Regjeringen tar sikte på lønningslån

Et feiende nytt sett med føderale regler som knekker ned på urettferdig payday lån og andre former for rovdyr kan være på vei.

Forbrukerfinansieringsbureauet på torsdag annonserte at det vurderer forskrifter som ville avslutte "lønningsskuldfeller" ved å kreve långivere for å sikre at forbrukerne kan tilbakebetale lånene sine og begrense dem fra å samle på lån på måter som har en tendens til å hente mer gjeld.

"I dag tar vi et viktig skritt mot å avslutte gjeldsfeltene som plager millioner av forbrukere over hele landet," sa CFPB-direktør Richard Cordray i en pressemelding. "For mange kortsiktige og langsiktige lån gjøres basert på en utlåners evne til å samle inn og ikke på låntakers evne til å betale tilbake. Forslagene vi vurderer ville kreve långivere å ta skritt for å sikre at forbrukerne kan betale tilbake sine lån. Disse sunn fornuftbeskyttelsene er rettet mot å sikre at forbrukerne har tilgang til kreditt som hjelper, ikke skader dem."

Forslagene som behandles, retter seg både på kortsiktige og langsiktige produkter som vanligvis markedsføres mot "økonomisk sårbare" forbrukere. Forsvarere av lønningsdagslån sier ofte at mens deres priser er dramatisk høyere enn de av mer vanlige lån, betjener de kunder som ikke ville bli godkjent for lån på annen måte.

"CFPB anerkjenner forbrukernes behov for rimelig kreditt, men er bekymret for at praksis som ofte er knyttet til disse produktene, som for eksempel manglende overholdelse av rimelige betalinger, gjentatte ganger rullende over eller refinansiering lån, som har en sikkerhetsinteresse i et kjøretøy som sikkerhet, får tilgang til forbrukerens konto for tilbakebetaling og utførelse av kostbare tilbaketrekningsforsøk - kan fange forbrukerne i gjeld, sier pressemeldingen. "Disse gjeldsfeltene kan også forlade forbrukerne sårbare for å sette inn kontobeløp og nedleggelser, gjenoppretting av kjøretøy og andre økonomiske vanskeligheter."

De nye reglene som kommer på bordet inkluderer:

• Krevende långivere for å sikre at låntakere har råd til å tilbakebetale høyrisikolån ved å verifisere inntekter, store økonomiske forpliktelser og andre forhold før tildeling av lånene
• Krever en 60-dagers "avkjølings" periode mellom høyrisikolån med mindre låntakeren viser bedre betalingsevne
• Kapping av antall overdragelser tillatt på hva som var ment å være kortsiktige lån (definert som låneperioder på 45 dager eller mindre)
• Skaper en "off ramp" for låntakere, slik at de kan betale høyrisiko lån uten ekstra avgifter etter en viss tid
• Krevende långivere å gi låntakere tre dagers varsel før du sender inn en transaksjon, som en automatisk tilbaketrekking, til banken eller andre kontoer
• Begrensning av antall mislykkede uttakssøknader som en utlåner kunne gjøre, og dermed redusere overtrengningsgebyrer

Torsdagens kunngjøring var begynnelsen på det som kan være en lang prosess før noen eller alle forslagene blir landets lov.

Byrået vil ringe til et Small Business Review Panel, som det sier at det vil søke innspill fra små utlånsinstitusjoner.

Det vil også søke tilbakemelding fra andre interessenter, og når en offisiell forskrift er foreslått, vil publikum bli invitert til å sende skriftlige kommentarer som vil bli vurdert før nye regler utstedes.

Doug Gross er en stabskribent som dekker personlig økonomi for Investmentmatome . Følg ham på Twitter @doug_gross og på Google+ .

Bilde av Lwp Kommunikáció / Flickr.