Ja, du trenger en 401 (k) i 20-årene dine - her er hvorfor

Er du på rett spor for å pensjonere?

Spar penger på budsjettet ditt

Hvis du nylig har uteksaminert fra skolen og går inn i arbeidsstyrken for første gang, er din nåværende inntekt sannsynligvis den mest du noen gang har tjent - og likevel kan det likevel ikke virke som nok.

"Det kommer sikkert til å være mange motstridende prioriteringer," blant annet å betale ned studielån og spare på en leilighet, sier Scott Thoma, en investeringsstrateg i St. Louis med Edward Jones. "Prøv å forsikre deg om at du betaler deg først og alloker penger til fremtiden."

Budsjettering hjelper. Ved å holde oversikt over hvilke penger som kommer inn og hva som går ut, kan du finne en ekstra $ 50 å sette til side for pensjonering hver måned. Selv om det ikke ser ut som mye, kan små justeringer gjøre en forskjell over tid, sier Thoma.

"Vi har måter å finne bruk for penger hvis det bare sitter rundt," sier han. "Nøkkelen er å bli vant og få den disiplinen på plass."

Start med 401 (k) - men stopp ikke nødvendigvis der

Når du er overbevist om at det er viktig å spare for pensjonisttilværelse så tidlig som mulig, er det på tide å dykke inn i noen logistikk. Her er en prioritetsliste for å bestemme hvilke kontoer som skal brukes til besparelsene dine:

1. Bidra med minimum for å få arbeidsgiverens fullstendige kamp på 401 (k). Dette representerer en avkastning på opptil 100% på investeringen din. Ikke pass den opp.
2. Vurder å kutte kostnader med en IRA. Tilbyr en IRA lavere gebyrer enn din arbeidsgiver-sponsede plan? Hvis ja, maks dette bidraget. Grensen er $ 5 500 for personer under 50 og $ 6.500 for folk 50 og eldre.
3. Gå tilbake til 401 (k) etter behov. Hvis du ønsker å spare enda mer, maksimerer du 401 (k) -bidraget ditt utenfor arbeidsgiverens kamp. Maksimumet er $ 18 000 for folk under 50 og $ 24 000 for folk 50 og oppe.
4. Invester eventuelle tilleggspensjonsbesparelser i vanlige skattepliktige kontoer. Dette er i utgangspunktet noe annet kjøretøy enn en 401 (k) eller IRA.

" Lære mer: Slik åpner du en meglerkonto

Du bør prioritere 401 (k) planen din, spesielt hvis arbeidsgiveren tilbyr en kamp, ​​fordi den gir skattesvikt. De er også enkle å finansiere; Fradrag kan tas direkte fra lønnsslipp. Matchende programmer er ofte strukturert som en 1-for-1-kamp opp til et bestemt beløp eller 50 cent per dollar til et spesifisert nivå.

Hvor mye skal du spare? Et godt mål er 10% til 15% av bruttoinntektene dine. Føler mer ambisiøs? Så lenge du har råd til å spare mer uten å sette deg selv i gjeld eller shortchanging av andre mål (mer om det nedenfor), gå rett fram.

Vaner utviklet i ung alder kan vare livet. Det har vært tilfelle for Ken Moraif, en sertifisert finansiell planlegger på Money Matters i Plano, Texas - og det er alt takket være noen råd fra sin mor.

"Hun fortalte meg å spare 20% av min bruttolønn - det var regelen," sier han. Noen 30-pluss år senere følger Moraif fortsatt den 20% besparelsesdisciplinen, og han overgår nå rådene til andre.

Velge de riktige investeringene

Å bestemme hvordan du kan investere pensjonssparing kan være spennende eller overveldende, avhengig av ditt perspektiv. Alternativene er mer begrenset innen selskapsparente pensjonsplaner enn med en IRA.

Tre av de vanligste eiendelene du vil møte i en 401 (k) plan er:

• Fondsindeksfond: En type fond som sporer en bestemt markedsindeks for enkelte aksjer. (Et verdipapirfond er en måte å slå sammen eiendeler fra flere investorer.) Her er mer om hvordan man investerer i aksjer på denne måten.
• obligasjoner: En investering i regjeringens eller selskapets gjeldsforpliktelser
• Mål-dato midler: Et fond som inneholder en blanding av investeringer - aksjer og obligasjoner, nemlig - og som automatisk balanserer over tid.

Det er ofte flere alternativer innen hver type eiendel, for eksempel hvor selskapene er lokalisert - for eksempel USA eller internasjonalt - eller størrelsen på selskapene. Å bestemme seg for riktig blanding av disse investeringene er i stor grad personlig. Din toleranse for risiko, for eksempel, kan være langt høyere eller lavere enn for andre investorer. Generelt bør investorer som ønsker å minimere risiko, vurdere indeksmidler som sporer brede referansemerker, for eksempel Standard & Poor's 500 eller mål-datofond.

Target-date-midler gir den mest praktiske tilnærmingen - de er strukturert rundt en fremtidig dato, for eksempel når du går på pensjon - men de kan ha høyere gebyrer. Hvis du leter etter en mer hands-on strategi, vil du stort sett bestemme mellom aksjer og obligasjoner. Obligasjoner anses mindre risikable på kort sikt enn aksjer, men du vil også få lavere avkastning. Fordi du har tiår mellom nå og pensjon, har du råd til å ta en mer risikofylt tilnærming til dine investeringer.

Uansett hvilken rute du tar, hold øye med avgifter. Dette kan høres ut som en ødelagt post på dette tidspunktet, men årsaken til avgiften betyr så mye at de vil kutte inn i fremtidig avkastning.

»Se dypdykket: Slik setter du opp 401 (k)

Hva om markedet endres eller du forlater jobben din?

Alt dette snakk om å øke investeringene kan være spennende - til omstendighetene endres. Markeder vil slå ujevn patcher gjennom hele karrieren din, og du kan miste jobben din hvis en lavkonjunktur treffer eller din bedrift reduserer.

Dine pensjonsbesparelser er ment å være låst opp i flere tiår, og det betyr at tiden er på din side. Investering har inneboende risiko fordi eiendomsprisene kan svinge vilt, men på lang sikt har markedet vist seg å være lønnsomt. Du kan redusere risikoen ved å sikre at porteføljen din er diversifisert - inkludert en rekke eiendeler.

Hvis du bytter jobber, er pengene i 401 (k) noe du tar med deg - i motsetning til, si en stiftemaskin. Matchende bidrag kan være gjenstand for en opptjeningsperiode, som varierer fra bedrift til selskap. Det betyr at du kanskje ikke kan ta alle pengene din arbeidsgiver bidro til 401 (k). Hvis du børster opp på denne inntjeningsfristen og bestemmer deg for at du kan holde den litt lenger, kan du ta hele beløpet.

Når du har landet en ny jobb, må du bestemme hva du skal gjøre med 401 (k). De beste alternativene dine er ofte å rulle den inn i den nye arbeidsgiverens plan eller til en IRA. Igjen vil beslutningen ofte komme ned til avgifter. Uansett hva du gjør, må du ikke kaste ut 401 (k). Ikke bare vil du pådra deg en stor skattestraff, du vil nok bli fristet til å gjøre noe med det annet enn å spare for pensjonering.

Et ord på moderering

Enten du forutser å jobbe heltid i dine gyldne år eller ønsker å slippe ut av 9-til-5-rotterløpet mye tidligere, vil trinnene du tar nå hjelpe dine drømmer til å bli virkelighet. Men pensjonering er sannsynligvis ikke ditt eneste mål, og det er viktig å være realistisk om hva du ellers vil spare på, for eksempel å kjøpe et hjem, starte en familie, reise eller gå tilbake til skolen.

Det grunnleggende rådet står fortsatt: Bidra så mye som mulig for å få selskapet til å matche 401 (k). Men nøkkelen er å ta en målrettet tilnærming, og slå en balanse mellom kortsiktige og langsiktige mål.

Å være for aggressiv kan koste deg. Ikke lagre mer enn du kan for pensjonisttilværelse hvis du samtidig samler høyrente kredittkortgjeld eller ikke har opprettet et nødfond. Dipping tidlig i pensjonskonto skjer ofte med en 10% skattestraff hvis du er under 59 år, med mindre du gjør det for noen svært spesifikke grunner tillatt av IRS.

Reisen til pensjon er en lang, og mens en dag før eller senere du bør streve for å maksimere dine 401 (k) bidrag, bør du bare gjøre det når det gir mening i det samlede økonomiske bildet.

Mer om pensjonering fra Investmentmatome

• Hvor mye skal du spare for pensjonering?
• Slik går du på pensjon med 40
• Hvordan lagre $ 1 million for pensjonering