Det kan være billig å få mer enn det minste bilforsikrings sitatet

Hver stat har et minimum av dekning som sjåførene må velge når de får en bilforsikring. Dette kan føre til at du tenker at den minste bilforsikringen er tilstrekkelig. Det kan være en stor feil.

Hvis du forårsaker en ulykke, kan kostnadene du personlig var ansvarlig for enkelt overgå disse minimumene, slik at dine personlige eiendeler blir i fare i en søksmål. Og skimping på ansvar dekning kan ikke engang spare deg så mye penger.

[Sammenlign bilforsikring sitater gjennom Vår side Bilforsikringssammenligningsverktøy.]

Statlig bilforsikring minimum

Det vanligste kravet til dekning av statsansvaret - det er det obligatoriske minimumet i 12 stater - er 25/50/25. Tallene betyr at du må ha forsikring som kan betale opp til:

• $ 25.000 for skader til en person
• $ 50.000 for totalskader i en ulykke
• $ 25.000 i eiendom skade

For personskadeansvar har Alaska og Maine det høyeste kravet, med minst $ 50 000 per person og $ 100 000 per ulykke. Florida har det laveste, med $ 10 000 per person og $ 20 000 per ulykke. Minimumskrav til eiendomsskader gjelder fra $ 5000 (California, Massachusetts, New Jersey og Pennsylvania) til $ 25,000 (i 17 stater).

For detaljer om din egen stat, sjekk Vår side liste over alle statlige ansvarsforsikringskrav.

Mange stater krever også personskadebeskyttelse (PIP) og uforsikret bilist (UM) dekning, som vil bli inkludert i sitatet. Husk at disse obligatoriske minimumene ikke dekker skade på din egen bil. Det ville falle under kollisjon og omfattende dekning, som er valgfritt, selv om det kan være nødvendig av din utlåner hvis du har lånt penger til å kjøpe din bil.

Prisen på høyere forsikring begrenser

Investmentmatome så på bilforsikringsnotater for minimumsansvarspolitikk i tre stater fra de fire største bilforsikringsselskapene. Vi priste det vanligste kravet, 25/50/25, og deretter sjekket hvor mye det ville koste å øke dekning til 100/300/100, noe som ville gi mye mer beskyttelse.

I de statene vi analyserte, økte ansvarsgrenser økte premier med i gjennomsnitt 13%. Det betyr at du bruker $ 247 mer i året, i gjennomsnitt, vil kjøpe beskyttelse for en ekstra $ 250.000 i skadeskader og $ 75.000 i skade på eiendom. Ikke en dårlig avtale.

Når det er sagt, er det betydelig prisvariasjon blant både selskaper og stater (unntatt State Farm, som konsekvent belastet 24% mer for de høyere grensene i de tre statene vi undersøkte).

Forsikringssatser for minimum kontra høydeansvarsgrenser
Ansvar dekning nivå	Allstate	Geico	progressiv	State Farm	Gjennomsnitt
Alabama minimumsansvar	$747	$256	$1,094	$381	$619
Alabama høyt ansvar	$778	$305	$1,178	$473	$683
Ekstra kostnad	4%	19%	8%	24%	10%
Georgia minimumsansvar	$1,014	$313	$1,033	$586	$736
Georgia høyt ansvar	$1,301	$372	$1,071	$726	$868
Ekstra kostnad	28%	19%	3.7%	24%	18%
Ohio minimumsansvar	$640	$360	$777	$332	$527
Ohio høyt ansvar	$709	$404	$790	$412	$579
Ekstra kostnad	11%	12%	2%	24%	10%
Metodologi: Minimumskrav til ansvarsbegrensning er $ 25 000 i personskader og $ 50 000 per ulykke, pluss $ 25 000 i skade på eiendom. Høyansvarsgrenser er $ 100 000 i personskader og $ 300 000 per ulykke, pluss $ 100 000 i skade på eiendom. Priser inkluderer ikke omfattende, kollisjon, personskadebeskyttelse eller uforsikret bilistdekning. Prisene som vises er for en 30 år gammel med et rent rekord som kjører en 2015 Toyota Camry 10.000 miles i året. Dine egne priser vil være forskjellige.

Bilulykke kostnader

Du kan tro at en ekstra $ 247 er bedre brukt på noe annet enn mer forsikring. Men vurder dette mot risikoen du tar med minimal ansvarst dekning.

I 2013 var den gjennomsnittlige eiendomsskadeforpliktelsen $ 3.231, mens gjennomsnittlig skadeforpliktelse var $ 15.443, ifølge ISO, en industriinformasjonsleverandør. Når man ser på disse gjennomsnittene, er de statlige minimumskravene helt tilstrekkelig for den typiske ulykken.

Men forsikring er ment å beskytte mot en katastrofal begivenhet. Ifølge New York Times økte ca 5% av skadekravene i 2010 $ 100 000, mens om lag 2% var for minst $ 300 000.

Når krav overstiger forsikringsansvarets grenser, er du ansvarlig for resten. Derfor anbefales det å kjøpe 100/300 dekning for å beskytte deg i tilfelle en stor ulykke.

Å kjøpe en policy med høyt ansvarsgrenser har en annen fordel: Det gjør at du er kvalifisert til å kjøpe en paraplypolitikk - en enda billigere måte å legge til ekstra ansvarst dekning på toppen av din auto (eller huseiere) dekning. En $ 1 million paraplypolitikk koster vanligvis $ 150 til $ 300 per år, ifølge Insurance Information Institute. Folk som kjøper kun minimumsforsikringsgrenser, kan ikke kjøpe paraplypolitikk.

Hvis du har betydelige eiendeler, vil du nesten sikkert kjøpe mer enn minimumsbeløpet for ansvarsdekning, og du vil kanskje vurdere en paraplypolitikk for å beskytte deg mot virkningen av en storulykke.

Vårt bilforsikringssammenligningsverktøy kan hjelpe deg med å handle om dekning med høyere ansvarsgrenser.

Aubrey Cohen er en stabskribent som dekker forsikring og investerer for Investmentmatome . Følg ham på Twitter @aubreycohen og på Google+ .

Bilde via iStock.