Avgifter kan være å spise opp pensjonsbesparelser

Norske nettradioer kan forsvinne grunnet øke avgifter

Innholdsfortegnelse:

Selv små avgifter legger til
Utgiftsforholdet varierer etter investering
Vurder gebyrer når du bygger din portefølje
Ikke glem transaksjonskostnadene
Bunnlinjen

Utgiftsforhold kan enkelt gjøre eller ødelegge pensjonssparingen.

Disse tallene, vist som prosentandel, representerer beløpet investorer betaler årlig for et fond, børsnotert fond (ETF) eller indeksfond. Og fordi denne avgiften er skummet ut av de investerte eiendelene, betaler mange investorer det ikke noe - eller ikke klarer å innse det eksisterer.

Nesten halvparten av investorene som ble undersøkt i en Rebalance IRA-studie i fjor trodde feilaktig at de ikke betalt investeringsavgift. Å, hva en verden som ville være.

Virkeligheten: Det er ingen å komme seg rundt investeringskostnader. Men du kan jobbe for å minimere dem, og det første trinnet er å vite hva du betaler - og hva er rettferdig.

Selv små avgifter legger til

I løpet av en persons karriere kan disse gebyrene utgjøre store mengder kontanter. Selv et kostnadsforhold så lite som 0,25% - det er $ 2,50 for hver $ 1000 investert - gjør en stor forskjell over tid. Slik blir en engangsinvestering på $ 100 000 påvirket over 30 år:


Utgiftskvoter på en $ 100.000 investering
Utgiftsforhold	0.25%	0.50%	1.0%
Totalkostnad for utgifter	$51,857	$99,788	$186,876
Porteføljeverdi etter 30 år	$709,368	$661,437	$574,349

(Forutsetter 7% årlig avkastning uten ytterligere bidrag.)

Et fonds kostnadsforhold vil bli notert i prospektet og på fondsselskapets nettside, sier David Larrabee, direktør ved CFA Institute, en sammenslutning av investorer.

Din megler eller konto leverandør vil også typisk oppgi kostnadskvoten på fondets informasjonsside, som også nevner andre detaljer investorer vil vite, for eksempel fondets vurdering, fortidens resultater og investeringene den har.

Utgiftsforholdet varierer etter investering

Generelt betaler du mest for verdipapirfond som er aktivt forvaltet og som investerer i aksjer. Disse fondene, kjent som aksjefond, har en eiendelvektet kostnadsandel på 0,7%, ifølge Investment Company Institute. Administrerte midler som investerer i obligasjoner koster mindre, i gjennomsnitt 0,57%.

Billigere er fortsatt indeksfond og børsnoterte fond, en form for indeksfond som handler som en aksje. Disse sporer en indeks som S & P 500 i stedet for å stole på aktiv ledelse. ICI-data viser aksje- og obligasjonsindeksfond har en gjennomsnittlig kostnadsandel på bare 0,11%. (Sammenlign utgiftsforhold for alle typer verdipapirfond.)

Det er gode nyheter: Kostnadsforholdene har gått ned over det siste tiåret eller to, sier Larrabee, hovedsakelig på grunn av en vekst i eiendeler.

"Mange utgifter knyttet til verdipapirfond er løst," sier Larrabee. "De inkluderer kostnadene ved å drive fondet - ting som regnskapsavgifter og honorarer til styremedlemmene - og de endres ikke." Med eiendeler som vokser, men koster igjen omtrent det samme, har kostnadsforholdene gått ned.

Vurder gebyrer når du bygger din portefølje

Mange 401 (k) planer har bare ett eller to valg i hver fondskategori. Dette er en grunn til at de fleste investorer drar nytte av å bytte til å investere i en IRA når de har maksimert sin 401 (k) kamp; IRA har et bredere spekter av investeringsalternativer, noe som gjør det enklere å minimere avgifter (analyser dine 401 (k) avgifter her).

Når det er sagt, uansett hvor du investerer, bør du jobbe for å holde kostnadene nede, noe som betyr at du velger indeksmidler der det er tilgjengelig. Generelt, hvis ditt valg er mellom et forvaltet aksjefond og et indeksfond, vil indeksfondet ha et lavere kostnadsforhold - og undersøkelser viser at de stabler opp til eller til og med slår forvaltede midler i prestasjoner.

Når du velger mellom verdipapirfond som er aktivt forvaltet, bør du ikke bare vurdere avgifter, men andre faktorer, som fondlederens track record og alder og størrelse på fondet (SEC har en god veiledning for å evaluere verdipapirfond, samt en detaljert ressurs på investeringskostnader).

«På samme måte som du ikke ville gå ut og kjøpe den minst kostbare bilen i partiet, er det andre faktorer som spiller,» sier Larrabee.

Det er mindre sant for indeksfond og ETF, så lenge du sammenligner midler som sporer samme referanseindeks.

Ikke glem transaksjonskostnadene

I tillegg til kostnadsforhold, er det transaksjonsgebyrer - for eksempel provisjoner eller belastninger - som faktor i dine samlede porteføljeutgifter. Provisjoner kommer vanligvis fra lager eller ETF trading; Laster på enkelte aksjefond som en avgift for å kjøpe eller selge.

Mange investorer kan begrense eller unngå transaksjonskostnader ved å investere i provisjonsfrie ETFer (ellers, fordi de handles som aksjer, vil ETFs pådra seg provisjoner når de kjøpes eller selges) og velger ikke-transaksjonsavgift fond.

Hvis du deltar i aksjehandel, betaler du provisjoner, men du kan minimere dem ved å velge en rabattmegler eller en som tilbyr provisjonsfri handel, enten som en kampanje eller regelmessig, som mobilappen Robinhood.

Bunnlinjen

Utgiftsforhold kan ganske enkelt gjøre en seksfigures forskjell i porteføljen din. Du bør ikke velge en investering uten å vite hvor mye det koster. I de fleste tilfeller kan investorer minimere kostnadene ved å fiske deres portefølje mot lavprisindeksfond og ETF.

Mer fra Investmentmatome: