Hvordan pensjonere seg tidlig

Det kan være den mest vanlige dagdrømmen på dagboken: tidlig pensjon, og friheten - økonomisk og ellers - som følger med.

Men enkelte arbeidstakere gjør det til en realitet ved å bli med i FIRE-bevegelsen, som står for "økonomisk uavhengig, går tidlig i gang." De går på pensjon i 40-årene, 50-årene eller enda tidligere for å reise, forfølge lidenskapsprosjekter eller bare ikke jobbe.

FIRE har i hovedsak omdefinert førtidspensjon, noe som gjør det mindre om å forlate arbeidet og mer om å ha økonomisk uavhengighet til å bestemme når, hvordan og for hvem du jobber.

»Vil du vite om du kan pensjonere tidlig? Gå til vår tidlig pensjonskalkulator for å finne ut.

Hvordan pensjonere seg tidlig

Ironisk nok krever det tidlig arbeid på grunn av pensjonering.

Tross alt er det grunnen til at de fleste fortsatt jobber inn i 60-tallet (og ofte når den alderen uten mye spenning i pensjonsalderen for å snakke om). Men med en viss sterk beslutning og noen solide strategier, trenger ikke førtidspensjon å være en rørdrøm. Her er fem viktige skritt å ta:

1. Gjør noen tilpasninger til ditt nåværende budsjett
2. Beregn din årlige pensjonskostnad
3. Beregn dine totale besparelsesbehov
4. Invester for vekst
5. Hold utgiftene dine i sjakk

1. Gjør noen tilpasninger til ditt nåværende budsjett

Her er hvor dette arbeidet kommer inn: Uansett hvordan du vil kutte det, går det tidlig, noe som gjør noen endringer i hvordan Nåværende du tjener og bruker penger, så Future får du slappe av. Og for mange betyr det å kutte budsjettet til det minste. Mange mennesker med ambisjoner om førtidspensjon har som mål å leve på 50% av inntektene deres (eller mindre). Resten blir trukket inn i besparelser.

BRUKSANVISNINGER har alle slags strategier for å få utgifter til dette nivået, alt fra det åpenbare til det vanvittige. Tørke ut gjeld - inkludert gjeld som tradisjonelt betraktes som "bra", som boliglån - er nøkkelen, og det kaster store og små utgifter. Du vil bli kreativ om hvordan du kan spare penger på transport, verktøy, mat og boligkostnader. Har du sykkel? Gjør deg klar til å ri den.

Det er også lurt å finne måter å få inn ekstra inntekt som kan gå direkte inn i din tidlige pensjonskasse. Det er faktisk to grupper av brannbrukerne: Den magre branngruppen, som har som mål å leve så mager som mulig, og den fete branngruppen. Følgere av fettfire fokuserer mindre på sparsomhet og mer på å øke sin inntjening - enten gjennom investeringer eller sideløsninger - slik at de kan leve en behagelig livsstil og pensjonere tidlig. Hvis det høres mer attraktivt for deg, ikke bli kvitt bilen enda ennå. Du skal trenge det når du begynner å kjøre for Lyft.

»Vet ikke hvor du skal begynne? Ta en titt på vår nettside guide til frugal living

Tilbake til toppen

2. Beregn din årlige pensjonskostnad

De gode nyhetene om Trinn 1: Du er sannsynligvis vant til å leve på bare en liten del av inntektene dine.

Det betyr igjen at det trenger mindre penger for pensjonering - antagelsen er at du vil fortsette å gjøre det. Bevis det ut ved å sette sammen et pensjonsutgifter estimat. For å gjøre det, ta en titt på dine nåværende månedlige utgifter og vurdere hva som vil gå ned, hva som kan gå opp, og hva som kan legges til eller elimineres helt.

Legg til de endelige månedlige regnskapene dine opp, multipliser med 12 og du har det magiske nummeret: din årlige pensjonsbehov. For å gjøre det virkelig magisk, vil vi anbefale å øke det med 10% til 20%, slik at du har litt wiggle-rom. Du vet aldri når du vil splurge på en hårklipp.

To ting som ofte overses i løpet av denne tally, som begge kunne sette en tidlig slutt på tidlig pensjonering: skatter og helsetjenester.

To pensjonskostnader som ofte overses: skatter og helsetjenester.

Spesielt helsesektoren er en reell hitch i mange planer, spesielt for de som får sin helseforsikring gjennom arbeid før avgang. Å forlate jobben betyr at du forlater politikken din bak. Noen alternativer for å erstatte den: Hvis du er gift og partneren din fortsatt jobber for mannen, er den enkle løsningen å ape på hans eller hennes plan. Ellers kan du vurdere å kjøpe privat forsikring eller søke etter en plan gjennom Affordable Care Act-markedsplassen. (Å miste eksisterende dekningstelling som kvalifiserende livshendelse, slik at du kan bli registrert utenom den årlige åpne innmeldingsperioden.)

Du kan også se etter deltidsarbeid med helsedekning - Starbucks og Costco er to FIRE darlings for å utvide helseforsikring til deltidsansatte - eller se om du kvalifiserer for en bransjeforening som tilbyr gruppedekning. COBRA, en kostbar måte å fortsette arbeidsplassen din i opp til 18 måneder ved å dekke alle premiene selv, bør nok være en siste utvei.

Og nå for alles favorittfag, skatt. Målet, som alltid, er å minimere dem. For å gjøre det, vil du strategisere om hvordan og når du drar inntekt fra investeringskontoene dine.

Husk at mange skattefordelte pensjonskonto, som 401 (k) s og IRA, har regler for når du kan ta kvalifiserte distribusjoner, i de fleste tilfeller krever en minimumsalder på 59½ for å unngå skatter og straffer. (Unntaket: Roth IRA, som tillater deg å distribuere bidrag - men ikke inntekt - når som helst.)

»Interessert i en Roth IRA? Her er hva du trenger å vite

Det er noen unntak fra de tidlige distribusjonsreglene. En populær blant tidlige pensjonister er å starte en serie med vesentlig like periodiske fordelinger, som er tillatt av IRS, forutsatt at du følger spesifikk protokoll. Vi vil anbefale å jobbe med en finansiell planlegger for å utvikle en strategi for å tappe dine investeringer mens ducking skatt - hvor du kan - og unngå straffer. Slik finner du en.

Tilbake til toppen

3. Estimér dine totale besparelsesbehov

Arbeidet du gjorde for å spikre ned på utgifter, har du allerede halvveis gjennom denne, takket være et par tommelfingerregler mye brukt av tidligere pensjonister.

Den første er regelen av 25: Du bør ha 25 ganger dine planlagte årlige utgifter lagret før du går på pensjon. Det betyr at hvis du planlegger å bruke 30 000 dollar i løpet av ditt første år i pensjon, bør du ha 750 000 dollar investert når du går bort fra skrivebordet ditt. $ 50 000? Du trenger $ 1,250,000. Forresten er dette en god motivasjon for å få det budsjettet i sjakk.

Du bør ha 25 ganger dine planlagte årlige utgifter lagret før du går på pensjon.

Regelen går ut fra at pensjonsnettet ditt er investert, slik at det fortsetter å vokse. Tross alt, takket være inflasjonen, vil utgiftene dine øke minst litt hvert år, og dine investeringer må holde følge med det. Som bringer oss til den andre regelen: Regelen på 4%, som indikerer at du kan trekke tilbake 4% av dine investerte besparelser i løpet av ditt første pensjonsår. Hvert år trekker du det beløpet som er justert for inflasjon.

4% regelen stammer fra forskning på 1990-tallet som testet en rekke tilbaketrekkingsstrategier mot historiske markedsforhold. Du vil kanskje ta en mer eller mindre konservativ tilnærming, avhengig av dine investeringer, risikotoleranse og hvordan markedet utfører når du går på pensjon.

Men det er fortsatt denne ansvarsfraskrivelsen: Ingen av disse reglene er idiotsikker. Du vil være hardt presset for å finne en finansiell rådgiver som er villig til å garantere resultatene dine. Men de anses generelt for rimelige strategier.

Tilbake til toppen

4. Invester for vekst

Med risikoen for å angi det åpenbare, pensjonistiske, tidlige midler (1) har du en kortere periode hvor du kan spare, og (2) du har en lengre periode hvor pengene du har lagret trenger for å støtte utgiftene dine.

Begge de betydelige investeringsavkastningene kommer til å være din beste venn. Og for å oppnå best avkastning må du investere i en balansert portefølje rettet mot langsiktig vekst. Vi anbefaler lavprisindeksfond, med en allokering som vippes mot aksjer så lenge du kan mage den.

»Trenger du veiledning? Lær mer om hvordan du investerer i aksjer

Du tror kanskje det motsatte er sant: Fordi du har en kortere tidshorisont før pensjonering, bør du ta mindre risiko. Men det er viktig å huske at tiden du bruker til pensjonering, bør inkluderes i den horisonten - du kan bli pensjonert i 50 eller 60 år; du trenger pengene dine for å fortsette å vokse i løpet av den tiden.

Når du nærmer deg den planlagte pensjonsdatoen, vil du sannsynligvis ønske å skifte en liten del av besparelsene til sikrere og mer flytende havner, slik at du kan trykke på den uten å bekymre seg for å selge investeringer med tap. Kanskje gjør du det med et års eller to utgifter. Men resten skal forbli investert, sakte skifte til kontanter etter hvert som du trenger det, så pengene dine vokser og støtter den 4% distribusjonsrenten som diskuteres tidligere.

Tilbake til toppen

5. Hold utgiftene dine i sjakk

Du har gjort en god del arbeid som anslår hvor mye du vil bruke i pensjonering. Den vanskeligere jobben vil faktisk holde seg til det estimatet.

Det starter lite: Du kaster deg selv en pensjonsfest. Deretter finner du deg selv med litt ekstra tid på hendene - du er pensjonert, ikke glem - så du planlegger en ferie, tankeløst å bla butikker, ta opp gourmetmat eller ta en hund. Plutselig har 4% en foran den.

Ikke gjør det. Ikke for å si det åpenbare, men regelen på 4% virker bare hvis du holder fast i regelen. Den er utformet slik at utgiftene dine øker med inflasjon, men ikke tåler store utgifter øker utover det. Hver utgiftsøkning - spesielt gjentatte utgifter, som en ny gjeldsbetaling - øker sannsynligheten for å løpe ut av penger.

Det sier seg selv, men vi sier det likevel: For de fleste betyr det å løpe tilbake til jobb med å løpe tilbake til jobb.

Tilbake til toppen

Tror du er klar til å gå på pensjon?

Finn ut med vår tidlig pensjonskalkulator.

Hva blir det neste?

• Vil du handle?

  super~~POS=TRUNC dine besparelser med en IRA

• Vil du dykke dypere?

  Utsikt tre utvalgspensjonsporteføljer

• Vil du utforske relaterte?

  Finne ut hvordan velge en finansiell rådgiver