Hvor ofte endrer kredittpoengene dine?

Å arbeide for å forbedre dårlig kreditt kan føles som å vente på en dårlig hårklipp for å vokse ut. Du kan bli skuffet over hvor langsomt endring synes å forekomme, men en måned kan gjøre en forskjell.

Det samme gjelder med grooming din kreditt. Hvor ofte kreditt score oppdatering kan overraske deg, og du kan se fremgang raskere enn du forventer.

Vet hvor din kreditt står

Få din kreditt score, ukentlig. Vi hjelper deg med å overvåke din kreditt og spore fremdriften din.

Kom i gang, det er gratis

Kredittpoengene kommer fra kredittrapporter

Kredittpoengene er basert på informasjonen i kredittrapporter.

Kredittrapportene dine er detaljerte dokumenter som beskriver din historie med håndtering av låne penger. Tre store kredittbyråer samler inn og vedlikeholder denne informasjonen.

Kredittpoeng blir vanligvis beregnet i det øyeblikket de blir bedt om av en utlåner. Informasjonen om en eller flere av dine kredittrapporter kjøres gjennom en kreditt scoring-modell (de mest brukte er FICO og VantageScore). Resultatet er en numerisk poengsum som representerer informasjonen om den aktuelle rapporten i det øyeblikket.

Du har mange forskjellige kredittpoeng, avhengig av hvilket scoring selskap som ble brukt, hvilket byrå det trakk rapportinformasjon fra og hva poenget vil bli brukt til.

For å svare på spørsmålet om hvor ofte kredittpoengene dine endres, er det viktig å vite hvor ofte kredittrapporter blir oppdatert.

Långivere rapporterer vanligvis informasjonen din månedlig

Vanligvis gir långivere både positiv og negativ informasjon til kredittbyråene en gang per måned. Så kredittpoengene dine kan endres litt hver måned, avhengig av informasjonen som lander på dine kredittrapporter.

Det er tre store kredittbyråer i USA: Experian, Equifax og TransUnion. Dine långivere kan rapportere til alle tre, to, en eller ingen i det hele tatt. I de fleste tilfeller rapporterer store banker til alle tre.

Så hva slags informasjon er långivere som sender til kredittbyråene hver måned? Dataene om deg eller din konto kan omfatte:

• Aktualiteten til din siste betaling (det vil si om du var 30 eller flere dager for sent)
• Konto status (i god stand, lukket, delinquent, standardisert, i samlinger, etc.)
• Saldo
• Aktivitet av autoriserte brukere
• Nylige kredittforespørsler

Store svingninger kan skje

De fleste endringene i kredittpoengene dine skjer trinnvis: Noen poeng oppnådd eller mistet en måned, noen flere neste. Over tid kan dette legge opp til noe stort, men du er ikke sannsynlig å se en betydelig sving på kort tid.

Det er unntak. Følgende kan føre til stor svingning i poengsummen din (tenk 25 poeng eller mer) om en eller to måneder:

En mislighold: Fordi betalingshistorikk er en av de største påvirkningene på poengsummen din, vil den klype for å få en betydelig sen betaling på kredittrapporten din. Å falle bak på en regning betaling med 30 dager eller mer kan føre til at poengsummen din tar en stor hit.

Hvis du har gått bak med en av kontoene dine, gjør ditt beste for å få det nåværende så snart du kan. En 60-dagers mislighold er verre enn en 30-dagers misbruk, og en 90-dagers misbruk er verre, så det lønner seg å komme seg raskt igjen.

En endring i kredittkortets gjeldsbelastning: En annen stor innflytelse på poengsummen din er beløpene, eller kredittforbruksforholdet ditt (hvor mye du skylder i forhold til kredittgrensen). En stigning i kredittkortgjeld vil forverre utnyttelsesforholdet ditt, noe som kan slippe poengsummen din.

Men det motsatte er også sant. Hvis du får en stor fallfall og bruker den til å betale av kredittkortgjelden din, vil kredittforbruket ditt stupe. Dette kan føre til at resultatene øker dramatisk på bare en måned.

Lindsay Konsko er en stabskribent hos Investmentmatome, et privatfinansieringsfirma. Twitter: @lkonsko.

Oppdatert 27. juni 2017.