Tidlige uttak fra 401 (k) s: Skal du gjøre det?

Hvis du tenker på å registrere deg for en 401 (k) gjennom din bedrift, flott! Opprettholde en er et stort skritt mot økonomisk uavhengig pensjonering. I 2011, det siste året som Census Bureau har data, holdt amerikanerne en median på $ 30.000 i 401 (k) s og sparsommelige besparelsesplaner. Dessverre har et økende antall ansatte det vanskelig å beholde bidrag i deres pensjonskonto. De fleste bruker tidlige uttak for å møte alvorlige økonomiske behov utenfor deres nåværende budsjetter, som undervisningskostnader og medisinske utgifter.

Det er umulig å forutsi alle de økonomiske tilbakeslagene du vil støte på, og på et tidspunkt kan du oppdage at en tidlig tilbaketrekking av 401 (k) er absolutt nødvendig. I så fall er det en grunnleggende om hvordan man tar en litt mer klokt.

Hva er konsekvensene av en tidlig tilbaketrekking?

Vær forberedt på å betale en heftig straff for de fleste typer tidlige uttak. Hvis du er under 59 ½, vil regjeringen beskatte distribusjonen din som vanlig inntekt, og du vil også skylde en 10% avgift på fordelingene. Husk at du i de fleste tilfeller kun kan trekke tilbake fra beløpet du direkte bidro til planen, ikke fra inntektene.

I enkelte begrensede tilfeller er det mulig å foreta tidlig uttak uten å pådra 10% avgift, selv om du fortsatt må betale inntektsskatt.

Under hvilke omstendigheter burde du (eller burde du ikke) trekke ut?

Fordi det er straffer på nesten hver tidlig 401 (k) tilbaketrekking, sier det selvsagt at du bare bør lage en av en veldig god grunn. Store, uventede medisinske regninger kvalifiserer, og i noen tilfeller vil det til og med føre til at straffen din fravikes. En ferie eller en ny TV gjør det imidlertid ikke. Bare sett på en tidlig tilbaketrekning hvis du har umiddelbar økonomisk behov og absolutt ingen annen måte å møte utgiften på.

En tidlig distribusjon er imidlertid aldri ideell. Zachary Fineberg, investeringsrådgiver hos Fineberg Wealth Management, sier: "Jeg vil aldri anbefale en klient å ta en tidlig tilbaketrekking fra 401 (k) med mindre de er kvalifisert for en av unntakene til straffen." 10% avgift avvikles for ansatte i en av følgende situasjoner:

• Du bruker pengene til fradragsberettigede medisinske utgifter (det vil si eventuelle medisinske utgifter som overstiger 10% av din justerte bruttoinntekt for voksne under 65 år).
• Du er permanent deaktivert.
• Du går på pensjon, eller la arbeidsgiveren være tilknyttet din 401 (k), ved 55 år eller eldre.
• Du må veksle en del av din 401 (k) for å tilfredsstille en rettsordre (for eksempel skilsmisse eller separasjonsavtale).

Betingelsene for å oppnå en utfordring er litt annerledes og kan bli funnet her. Fineberg advarer mot dem, da de fortsatt pådrar straffen.

Er en tidlig tilbaketrekking det eneste alternativet?

Hvis du bare er midlertidig i et stramt sted, vil noen arbeidsgivere tillate deg å ta ut et lån fra 401 (k). Bedrifter kan eller ikke krever spesifikke grunner for lånet, men de grunnleggende reglene er standard. Forutsatt at du returnerer pengene - inkludert renter, som går tilbake til kontoen din - innen fem år, vil du ikke skylde straffen eller inntektsskatten på beløpet. Hvis du er standard, skylder du deg begge på balansen. De samme vilkårene gjelder hvis du mister jobben din og ikke kan betale tilbake resten innen seksti dager.

401 (k) lån kan virke relativt harmløse, men Fineberg er uenig. Selv om du betaler interesse, mister du fortsatt den potensielle veksten av pengene du lånte. "Hvis du er som de fleste amerikanere," sier Fineberg, "du sannsynligvis ikke sparer nok for pensjonering som det er. Å ta et lån vil forverre denne mangelen."

Hvordan skal du trekke ut (og betale den tilbake)?

Før du tar uttak, kan du se papirarbeidet som er knyttet til 401 (k) for å bestemme planens regler. Ulike arbeidsgivere har forskjellige spesifikasjoner for uttak og lån, så gjør din forskning. Ta kontakt med en finansiell rådgiver eller skattemessig.

Vanligvis vil du imidlertid gjøre uttak fra din 401 (k) gjennom din arbeidsgiver. Menneskelige ressurser kan gi deg et skjema. Vær sikker på at du tydelig uttrykker årsaken til tilbaketrekningen hvis straffen din skal fravikes. Hvis ikke, må du rette feilen, og hele betalingen din kan bli forsinket.

Hvis du betaler tilbake et lån, vil planene ofte kreve betydelige utbetalinger kvartalsvis, men igjen, ta kontakt med HR og en finansiell rådgiver for detaljer.

Er en 401 (k) virkelig for deg?

Kanskje ikke, hvis du ikke har en nødfond allerede på plass. Det kan være til din fordel å velge bort arbeidsgiverens 401 (k) plan før du har samlet opp seks måneders levekostnader. Når du har opprettet en sunn besparelse, bør du absolutt velge og bidra til å motta tilsvarende midler. Deretter, når nødsituasjoner uunngåelig oppstår, kan du la din pensjonskonto uberørt.

Les mer fra Investmentmatome:

• Studie: 9 av 10 amerikanere undervurderer deres skjulte 401 (k) avgifter

• Åpne en IRA-konto i dag for å fange opp på pensjonsoppholdet

Par bilde med glede av Shutterstock.