Budget Bill Kills 'File and Suspend' strategi for å maksimere sosial sikkerhet

Det kan bety så mye som $ 50 000 mindre i livet Social Security fordeler for noen mottakere, ifølge en artikkel av Laurence Kotlikoff, en professor i økonomi ved Boston University og staunch fortaleren av "fil og suspendere."

Hva er 'fil og suspendere'?

Under "fil og suspendere" -strategien, gir en ektefelle filer for trygdeordninger, og deretter suspenderer de fordelene umiddelbart. Ved å gjøre dette opprettholder denne ektefellen sin evne til å motta forsinket pensjonskreditter samtidig som den andre ektefellen hevder en spousal-fordel.

Hvordan virker dette? La oss gå gjennom et eksempel.

Tom og Beverly var noen av mine første sosial sikkerhetskonsulenter. De var begge 66 år og klar til å gå på pensjon. Toms full pensjonsalder var $ 2 200 og Beverly var $ 900.

Som vi diskutert deres alternativer, nevnte jeg at Tom kunne få forsinket pensjonskreditter på 8% per år til 70 år. Han ble fengslet. Alt han måtte gjøre var å vente på fire år for å trekke fordeler, og han ville øke med minst $ 704 per måned.

Når Tom var innlevert for trygdeordninger, var Beverly berettiget til en spousal fordel på $ 1.100 per måned, betydelig mer enn $ 900 tilgjengelig under egen arbeidsrekord. Men for henne å motta den ekstra $ 200, ville Tom måtte filere først.

Skriv inn "fil og suspendere" -strategien. Med det kunne Tom tjene forsinket pensjonskreditter og tillate Beverly å arkivere hele spousalytelsen.

I brann

Det høres kanskje enkelt ut, men ikke alle mener seniorer burde ha tilgang til «fil og suspendere».

I en MarketWatch-artikkel med tittelen "Let's Close Down Social Security Gaming" hevdet Alicia Munnell, direktør for Center for Retirement Research ved Boston College, at avanserte påståtte strategier - inkludert "fil og suspender" - var smutthull som skulle stenge.

Obama-administrasjonen har også beskrevet noen av disse arkiveringsstrategiene som "manipulerende" og "aggressive", og hevdet at høyinntekts seniorer bruker dem til å få en urettferdig fordel.

Men "fil og suspender" har advokater, inkludert mange økonomiske rådgivere og Kotlikoff, som mener at eliminering av strategien ville føre til at flere amerikanere tar for godt for tidlig, og setter ut utbetalingene for livsforsikring.

'Fil og suspendere' for middelklassen

De rike er ikke de eneste som kan bruke "fil og suspendere." Det kan også være nyttig for middelklassens folk. De fleste arbeidstakere har ikke pensjon, og mange finner ut at deres pensjonskonto ikke gir inntektsstrømmen de hadde håpet på.

Det gjelder spesielt for kvinner. Ifølge Social Security Administration er single kvinner over 65 avhengig av sosial sikkerhet for over halvparten av inntektene sine. Menn i samme gruppe er bare avhengige av trygdeordninger for litt over en tredjedel av inntektene sine.

For de som stoler på Social Security, kan strategier som "fil og suspendering" bety forskjellen mellom å ha trygt bolig og pålitelig transport og måtte gå uten.

Øk din nåværende og overlevende Forsikringspenger bør være topphensyn når du tar dine påkrevende avgjørelser. De som er kvalifisert nå, kan dra nytte av strategien i noen få måneder. Minus alternativet "File and Suspend", pass på at du nøye vurderer alternative måter å maksimere fordelene på.

Bilde via iStock.