Credit Builders Alliance tilbyr vei til Financial Mainstream

De tre store kredittbyråene holder detaljert oversikt over forbrukernes økonomiske spor, noe som danner grunnlag for kredittpoeng. Men de jobber også for å hjelpe folk som ennå ikke har kreditthistorier, og kan derfor ikke bli scoret.

Kredittforetakene samarbeider tett med nonprofitorganisasjonen Credit Builders Alliance for å bringe "kreditt usynlige" eller "uskadelige" forbrukere inn i det vanlige finansområdet.

Hvem er "usynlig" eller "uskadelig"?

I 2015 offentliggjorde forbrukerfinansieringsbyrået en rapport som viser:

• En av 10 amerikanske voksne er "usynlig kreditt". Det betyr at 26 millioner forbrukere ikke har en kreditthistorie hos en av de landsomfattende kredittrapporteringsselskapene.
• Ytterligere 19,5 millioner har "uklar" kredittfiler - enten tynne filer med en utilstrekkelig kreditthistorie (9,9 millioner) eller foreldede filer som ikke har noen siste kreditthistorie (9,6 millioner).
• Samlet sett er det 45 millioner mennesker som kan nektes tilgang til kreditt fordi de ikke har kredittoppføringer som kan score.

Dette betyr at nesten 20% av USAs befolkning sliter med å få tilgang til finansielle tjenester som mange av oss tar for gitt.

Mens mange faktorer hindrer disse menneskene i å samhandle med tradisjonelle banker, er det en signifikant hindring i mangel på kredittprofil. Men dette er hvor de møtte en Catch-22: Uten en kredittprofil, kan de ikke få tilgang til låneprodukter, men uten tilgang til låneprodukter, kan de ikke bygge opp en kredittprofil. (Hvis du ikke er sikker på om du har en kredittprofil eller hva som er i det, kan du få en gratis kredittrapport fra Investmentmatome.)

Hva er Credit Builders Alliance?

Heldigvis prøver mange organisasjoner å bringe konvensjonelle banktjenester til underserved samfunn. Et eksempel er CBA, som fungerer som en bro mellom de store kredittbyråene og ideelle organisasjonene som hjelper folk som ikke har full tilgang til banktjenester.

Dara Duguay, administrerende direktør for CBA, sier: "Vi ble grunnlagt i 2006 og arbeider med ikke-innskuddsinstitusjoner som gjør utlån i samfunnet for folk med lav inntekt." På den tiden kunne mange av disse institusjonene ikke rapportere kundenes kredittaktivitet, noe som ville ha hjulpet sine kunder med å bygge kredittpoeng, sier hun. "Kredittbyråer var ikke interessert i å ha et forhold til ideelle organisasjoner. CBA hjelper [disse institusjonene] med rapporteringsprosessen fra A til Z."

De fleste institusjoner som CBA jobber med, er samfunnsutvikling, finansinstitusjoner. Disse små långivere jobber i samfunn for å yte finansielle tjenester, inkludert lån, til personer som ellers ikke ville kunne få tilgang til dem. Credit Builders Alliance tilbyr to primære tjenester til medlemsinstitusjonene: CBA Reporter og CBA Access.

CBA Reporter: Dette lar små långivere rapportere låntakernes betalingsinformasjon til kredittbyråene. Som Duguay forklarte, har mange mikrolenders ikke ressurser til å jobbe med de store kredittbyråene. Men ved å jobbe gjennom CBA, kan de bidra til å etablere kredittrapporter for sine kunder, et viktig skritt som kan plassere underserved låntakere til å jobbe med tradisjonelle banker i fremtiden.

CBA Access: Dette gjør at CBA-partnere kan trekke kunders kredittrapporter. Små långivere og nonprofits gir ofte kunder økonomisk utdanning; Å ha tilgang til en kredittrapport hjelper lærer og kunde å jobbe sammen om å sette individuelle kredittmål og sporing fremgang.

Hvor kreditt byråer kommer inn

CBAs arbeid med ideelle organisasjoner er avhengig av deltakelse av store kredittforetak. I desember 2016 deltok alle tre store kredittforetakene i CBA Reporter og CBA Access. Dette betyr at CBA-medlemmer kan rapportere lånerbetalingsinformasjon og trekke kundekredittinformasjon fra Equifax, Experian og TransUnion.

Også CBA trener nonprofits for å hjelpe kunder med kredittbygging og jobber for å koble boligbyråer med leieavtaler. Dette tillater beboere å bygge opp sin kreditt på en ny måte; inntil nylig var det nesten umulig for de fleste leietakere å inkludere boligbetalinger i sine kredittprofiler.

Bev O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea. Investmentmatome-forfatteren Lindsay Konsko bidro til denne artikkelen.

Oppdatert 20. mars 2017.