Feds har som mål å definere rimelig bilforsikring

Forbrukerforeninger har lenge hevdet at lavinntektskjøpene blir heklete når det gjelder bilforsikringskurser. Forsikringsbransjen regner med at dekning blir rimeligere og tar opp et mindre styre sjåførers budsjett enn mange andre nødvendigheter. Nå prøver et føderalt byrå å skrive en offisiell definisjon av rimelig bilforsikring, spesielt for ansvarsforsikring, som nesten alle sjåfører må kjøpe.

[Sammenlign bilforsikring sitater gjennom Vår side Bilforsikringssammenligningsverktøy.]

Hva er rimelig?

Hver stat unntatt New Hampshire krever at bilister kjøper minst et minimumsbeløp for automatisk ansvarsforsikring. Minimumsbeløpet og andre nødvendige deksler varierer etter tilstand.

Forbundsforsikringsbyrået, som sporer om tradisjonelt undersjente samfunn har tilgang til rimelig forsikring, har foreslått å definere automatisk ansvarsforsikring som rimelig hvis den koster mindre enn 2% av husstandens inntekt. I stedet for å sette en enkelt grense basert på et nasjonalt gjennomsnitt, ville kontoret teste overkommelige priser ved å bruke terskelen til bestemte steder, inkludert byområder og områder med hovedsakelig minoritetsboere.

Amerikanske drivere brukte gjennomsnittlig 1,7% av inntektene sine - eller $ 1,112 ut av gjennomsnittlig inntekt på $ 66.877 - på bilforsikring i 2014, ifølge Bureau of Labor Statistics. Men de laveste 60% av inntektene brukte mer enn 2% av inntekten på dekning, og de laveste 20%, som gjorde gjennomsnittlig $ 10 308 per år, brukte 4,9% av inntektene sine - eller $ 501 - på bilforsikring, viser BLS-data.

"Uforlikelig bilforsikring etterlater mange amerikanere i vanskeligheten med å ikke kjøre, noe som dramatisk begrenser deres økonomiske muligheter, eller kjører uten forsikring, noe som ikke bare er ulovlig, men setter dem og andre drivere i fare", skrev en koalisjon av forbrukergrupper i en 31. august brev til Federal Insurance Office.

Bilforsikringsbransjen motsetter foreslått standard

The Property Casualty Forsikringsselskap foreningen av Amerika hevder at bilforsikring er allerede rimelig, selv for sjåfører tjener mindre enn $ 20 000 per år. Analysen av BLS og sensusdata viser at lavinntekts amerikanere bruker omtrent halvparten så mye på bilforsikring som de gjør på underholdning. De bruker også nesten 60% mindre på forsikring enn på bensin og motorolje og 85% mindre på forsikring enn på mat.

"Bare fordi en husstand med en årlig inntekt på $ 100.000 har råd til å betale, sier $ 1000 for en bilforsikring, betyr det ikke at et hushold med en årlig inntekt på $ 20.000 ikke har råd til å betale samme beløp for bilforsikring," gruppen skrev som svar på FIO.

Til slutt sier konsernet at selskapene har liten eller ingen kontroll over kostnadene som kjører bilforsikringspremier, og legger til: "Ratemaking er en objektiv prosess som må være basert på vurderingen av forsikrede risikoer og tilhørende kostnader." Det er, De høye kostnadene ved medisinsk behandling og bilreparasjoner - og høye frekvenser av krav - på enkelte områder driver opp premier for alle sjåfører, uavhengig av inntekt.

Forsikringsforskningsrådet, en annen industristøttet forskergruppe, hevdet i en nylig rapport at sjåfører på alle inntektsnivåer har tilbrakt en fallende andel av inntektene deres på bilforsikring de siste tiårene. Ved hjelp av BLS-data anslår rådet at lav- og moderat inntektsførere har brukt ca. 2,8% av inntektene deres på bilforsikring så langt dette tiåret, ned fra 3,4% på 1990-tallet.

Forbrukerforesatte svarer

Forbrukerforbundets administrerende direktør Stephen Brobeck sier at forsikringsselskapene overbelaster lavt og moderat inntektsførere ved å i økende grad legge premier på faktorer som ikke er direkte knyttet til risiko, inkludert utdanning, yrke, sivilstatus, boligeiendom og kreditt score.

En nylig Investmentmatome-undersøkelse fant at forbrukere med dårlig kreditt betaler gjennomsnittlig mellom 76% og 123% mer for bilforsikring enn forbrukere med utmerket kreditt i de undersøkte stater. Til sammenligning kunne en sjåfør med utmerket kreditt som mottok en DUI forvente å betale mellom 35% og 75% mer for forsikring.

"Vår forklaring, som har blitt båret ut av alle undersøkelser vi har gjort, er at store autoforsikringsselskaper ikke er interessert i å selge minimumsforsikring, sier Brobeck, og legger til at rikere kunder som kjøper tilleggsdekning og flere retningslinjer - som for eksempel auto- og huseiereforsikring - er mer ønskelige.

Forbundsforsikringsbyrået har nylig fullført kommentarer til den foreslåtte definisjonen av overkommelighet. Etter at du har fullført det, vil kontoret bruke det til å overvåke forsikringskostnadene. Mens kontoret ikke har myndighet til å gjøre mer enn det, kan overkommelsestiltaket motivere nye statlige forskrifter eller potensielt en utvidet føderal rolle i forsikringsbransjen.

Hjelp er der ute

Lavinntektsførere i enkelte stater kan dra nytte av bilforsikringsproblemer:

• California's Low Cost Auto Insurance Program gir grunnleggende ansvar dekning for $ 213 til $ 472 i året. Premiene varierer fra fylke. Programmet er åpent for drivere 19 og eldre som eier en bil verdt ikke mer enn $ 25.000 og møter inntektsgrenser - for eksempel $ 60.625 for en familie på fire.
• New Jerseys spesielle bilforsikringspolicy gir medisinsk dekning for $ 365 per år ($ 360 hvis betalt alt på en gang) til drivere som er kvalifisert for føderale Medicaid med sykehusinnleggelse. Det dekker ikke skader eller skader som forårsaker andre.
• Hawaii er gratis gratis bilforsikringsprogram gir gratis dekning til personer som mottar økonomisk bistand eller ytterligere inntektsfordeler.

Hvis staten ikke tilbyr et slikt program, eller du ikke kvalifiserer, den beste måten å sikre at du ikke betaler mer enn du må, er å handle rundt for bilforsikring sitater. Sammenligningsverktøyet vårt for bilforsikring kan hjelpe deg med å sammenligne priser.

Aubrey Cohen er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Bilde via iStock.