For stort kreditt, betaler kort i stedet for å drive gjeld

Mange forbrukere tror at for å få en høy kreditt score, må du ha en balanse på kredittkortene dine fra måned til måned, og betaler renter underveis. Men forskning viser motsatt: Folk som betaler sine saldoer i sin helhet hver måned, har større sannsynlighet for å ha gode kredittpoeng.

NPR-kompilerte data fra National Bureau of Economic Research viser at 73% av forbrukerne med en FICO-score på 800 betaler sine kredittkortbalanser i sin helhet hver måned, sammenlignet med færre enn en fjerdedel av forbrukerne som har en FICO-score på 700 eller mindre.

Men hva med ideen om at du må ha gjeld for å bygge opp kreditt?

"Dette er en myte," sier Ken Chaplin, senior visepresident på kredittkontoret TransUnion. "Nøkkelen til å bygge god kreditt har tilgang til åpen kreditt", ikke nødvendigvis å bruke den kreditten.

Forvirringen kan stammer fra det faktum at 10% av FICO-poengsummen din bestemmes av hvor diversifisert kreditten din er. Det kan bidra til å få en blanding av gjeldstyper, inkludert de som overfører fra måned til måned, for eksempel et boliglån eller billån. Men det er ikke nødvendig.

Hvorfor betale saldoen din i sin helhet er en god ide

En full 30% av FICO-poengsummen din bestemmes av beløpet du skylder. Et sentralt element i beregningen er kredittforbruket, eller prosentandelen av din tilgjengelige kreditt som du bruker for øyeblikket. "Generelt faller poengsummen når du bruker mer enn 30% av din tilgjengelige kreditt," sier Chaplin. Men se ikke 30% terskelen som et mål; et 0% kreditt utnyttelsesforhold er optimal.

Nerd notat: Utnyttelsesgrader som går inn i kredittpoengene dine, er basert på balansen som kredittkortsutstederen rapporterer til kredittbyråene hver måned. For å opprettholde en 0% kredittutnyttelsesgrad på et gitt kort, vil du måtte betale kortets balanse før utstederen rapporterer det. Dette er vanligvis ved utsagnsdatoen, men ta kontakt med kortets utsteder for å være sikker.

Tips for å betale din gjeld

Hvis du regelmessig har en balanse fra måned til måned, kan det ikke være lett å begynne å betale med det samme umiddelbart. Her er noen tips som hjelper deg med å komme på rett spor:

Unngå å legge til mer på kortet:Hvis du prøver å få kredittkortbalansen din nede, må du slutte å bruke kortet. Bruk ditt debetkort eller kontanter til du får din balanse slettet.

Kutt tilbake på utgifter:Hvis du ikke har vurdert dine vaner, er det nå en god tid. Begynn med å bryte utgiftene dine inn i kategorier (for eksempel leie, dagligvarer, underholdning osv.), Og bruk kvitteringer eller kontoutskrifter for å legge til utgifter i hver kategori fra de siste månedene. Marker deretter områder hvor du kan trimme dine utgifter og bruke ekstra penger til å betale ned gjelden din.

Øk inntektene dine:Hvis du har kuttet kostnadene dine og fortsatt er fastklemt for kontanter, bør du vurdere måter å øke din hjemmehjemsbetaling på. Gjør dette ved å finne måter å øke din primære lønnsslipp, ta en annen jobb, gjøre sidearbeid, eller selge noen få ting du ikke lenger bruker.

Konsolidere gjelden din:Hvis du bærer en balanse på flere kort, bør du vurdere å konsolidere dem på et kredittkort med en 0% innledende APR på balanseoverføringer. Du sparer penger på renter og betaler saldoen raskere.

Tilbring bare hva du har:Når du har betalt kredittkortgjelden din, må du gjøre det til et mål å bare bruke det du kan betale deg på slutten av måneden. Opprett et budsjett for å fastslå dine forventninger og hold deg selv ansvarlig.

Gjør betalingen fullt prioritert

Å betale kredittkortet ditt i sin helhet er en god vane og vil øke kredittpoengene dine og hjelpe deg med å unngå renter. Hvis du for øyeblikket har problemer med å betale av balansen, ikke gi opp. Det kan ta litt innsats, men å betale av gjelden din og holde den på den måten vil sette deg opp for økonomisk suksess.

Ben Luthi er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Bilde via iStock.