Finansielle skritt å ta før du kjøper en bil

En bil er ofte det nest største kjøpet forbrukerne vil gjøre etter et hus. Som å kjøpe et hjem, innebærer det å kjøpe en bil ofte å ta ut et betydelig lån og foreta årlige månedlige utbetalinger.

Slike høye innsatser kan virke overveldende, men fortvil ikke. Du kan ta noen skritt nå for å sikre at du er økonomisk forberedt på bilkjøpsprosessen.

Det forberedelsen kan lønne seg på verdifulle måter: Du vil ha mer selvtillit og føle deg mer ansvarlig. Du vil sannsynligvis få en bedre pris på kjøretøyet ditt etter eget valg og gunstigere lånevilkår. Og du vil sannsynligvis ha en lavere stress, mer vellykket opplevelse.

For å hjelpe bildekjøpsreisen så effektiv og vellykket som mulig, vil vår guide fortelle deg hvordan du skal:

• Sjekk kreditt rapporten og score
• Få forhåndsgodkjent for lån
• Få mest mulig ut av å handle i eller selge din nåværende bil
• Sett et realistisk budsjett

Trinn 1: Kontroller kredittrapporten og poengsummen

Jo bedre kreditthistorikken din og poengsummen, desto lavere kostnader skal du ha når du låner penger. Banker, kredittforeninger og andre långivere refererer til kreditthistorikken og poengsummen når du setter renten og andre vilkår på ditt autolån. Hvis du har betalt regningene dine i tide og etablert en oversikt over bruk av kreditt på en forsvarlig måte, vil du bli belønnet med et billigere billån.

"Vi oppfordrer forbrukerne til å håndtere sin kreditt forsvarlig før de trenger et lån. For eksempel, gjør alle betalinger til rett tid, uavhengig av om de er lån, "beretter Natalie Brown, visepresident for forbrukslånskommunikasjon ved Wells Fargo.

Hvis du ikke har gjort det for nylig, vil du få en kopi av kredittrapporten din fra AnnualCreditReport.com, som gir en freebie en gang i året. Pass på at all informasjon er nøyaktig og oppdatert. Hvis du ser feil, kan du bestride dem og kanskje få dem fjernet. Og sjekk kreditt score også. Mange kredittkortselskaper inkluderer kortinnehaverens kredittpoeng på månedserklæringen. Hvis din ikke gjør det, kan du be om kreditt score for en liten avgift fra de tre store kredittrapporteringsbyråene: Equifax, Experian og TransUnion.

Hvis kreditt er mindre enn utmerket, vil du ikke kvalifisere for de beste tilbudene, men du vil nok fortsatt kunne få et lån dersom du er villig til å betale en høyere rente. Hvis du er ung, med liten eller ingen kreditt, og du ikke kan kvalifisere for et lån på egen hånd, bør du snakke med foreldrene dine eller en annen eldre slektning om co-signering for lånet ditt. Også, "hvis du har en kort kreditt historie, vil det forbedre sjansene dine for å bli godkjent hvis du kommer opp med en større forskuddsbetaling", sier Ron Montoya, senior forbrukerrådgiver på autosiden Edmunds.com.

Trinn 2: Få forhåndsgodkjent for lån

Handle rundt og få forhåndsgodkjent for et billån som har de beste vilkårene du kan kvalifisere for før du går til bilforhandleren. Mens forhandlere vil gjerne arrangere finansiering, vil de også ofte lade opp en oppskrift, noen ganger kalt et forhandlerreservat, for å matche deg sammen med en av deres bank- eller finansselskapspartnere. Hvorvidt det er 1% eller 2% eller mer lagt til basen renten belastet av utlåner, er den nøyaktige merkingen på forhandlerens skjønn og blir vanligvis ikke utlyst til kunden.

Du kan sjekke lånepriser på banker, kredittforeninger og andre långivere. Start med banken der du beholder sjekkkontoen din; Noen banker har rabatterte priser for etablerte kunder. Kredittforeningene tilbyr ofte sine medlemmer betydelig lavere rente for nye eller brukte billån, så hvis du ikke tilhører en, kan du vurdere å finne en til å bli med.

Når du har sammenlignet vilkår fra flere långivere, fyll ut et kredittapplikasjon og be om forhåndsgodkjenning. Ta med forhåndsgodkjenningsbrevet, med lånebeløpet og renten, med deg til forhandleren. Det kan være et kraftig forhandlingsverktøy. Hvis du lar forhandlerne vite at du er forhåndsgodkjent for et lån, vil de ofte prøve å forbedre vilkårene fordi de kan gi en betydelig fortjeneste dersom de gir deg et lån selv eller gjennom en av deres partnere, sier en talsmann for JD. Power.

Trinn 3: Bestem hva du skal gjøre med ditt eksisterende kjøretøy

Har du et kjøretøy for å handle eller selge? Det hjelper å få et godt estimat av hva det er verdt. Du kan selge din gamle bil til en annen forbruker, eller til en nasjonal brukt bilkjede som CarMax, eller handle det hos forhandleren. Dette er i utgangspunktet et bytte mellom bekvemmelighet og pris.

Du vil sannsynligvis få mer penger ved å selge det selv, men det innebærer risikoen og utfordringene for å håndtere fremmede. Det er også mye arbeid: Du må rengjøre og forberede bilen, vurdere tilstanden, se opp Kelley Blue Book-verdien for å selge til en forbruker, annonsere, forhandle prisen med potensielle kjøpere, og gjør papirarbeidet for å overføre tittelen. DIY-ruten kan være verdt hvis bilen din har blitt opprettholdt så godt at du føler at den vil hente en premie, og hvis du er villig til å sette inn tid og krefter for å maksimere kontantverdien.

Et annet alternativ, som kan innebære mindre stress og en bedre pris, er å gå gjennom en stor nasjonal bruktbilkjede med mer standard, gjennomsiktige prosedyrer. "Jeg anbefaler å ta den til en Carmax-beliggenhet i nærheten av deg.De vil gi deg et pristilbud som er bra i syv dager. Det setter en baseline pris, og ofte vil forhandleren ikke kunne slå det, sier Ron Montoya, senior forbrukerrådgiver for Edmunds.com.

Det er enkelt å handle i bilen på forhandleren, men det gir også forhandleren en måte å prøve å maksimere fortjenesten fra avtalen din, sier J.D. Power analytikere. Men hvis du ikke vil ha bryet med å håndtere salget, eller hvis bilen trenger mye arbeid for å gjøre det klart for en annen eier, kan du være bedre å godta forhandlerens innkjøpstilbud.

Før du tar bilen til forhandleren, kan du se opp Kelley Blue Book-innkjøpsverdien. Når du er hos forhandleren, er en måte å motvirke forhandler spillmanship å bruke smarttelefonen eller nettbrettet til å sjekke priser mens du forhandler. "Hvis de verdsetter innbetalingen din til $ 5000, kan du gå til KBB.com og se hva andre betaler. Det er din rett å sørge for at du får en god avtale. Bare si, "Hold på, la meg sjekke det." Det kan være at du poper 30 minutter nedover veien, de betaler $ 8000, sier Akshay Anand, en billånsanalytiker ved Kelley Blue Book.

Trinn 4: Sett budsjettet ditt

Nå som du har gjort alt dette, har du den informasjonen du trenger for å sette et realistisk budsjett. For å finne ut hvor mye du kan bruke, legg sammen ditt forhåndsgodkjente lånebeløp, din innbytteverdi eller hva du har gjennom å selge den selv, og eventuelle kontanter du planlegger å bruke til en forskuddsbetaling. Du bør handle for modeller noen få tusen dollar under den totale, for å legge rom for skatter og avgifter.

Det er også nyttig å sammenligne dette budsjettet mot en online biloverkommelighets kalkulator, som de som finnes på nettsteder som Edmunds.com og NADAguides.com. Disse kalkulatorene starter med det du tror vil være en komfortabel månedlig betaling, og deretter beregne hvor mye du har råd til å bruke på et kjøretøy. "Mange forbrukere tenker på bilens budsjett når det gjelder hva de har råd til per måned, sier $ 300 per måned, men de vet ikke hvilken type bil de har råd til, sier Montoya.

Plugg inn ønsket månedlig betaling, låne lengde og beregnet rente. Legg også inn noen kontant forskuddsbetaling eller innbetalingsbeløp. Kalkulatoren tall i skatter og avgifter, og presenterer deg med et estimert klistremerke prisklasse som du har råd til. Det vil også liste noen modeller i det prisklasse, slik at du kan begynne å surfe.

Konklusjon

Å gå gjennom disse trinnene gir deg faste mål for finansieringskostnadene og en god ide om hvilke typer kjøretøy du komfortabelt har råd til. Og å få et klart bilde av økonomien din, vil hjelpe deg med å drive deg gjennom dine autoforhandlinger med tillit.

Jeanne Lee er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected].

Bilde via iStock.