Cool Forsikring Produkter Endelig på Horizon

Når du tenker på banebrytende, kan forsikring ikke gjøre et blip på mentalskjermen. Men takket være varm teknologi, blir forsikring - tør vi si det? - slags kult.

Ta Lemonade, en ny peer-to-peer forsikringsselskap tilbyr leietakere og huseiere forsikring i New York. Du velger en veldedighet når du kjøper dekning, og pengene samles med betalinger fra andre kunder. Etter at Lemonade betaler for utgifter og krav, sender den ubrukte penger fra bassenget til ideelle organisasjoner.

Lemonade medstifter og konsernsjef Daniel Schreiber sier at selskapet ønsket å gjenoppbygge forsikringsbransjen, remaking forsikring "som et sosialt godt i stedet for et nødvendig onde."

Generelt har USA slått seg bak når det gjelder innovative forsikringsprodukter. Men det kan endres, og Lemonade er et eksempel på ting som sannsynligvis kommer.

Press til å innovere

Investeringer i teknologibedrifter som utformer apper og andre verktøy for forsikringsbransjen slo 1 milliard dollar i første halvdel av 2016; 63% av avtalene gikk til US-baserte oppstart, ifølge teknisk markedsanalytiker CB Insights. Hvis tempoet fortsetter, vil avtalevolumet slå 2015s totale med 42%, CB Insights-prosjekter.

Amerikanske forsikringsselskaper er opptatt av å starte teknologi for dagens mer krevende kunder, sier Neal Baumann, global forsikringsleder for konsulentfirmaet Deloitte.

Forbrukeres forventninger til praktisk og rask service er satt av selskaper som Amazon, ikke bare andre forsikringsselskaper, sier han. "Baren er satt langt høyere enn tidligere."

Med Lemonade er det ingen agenter eller papirarbeid. Skriv inn adressen din, svar på noen få spørsmål, og du kan få dekket eller arkivere et krav i minutter gjennom en app. En enkel påstand kan betales nesten umiddelbart, pengene koblet til banken din.

Lemonade sier at New York leietakere forsikring priser starter på $ 5 i måneden og villaeiere priser starter på $ 35 i måneden. Selskapet sier sine priser pleier å være billigere enn de tradisjonelle transportørene, spesielt for leietakere som trenger relativt små mengder dekning. Start priser for lemonade leietakere forsikring er halv eller mindre av hva noen av de største forsikringsselskapene belaste. Men en billigere rente kan ikke være tilfelle for alle leietakere eller villaeiere.

Trykket til å innovere påvirker hvert hjørne av forsikringsvirksomheten. I 2015 ble John Hancock Insurance det første amerikanske livsforsikringsselskapet som tilbyr rabatter til forsikringstakere som trener og registrerer sin aktivitet med treningssporere eller får influensaskudd og helseundersøkelser. I år utvidet det sitt Vitality-alternativ til å belønne folk for å kjøpe sunn mat. Foruten lavere livsforsikringspriser, kan du tjene penger tilbake på dagligvareregninger og få perks som Starbucks gavekort og hotellrabatter for å møte treningsmål.

Hva tok så lang tid?

Likevel er andre land i forkant med å få produkter på markedet. Massevis av kule ting er tilgjengelig i utlandet:

• Trov: I Australia kan du kjøpe on-demand forsikring for eiendeler gjennom Trov. Du velger et element du vil forsikre, for eksempel en bærbar PC eller et kamera. Ved å bruke en mobilapp, slår du dekning på når du trenger den og av når du ikke gjør det.
• Fluo: I Frankrike analyserer Fluo reisesikringen du allerede har gjennom kredittkortene dine, og selger deg ekstra reisedekning for å fylle hullene. Du ber om en analyse og får svar på to minutter gjennom en app. Selskapet sier det snart vil kunne analysere kundenes huseiere forsikringspolicyer.
• Kjøpt av mange: I Storbritannia og Kina kan London-baserte Purchased by Many bli med andre med lignende behov og utfordringer for å finne rimelig dekning. Selskapet forhandler med forsikringsselskaper for å få de beste prisene for konsernet på ulike typer forsikringer. Eksempler på U.K.-grupper inkluderer bearded-dragon-eiere som søker kjæledyrsforsikring, personer med Crohns sykdom shopping for reiseforsikring og kunstsamlere som søker hjemforsikring. Forhandlingsmakten sparer medlemmer i gjennomsnitt 18,6%, sier selskapet.

51 forhindringer

Én grunn til at USA ligger bak andre land, er hvordan forsikringen er regulert. Her regulerer hver stat forsikring, så for å rulle ut et produkt landsomfattende, må forsikringsselskapene få godkjenning fra 51 forsikringsavdelinger som representerer statene og District of Columbia. Å starte et produkt andre steder er ofte enklere fordi et selskap får godkjenning fra en enkelt myndighet.

"Hver stat er som et annet land," sier Scott Walchek, grunnlegger og administrerende direktør i Trov, som er basert i San Francisco. "Du må gå gjennom hver reguleringsprosess, og hver er forskjellig."

Etter å ha grunnlagt Trov i 2012, gikk Walchek på jakt etter forsikringsselskaper. Han sier at forsikringsselskaper i andre land var mer villige til å ta risiko på et nytt produkt. Men han sier at det har skjedd en havforskjell de siste 18 månedene, med amerikanske forsikringsselskaper som nå søker oppstart som hans. Trov planlegger å starte tjenesten i USA i 2017.

Schreiber of Lemonade anerkjenner de bratte regulatoriske utfordringene her. Men takket være det enorme markedet, sier han, USA er "den største prisen".

Barbara Marquand er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.