følelse av eierskap.
• Det hjelper deg å unngå å skylle utlåneren din mer enn bilen er verdt eller mer enn du ville få fra forsikring hvis bilen er total.
• En høyere forhåndsbetaling vil bidra til å holde det samlede gjeldsnivået ditt håndterbart - men hold markedsforholdene i bakhodet.

Lavere rente

En betydelig nedbetaling signaler til långivere at du er forpliktet til bilen og derfor representerer en lavere risiko låner, så noen långivere vil gi deg en bedre rente.

Bedre sjanse for lån godkjenning

Hvis din kreditt score er mindre enn utmerket, kan en stor forskuddsbetaling hjelpe deg med å kvalifisere for finansiering. "Husk at kjøpere ikke nødvendigvis trenger alle pengene i kontanter. To vanlige måter å styrke nedbetalingen på er med et innkjøpsbil eller en kontantrabatt på kjøretøyets kjøp, sier Brian Moody, administrerende redaktør på Autotrader. Hvis FICO-poengsummen er 670 eller lavere, har du bedre sjanse til å få et lån fra en bank eller en kredittforening hvis du kan sette minst 15% ned, ifølge den automatiske nettsiden Edmunds.com.

Lavere månedlige utbetalinger

Mer penger ned betyr mindre å betale hver måned, og mindre rente betales over lånets løpetid. "Hvis du ikke kan sikre lav finansiering uansett grunn, gjør en større forskuddsbetaling - eller kjøp bilen direkte - kan du spare betydelige penger i finansieringskostnader," sier Jason Allan, administrerende redaktør for Kelley Blue Book's KBB.com. Du kan sjekke hvordan nedbetalingen vil påvirke dine månedlige utbetalinger på en automatisk lånekalkulator.

Mer egenkapital

Jo mer du legger ned, jo mer egenkapital har du. En grunn til 20% benchmark: Det handler om hva en ny bil mister i verdi gjennom avskrivninger i et år. "Avskrivninger er ca 20,5% i det første året, så en 20% nedbetaling avviker i hovedsak det første året av avskrivninger," sier Ron Montoya, senior forbrukerrådgiver på Edmunds.com.

Unngå å være "opp ned" på lånet ditt

Hvis du gjør for liten en forskuddsbetaling på en bil, kan du ende opp på grunn av mer enn bilen er verdt. Et ekstremt eksempel: Du har sannsynligvis sett forhandlere reklame null-ned avtaler. Mens disse avtalene er populære, kan de være risikable.

Med en 100% -finansiert avtale, skylder du mer enn verdien av bilen, fordi lånet vil inkludere kjøpesummen pluss salgsskatt, renter og andre avgifter. "Hvis du legger null ned, rett utenfor flaggermuset, er bilen allerede verdt mindre enn lånet du har tatt ut," sier Montoya.

Det kalles å være "opp ned" eller "under vann", og det er økonomisk farlig. Hvis du er på hovedet, kan du kanskje ikke handle i bilen hvis du vil kjøpe en ny, eller du må kanskje rulle beløpet du fremdeles skylder på lånet til den nye bilen. Hvis du er i en ulykke og bilen din er samlet, kan forsikringsselskapets betaling - som er basert på bilens kontante verdi - ikke dekke hele beløpet du fremdeles skylder.

Hold gjeldsnivå håndterbar - men vurder markedsforholdene

En siste faktor: Er det billig eller dyrt å låne penger akkurat nå? Når renten er høy, vil du skrape opp alle pengene du muligens kan for å holde lånet ditt (og beløpet brukt på renter) så lite som mulig.

Men når rentene er lave, som de har vært i flere år, kan en mindre forskuddsbetaling gi mening. "Når prisene er lave, selv om du har penger tilgjengelig for å betale kontant for kjøretøyet, kan det beste alternativet fortsatt være å ta ut et lån. Det gjør at du kan beholde pengene, kanskje investert med høyere avkastning, sier Mike Buckingham, senior direktør for bilfinansieringen ved J.D. Power.

Hvis du kan sette pengene dine på jobb og tjene ekstra inntekt fra investeringen, kan en mindre forskuddsbetaling være hensiktsmessig.

[Mer: Kan du spare tusenvis av dollar ved å kjøpe en ny bil med et lån i stedet for kontanter?]

Bunnlinjen

Når det gjelder bil nedbetalinger, er større vanligvis bedre.Mens mange legger seg mindre og gjør det bra, er den beste strategien å sette ned 20% eller mer hvis du har råd til det. Det vil gi deg mange økonomiske fordeler å nyte i løpet av årene med bileierskap.

Jeanne Lee er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected].

Bilde via iStock.