Hvordan tjener kredittkort-selskaper penger?

Kredittkortselskaper gjør mesteparten av pengene sine fra tre ting: interesse, gebyrer belastet kortinnehavere og transaksjonsgebyrer betalt av bedrifter som godtar kredittkort.

»VIDEO: Slik beregner du kredittkortinteresse

Bruk kredittkort med omhu, og du kan minimere mengden penger som kredittkortselskaper gjør av deg. Jo mer du forstår hvordan de fungerer, desto bedre kan du spille kortene dine.

Hvordan kredittkortselskaper jobber

Det brede begrepet "kredittkortselskaper" inkluderer to typer bedrifter: utstedere og nettverk.

• utstedere er banker og kredittforeninger som utsteder kredittkort, som Chase, Citi, Synchrony eller PenFed Credit Union. Når du bruker et kredittkort, låner du penger fra utstederen. Detaljhandelskort som bærer navnet på en butikk, et gassfirma eller en annen handelsmann, utstedes typisk av en bank under kontrakt med forhandleren.
• Networks er selskaper som behandler kredittkorttransaksjoner. De største nettverkene i USA er Visa, Mastercard, American Express og Discover. American Express og Discover er både nettverk og utstedere.

Når du bruker et kredittkort, flyttes penger elektronisk gjennom mange hender, fra utstederen, gjennom nettverket, til handelsmannens bank. Nettverket sørger også for at transaksjonen tilskrives riktig kortinnehaver - du - slik at utstederen kan fakturere deg.

" MER: Kredittkort kundeservice: beste utstedere, beste funksjoner

Hvor pengene kommer fra

Du er en viktig ingrediens i et kredittkort selskaps moneymaking oppskrift, som er kjøpmenn hvor du bruker kortene dine.

Renter

Flertallet av inntekter for kredittkortutstedere fra massemarkedet kommer fra rentebetalinger, ifølge Consumer Financial Protection Bureau. Imidlertid er interessen unngås. Utstedere belaster vanligvis bare renter når du har en balanse fra måned til måned. Betal balansen din i sin helhet, og du betaler ingen interesse.

avgifter

Subprime-utstedere - de som spesialiserer seg på personer med dårlig kreditt - tjener vanligvis mer penger fra avgifter enn renter. Massemarkedsutstedere krever mange avgifter, selv om mange av dem er unngås. Hovedavgiftene inkluderer:

• Årlige avgifter. Årlige avgifter er typiske på kort med høy belønning, samt kort for personer med mindre enn god kreditt
• Kontant forskudd avgifter. Utstedere belaster disse gebyrene når kundene bruker kredittkortet sitt for å få kontanter på en minibank. Avgiftene varierer fra 2% til 5% av mengden kontanter som tas ut, ofte med et minimumsbeløp på $ 5.
• Balanseoverførselsgebyrer. Når du overfører gjeld fra ett kredittkort til et annet for å få en lavere rente, blir du vanligvis belastet et gebyr på 3% til 5% av det overførte beløpet. Noen kort krever ikke disse avgiftene, eller frafaller dem for en viss periode.
• Sent gebyrer.Unnlatelse av å betale minimumsbeløpet forfallsdato vil vanligvis resultere i en sen avgift. Noen kort avstår fra det første sen gebyret, eller belaster ikke disse gebyrene i det hele tatt.

" MER: 8 kredittkort avgifter og hvordan du kan unngå dem

Interchange

Hver gang du bruker et kredittkort, betaler selgeren et behandlingsgebyr tilsvarende en prosentandel av transaksjonen. Delen av den avgiften som sendes til utstederen via betalingsnettverket kalles "utveksling" og er vanligvis ca 1% til 3% av transaksjonen. Disse gebyrene angis av betalingsnettverk og varierer ut fra volum og verdi av transaksjoner.

Savvy kunder reduserer kostnadene

Uten kortinnehavere som deg, gjør kredittkortselskaper ikke penger - men du kan begrense det beløpet de lager fra deg. Unngå ekstra kostnader ved å:

• Betaler balansen i sin helhet hver måned for å unngå renter
• Sette opp elektroniske varsler som informerer deg når betalinger forfaller, slik at du unngår sen betaling
• Innstilling av penger i et beredskapsfond for å unngå kostbare alternativer som kontantforbedringer
• Velge et kredittkort uten balanseoverføringsgebyrer
• Betaler bare en årlig avgift dersom belønningene du får fra kortet, vil overstige kostnaden

Det er opp til deg om kredittkortselskaper tjener fra deg. Belønninger og påmeldingsbonuser legger penger i lommen, men avgifter og renter vil spise rett gjennom det.

Melissa Lambarena er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @LissaLambarena . Investmentmatomes Lindsay Konsko bidro til denne rapporten.

Oppdatert 6. april 2017.