Hva Homofile Ekteskapsbeslutningen betyr for din økonomi

Høyesterett fastslått fredag ​​at det er ukonstitusjonelt for stater å forby kjønnsligevgift, en historisk dom som er en lovlig og emosjonell seier for LGBT-fellesskapet. Men det betyr også monetære gevinster for homofile ektepar som hadde blitt nektet økonomiske fordeler til heteroseksuelle par i mange stater.

Det som de brukte på helsevesenet, kan for eksempel "nå gå til å spare og investere for paras liv eller deres barn," sier Lule Demmissie, administrerende direktør for pensjon i TD Ameritrade. "Som noen som har opplevd disse utfordringene førstehånden, synes jeg det er viktig for familier å forstå implikasjonene for deres økonomiske planer og hvordan de best kan forberede seg på fremtiden."

Hvis du er i et partnerskap med samme kjønn, er det noen av de viktigste måtene Høyesteretts legalisering av homofile og lesbiske ekteskap kan positivt påvirke din økonomi.

Trygd

"Jeg vil si om alle de økonomiske omstendighetene som vil bli påvirket av at ekteskap av samme kjønn er anerkjent av føderale og statslige myndigheter. Det viktigste er sosial sikkerhet, siden det er grunnlaget for de fleste pensjonsmidler, sier Christopher Jones, hovedinvestering offiser for finansielle motorer, et uavhengig rådgiverfirma. "Det er grunnlaget for folks pensjonsmidler."

Par av samme kjønn kan nå arkivere fordeler som et ektepar i stedet for individuelt, noe som betyr betydelige spousalfordeler, sier Jones. Hans selskaps undersøkelse indikerer at denne nye retten til å gifte seg, avhengig av et pars situasjon, kan være verdt mellom $ 20.000 og mer enn $ 250.000 i ekstra levetid.

Jones forklarer at spousal fordeler tillater deg ikke bare å kreve fordeler på din egen arbeidshistorie, men også på din ektefelles arbeidshistorie. Dette er ideelt hvis du har vært ute av arbeidsstyrken en stund eller tjene mye mindre enn din ektefelle. I tillegg betaler «Social Security Administration» den høyere av de to fordelene til den overlevende ektefellen, når du er gift som et ektepar, og det er spesielt viktig hvis en ektefelle tjener litt mer enn den andre. ”

I tillegg, hvis du utsetter sosial sikkerhet, øker fordelene dine med 6% til 8% for hvert år du venter, sier Jones. Sosial sikkerhet er komplisert, og det er mange strategier for å maksimere det, sier han. "Hvis du er i nærheten av pensjonsalderen og et par av samme kjønn, må du virkelig tenke på denne beslutningen nøye og utdanne deg selv, fordi det er mye penger på spill."

Gå til Financial Motors gratis planlegger for Social Security for å få en ide om hvor mye du kan tjene.

Helen (venstre) og Drake Sterling feiret Høyesterettsavgjørelsen ved City Hall i San Francisco. De ble gift i 2013.

skatter

Par for samme kjønn for første gang har muligheten til å sende inn sine føderale selvangivelser enten ved å bruke "gift innlevering separat" eller "gift innlevering i fellesskap." Å ha disse alternativene er verdifulle, sier Demissie, og betyr spousal skattefordeler og brudd for samme- sex par. Lei en skattemessig profesjonell for å hjelpe deg med å finne den mest fordelaktige måten å arkivere, siden den er unik for hvert par.

Eiendomsplanlegging

"Ekteskapets likestilling vil i det vesentlige utligne skattefordelene for gods / gave," sier Demmissie.

Det betyr at hvis du gir penger til noen du ikke er gift med, må du betale gaveavgift dersom den er over et visst beløp ($ 14 000 per person for 2015). Dette betyr at ugifte likestillede par som ønsker å gi hverandre store mengder penger, tidligere var gjenstand for beskatning. Giftpar er unntatt fra dette og kan gi penger til hverandre fritt mens begge er i live.

"Hvis du er i nærheten av pensjonsalderen og et par av samme kjønn, må du virkelig tenke på denne beslutningen nøye og utdanne deg selv, fordi det er mye penger på spill."

I tillegg, "hvis begge ektefeller er amerikanske statsborgere, vil de kunne bruke ubegrenset eiendomsskatt, ekteskapsfradrag ved døden, til å overføre eiendeler til en overlevende ektefelle uten å pådra seg føderale eiendomsskatter, sier Demmissie.

Enkelt sagt: En overlevende ektefelle arver penger fra sin ektefelle, skattefri. Fram til nå måtte ungift par av samme kjønn betale skatt på penger fra en partner hvis beløpet oversteg den lovlige grensen ($ 5,430,000 i 2015). Selv om dette bare påvirker svært velstående personer, er det fortsatt en viktig beskyttelse som bare er tilgjengelig for lovlig ektepar.

Demmissie sier at giftede par av samme køn vil nå også være "kvalifisert til å overføre ubrukt skatt på unntak fra fast eiendom, samt eventuell gavefradrag, til en etterlevende ektefelle."

Det er ikke å nevne overlevelsesfordeler. "Hvis en ektefelle passerer, kan de videresende sine eiendomsmegler skatt gratis, for eksempel en 401 (k) eller IRA, som det er tilfelle for ektepar i dag," forklarer Demmissie. Ugifte par får ikke denne fordelen.

Retirement

En partner med samme kjønn kan nå anerkjennes som en juridisk ektefelle til nytteformål på pensjonsplaner, og som nevnt ovenfor kan dette være viktig i bo planlegging.For eksempel, "i tilfelle av en IRA, hvis en ektefelle skulle passere før den andre, blir IRA en spousal IRA [i stedet for en] mottaker IRA, som har mindre strenger knyttet til den," sier Demmissie. "En ektefelle som er oppkalt som eneste mottaker av en IRA, har noen tilbaketrekningsalternativer som ikke er tilgjengelige for noen annen mottaker."

Det er også bidragsfordeler kun for ektepar, og med noen pensjonsregnskap er bidragsgrenser større for ektepar enn for to personer kombinert.

Helsevesen

Selv om enkelte arbeidsgivere ga helsepersonell til medarbeidernes hjemmepartnere, kunne mange par av samme sex ikke være på partnerens helseforsikringsplaner. Nå kan gifte ektefeller (og deres barn) være på samme arbeidsgiverforsikringsplan som enhver annen familie, og sparer dem penger.

Endelig ord

De potensielle økonomiske fordelene med samme sex-ekteskap er store, men husk at det kan være noen ulemper, særlig når det gjelder skatter og økonomisk hjelp. For eksempel, hvis du og din partner har barn på vei til college snart, bør du vurdere hvordan å gifte seg, påvirke deres tilgang til økonomisk hjelp.

"Hvis parets fagforening ble anerkjent, ville begge inntektene bli oppført på søknaden om økonomisk hjelp, noe som påvirker mengden penger som er tilgjengelig for studenten," sier Demmissie. Arbeid med en skattemessig og / eller økonomisk rådgiver for å sørge for å bli gift er den riktige beslutningen for familien din.

Sjekk ut vår LGBT Financial Planning Guide for mer informasjon.

Emily Starbuck Crone er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @emstarbuck .

Topp bilde via iStock; andre bilder via Karyne Levy / Investmentmatome.