Opprette den optimale kredittkortporteføljen

Av Adam Funk

Lær mer om Adam på vår side Spør en rådgiver

Gjeld: De fleste av oss vil bruke det før eller senere, så la oss bruke det til vår fordel.

Vi kan designe den perfekte kredittkortgrenseporteføljen som gir tilgang til kreditt når det trengs, samtidig som det begrenser svindelrisiko og bygger en god kredittpoengsum.

Målet ditt er å opprettholde tre åpne kredittlinjer, eller kredittkort, med nullbalanser for de neste 20 årene. Du vil ta ut avdragslån (dvs. student, auto og boliglån) bare etter behov.

Kredittkort nr. 1 har opp til $ 500 kredittgrense. Dette er startkortet du får når du er 18 år gammel. Tjue år fra nå, kan du fortsatt ha dette kortet fordi det tjener mange formål. Du kan beholde dette kortet i lommeboken din som en nødbackup, for eksempel når andre kort blir avvist. Du tar dette kortet når du reiser til steder hvor du kan miste det, som å gå på en båt eller en gal, drunken natt på byen.

Bruk dette kortet når du betaler en person eller bedrift du ikke stoler på, slik at du begrenser muligheten for svindel. De små beløpene er lett omstendige og vil ikke forstyrre sjekkkontoene dine eller fryse ditt vanlige kredittkort. Fordi kortet har en liten grense, er det mindre viktig å ha belønninger eller en lav APR-rente.

Kredittkort nr. 2 har en kredittgrense på fire ganger ditt månedlige budsjett for skjønnsmessige utgifter. Hvis budsjettet ditt er $ 1000, ber du om en kredittgrense på $ 4000. Kredittpoeng straffer deg når du maksimerer kort, slik at du setter en grense på 25% utnyttelse bygger en god kreditt historie mens du gir deg et lite nåderom bør du overskride din personlige grense. Dette kortet er ditt daglige kort.

Som et gammeldags "betalingskort" betaler du det av hver måned. Du holder deg på budsjettet så lenge du ikke overskrider grensen på $ 1000, og du trenger derfor ikke å bekymre deg for penger daglig. Fordi du betaler dette kortet hver måned, betaler du ikke rentekostnader, så APR-renten er mindre viktig. Kortet kan ha et belønningsprogram fordi du bruker kortet ofte, men vær oppmerksom på at belønningsprogrammer oppfordrer deg til å bruke mer enn du planlegger. Hvis det skulle oppstå svindel med dette kortet, har du to andre kort å bruke mens du bestrider feilaktige kostnader.

Kredittkort nr. 3 har høy kredittgrense. Det tar din portefølje grense opptil tre måneder av bruttoinntektene dine. For eksempel vil dette kortets grense være $ 10 000 for noen som gjør rundt $ 58 000 per år. Hvorfor tre måneder? Fordi du bør ha tre til seks måneder i likviditet for hikke i livet, og kredittkort er likviditet når du trenger det. Hold dette kortet hjemme. Det er for nødsituasjoner eller for store, planlagte kjøp. Du beholder denne saldoen på null. Når du bruker det til et stort kjøp, betaler du det med din sparekonto eller oppretter en plan for å få den tilbake til null så snart som mulig.

Folk kommer inn i kredittkortgjeld fordi de belaster ting uten planer om å betale saldoen på et bestemt tidspunkt, og i stedet betaler kun den minste månedlige betalingen. Dette kortet skal ha så lav rente som mulig, fordi hvis du bruker den i en nødsituasjon, vil du ikke sammensette problemet med høye renter som gjør det vanskelig å betale tilbake. Dette kortet bør ikke være et belønningskort fordi du ikke vil ha incitament til å bruke det unødvendig.

Lag dine egne grenser.