HomeReady og Home Mulig: Lån med 3% ned for 2018
Boney M. - Gotta Go Home (Sopot Festival 1979) (VOD)
Innholdsfortegnelse:
- Fannie Mae HomeReady
- Freddie Mac Home mulig
- Alternativer når 3% ned er en utfordring
- crowdsourcing
- Leieinntekt
- Lease-til-egen
- Flere kvalifiserte egenskaper kan hjelpe
- Er konvensjonelle 97 LTV-lån bedre enn FHA?
- Hva blir det neste?
- Start boliglån preapproval prosessen
- Sammenligne FHA kontra konvensjonelle lån
- Finne den beste null og lav nedbetaling långivere
I årevis var Federal Housing Administration kongen av lav-down-betalingen boliglån fjellet. Nå, Fannie Mae og Freddie Mac, de regjering-sponsede foretakene som gir kapital til boliglånsmarkedet, utformer låneprodukter for håpfulle boligkjøpere med sparsomme sparekontoer.
Med Fannie Mae's HomeReady og Freddie Macs Home Possible er en 3% forskuddsbetaling - eller hva långivere refererer til som 97% lån-til-verdi, eller LTV - tilgjengelig på såkalte konvensjonelle lån. Konvensjonelle lån er låneproduktene som oftest utstedes av långivere.Fannie Mae HomeReady
Jonathan Lawless, visepresident for produktutvikling og rimelige boliger hos Fannie Mae, sier dagens nedbetalte FHA-lån kan være "dyre" med forhåndsbeløp og løpende boliglånsforsikringspremier som varer for lånets levetid. Så Fannie Mae bestemte å bygge et konkurransedyktig lavt nedbetalingslånsprodukt av seg selv.Det er inntektsrammer innpakket i HomeReady-programmet, unntatt i utpekte lavinntektsdeler. Fannies standard 97 LTV-lån har ikke slike restriksjoner, dersom minst en låner er en første gangs kjøper.
Selv om FHA er kjent for sine avslappede utlånskrav - inkludert en kreditt score på minimum 580 - har Fannies HomeReady et lite wiggle-rom av seg selv. Det tillater foreldre å være medlåntakere - uten å være bosatt i hjemmet - og utbetalinger fra en utleie eiendom kan betraktes som en inntektskilde. Låntakere kan også ha opptil 50% inntekter og en FICO-score så lav som 620. Men bare å slette DTI og kreditt score hindringer vil ikke få deg godkjenning. Lawless sier Fannie Mae ser ut til å eliminere "risikolagring" - flere faktorer som virker mot lånerens kredittverdighet. En lav kreditt score ville være en. Legg til en høy DTI, og du har to streik mot deg. Det må være den ene eller den andre. "Det ville aldri være mulig å gjøre et [97 LTV lån] med en 620 FICO og en 50 [DTI]," Lawless forteller Investmentmatome. "Du skal trenge kompenserende faktorer." Det kan bety mer penger i banken, en høyere inntekt - eller til slutt mer enn en 3% nedbetaling. " MER: Beregn din DTI Freddie Mac har sitt eget 97 LTV program, Home Possible. Programmet hjelper lavt til moderat inntekt låntakere med lån gjort for enkelte lavinntektsområder. Gjentatte kjøpere kan også kvalifisere. Mens Home Mulig vil fortsette å være Freddie Macs "flaggskip" rimelige boliglånsprodukt, sier Patricia Harmon, senior produktleder hos Freddie Mac, at det er enda mer fleksibilitet i et nytt program som heter HomeOne. Minst en låner må være en første gangs kjøper, men det er ingen inntektsgrenser eller geografiske restriksjoner. Og Harmon echo Lawless 'forsiktighet med hensyn til garantier for garanti. "Hvis en låner har en 640 kreditt score, er det ikke en automatisk godkjenning, og det er heller ikke en automatisk nedgang. Det vil avhenge av mange andre egenskaper som låner har, sier Harmon. "Jo høyere kredittpoengsum, jo lavere gjeld, jo flere kontanter reserver er på plass - desto større er sannsynligheten for å bli godkjent." "Selv om 3% høres lite, da boligprisene stiger, blir det en større og større mengde og vanskeligere og vanskeligere å spare for, sier Lawless. Fannie Mae og Freddie Mac forsøker å flippe bort ved den barrieren, slik at folkeslag nedbetalinger vurderer Airbnb-inntekt og til og med leiekontrakter. CMG Financial, en utlåner basert i San Ramon, California, har opprettet Homefundme.com, der potensielle boligkjøpere kan trykke på kollektive lommer i sitt sosiale nettverk. "De kan i utgangspunktet spørre familie, venner, kollegaer, Facebook-venner for å gi dem fem dollar her og der" mot en nedbetaling, sier Lawless. I mellomtiden lar Seattle-baserte Loftium prospektive boligkjøpere leie ut et rom i deres fremtidige hjem for å hjelpe frøene deres nedbetaling. I bytte for en fremtidig andel av leien fra rommet ditt på Airbnb, vil Loftium prognostisere inntekten og gi deg en prosentandel av det forhåndsbeløpet, som du deretter kan søke på din forskuddsbetaling. Låntakeren må sparke inn 1% av den totale forskuddsbetalingen; Fannie Mae tillater de andre 2% å komme fra Loftium, Lawless sier. " MER: Beregn din månedlige boliglånsbetaling Det er enda et lease-til-eget initiativ som Fannie Mae tester. "Du starter som leietaker, men du har også mulighet til å kjøpe [hjemmet] til en fast pris i årene fremover," sier Lawless. Ikke alle långiver deltar i disse pilotprogrammene, selv med påtegning av Fannie eller Freddie. Ved å snakke med noen få långivere kan du få en ide om de tillater disse nye nedbetalingsprosjektene. Hvis testingen går bra, sier Lawless, disse alternativene kan offisielt bli en del av Fannie Maes låneprogrammer. "Vi har stort sett sett Freddie endre programmer for å matche programmene vi har på plass," legger Lawless til. Tilgang til boliglånsfinansiering, selv med lave nedbetalinger, løser fortsatt ikke problemet med mangel på ledig bolig. Konvensjonell finansiering ser også ut til å hjelpe til med å løse dette problemet. Fixer-øvre finansiering innpakket i et boligkjøpslån - også med 3% nedbetalinger - kan være ett svar. Lawless sier Fannies renoveringslånsprogram har vært "clunky" tidligere, men har nylig blitt oppdatert og endret for å være enklere å bruke. Og Fannies MH Advantage-program, for å finansiere produsert boliger, tilbyr også 97 LTV-finansiering. FHA-støttede lån tegner fortsatt løvenes andel av førstegangs boligkjøpere, men likevel var 2017 boliglånstall ned 4% sammenlignet med 2016. Samtidig økte antall konvensjonelle lån for førstegangsarbeidere med 18% i samme periode, ifølge til Genworth Mortgage Insurance First Time Homebuyer Report. Mener Michael Fratantoni, sjeføkonom for realkreditforbundet, at disse 3% ned konvensjonelle låneprogrammene har en betydelig positiv innvirkning på første gangs kjøpermarkedet? "Ja, spesielt for långivere som fortsatt er forsiktige med hensyn til False Claims Act-eksponeringen, får konvensjonelle 97 lån traksjon," forklarer Fratantoni Investmentmatome. False Claims Act utløste en flom av søksmål av US Department of Justice mot långivere anklaget for svindel i garantien av FHA lån som en del av boligkrasjet for et tiår siden. Som et resultat, begynte mange långivere å vike seg bort fra FHA-lån og ønsket velkommen de vanlige boliglånsprogrammene med lav nedbetaling. "Disse lånene forblir imidlertid dyrere enn FHA-lån for låntakere med mindre enn perfekt kreditt, sier Fratantoni. "All-in kostnader - boliglån betaling og boliglån forsikring - er mindre for FHA lån enn konvensjonelle lån hvis en låner kreditt score er omtrent 700 eller lavere." Diskuter dine lånealternativer med lav nedbetaling, FHA og konvensjonelle, med tre eller flere långivere, sammenlign avgifter og boliglånsforsikringskostnader, og finn ut hva som passer best for din situasjon.Freddie Mac Home mulig
Alternativer når 3% ned er en utfordring
crowdsourcing
Leieinntekt
Lease-til-egen
Flere kvalifiserte egenskaper kan hjelpe
Er konvensjonelle 97 LTV-lån bedre enn FHA?
Hva blir det neste?
