Din trinnvise veiledning for å velge en helseforsikringsplan

Det ser ut til at denne siden kan være utdatert. Vennligst besøk Investmentmatomes helsesenter for vårt nyeste innhold.

Helseforsikringslandskapet kan være vanskelig å navigere. Her er en start-til-slutt guide for å velge den beste planen for deg og din familie, enten det er gjennom den føderale markedsplassen eller en arbeidsgiver.

I DENNE ARTIKKELEN:

Finn din markedsplass

Sammenlign typer helseforsikringsplaner

Sammenlign leverandørnettverk

Sammenlign kostnader utenom lommen

Sammenligne fordeler

Sjekkliste: Hvordan velge en plan

Trinn 1: Finn din markedsplass

De fleste får helseforsikring gjennom en arbeidsgiver. Hvis du er en av dem, trenger du ikke å bruke regjeringens forsikringsutveksling eller markedsplasser. I hovedsak er arbeidet ditt markedsplass.

Hvis arbeidsgiveren tilbyr helseforsikring, og du fortsatt ønsker å søke etter en alternativ plan i børsene, kan du. Men planer i markedet vil trolig koste mye mer. De fleste arbeidsgivere som gir forsikring betaler en del arbeidstakers premier, så de vil sannsynligvis tilby det minst kostbare alternativet.

Hvis din jobb ikke gir en helseforsikring, kan du handle på statens Affordable Care Act-markedsplass, hvis tilgjengelig, eller den føderale markedsplassen for å finne de laveste premiene. Start med å gå til HealthCare.gov og skriv inn postnummeret ditt. Du vil bli sendt til statens utveksling hvis staten din er grønn på kartet nedenfor. Ellers bruker du den føderale markedsplassen.

Du kan også kjøpe helseforsikring gjennom en privat utveksling eller direkte fra et forsikringsselskap. Hvis du velger disse alternativene, vil du ikke være berettiget til premiesubsidier, som er inntektsbaserte rabatter på dine månedlige premier.

Trinn 2: Sammenlign typer helseforsikringsplaner

Du vil møte noen alfabetssuppe mens du handler for planer; De vanligste typene er HMO, PPO, EPO eller POS planer. Den typen du velger, vil hjelpe deg med å bestemme dine kostnader og hvilke leger du kan se.

Mens du sammenligner planer, se etter et sammendrag av fordeler. Online markedsplasser gir vanligvis en lenke til sammendraget og viser kostnaden nær planens tittel. En leverandørkatalog, som viser legene og klinikkene som deltar i planens nettverk, bør også være tilgjengelig. Hvis du går gjennom en arbeidsgiver, spør din arbeidsplassen fordeler administrator for sammendraget av fordeler.

Sammenligning av helseforsikringsplaner: HMO vs PPO vs EPO vs POS

Plan Type	Må du være i nettverket for å få dekning?	Trenger prosedyrer og spesialister en henvisning?	Best for deg hvis:
HMO: Helsevedlikeholdsorganisasjon	Ja, unntatt for nødsituasjoner.	Ja	Du vil ha lavere kostnader utenom lommen og en primær lege som koordinerer din omsorg for deg, inkludert bestillingstester og samarbeid med dine spesialister.
PPO: Foretrukket leverandørorganisasjon	Nei, men i nettverket er det billigere.	Nei	Du vil ha flere leverandøralternativer og ingen påkrevde henvisninger.
EPO: Eksklusiv leverandørorganisasjon	Ja, unntatt for nødsituasjoner.	Nei	Du vil ha lavere kostnader utenom lommen, men ingen påkrevde henvisninger.
POS: Serviceplan	Nei, men i nettverket er det billigere; du trenger en henvisning for å gå ut av nettverket.	Ja	Du vil ha flere leverandøralternativer og en primær lege som koordinerer din omsorg for deg, inkludert bestillingstester og samarbeid med dine spesialister.

Når du sammenligner ulike planer, legger du familieens medisinske behov under mikroskopet. Se på mengden og typen behandling du har mottatt tidligere. Selv om det er umulig å forutse alle medisinske utgifter, kan du være oppmerksom på trender og hjelpe deg med å ta en informert beslutning.

Hvis du velger en plan som krever henvisninger, for eksempel en HMO eller POS, må du se en primærhelselege før du planlegger en prosedyre eller besøker en spesialist. På grunn av dette kravet foretrekker mange mennesker andre planer.

POS og HMO planer kan være bedre hvis du ikke bryr deg om at din primære lege velger spesialister for deg; En fordel med dette systemet er at det er mindre arbeid på slutten din, siden legen din setter sammen besøk og håndterer medisinske journaler. Hvis du velger en POS-plan og går ut av nettverket, sørg for å få henvisningen fra legen din forut for å redusere kostnader for lommebok.

Hvis du hellere velger legene dine, kan du være lykkeligere med en PPO eller EPO. En EPO kan også hjelpe deg med å redusere kostnadene så lenge du finner leverandører i nettverket; dette er mer sannsynlig å være tilfelle i et større t-baneområde. En PPO kan være bedre hvis du bor i et fjerntliggende eller landlig område med begrenset tilgang til leger og omsorg, da du kan bli tvunget til å gå ut av nettverket.

Trinn 3: Sammenligne helseplanenettverk

Kostnadene er lavere når du går til en doktor i nettverket fordi forsikringsselskapene avtaler lavere priser med nettleverandører. Når du går ut av nettverket, har disse legene ikke kontraktspriser, noe som koster forsikringsselskapet ditt, og du, mer.

Hvis du har foretrukne leger og vil fortsette å se dem, må du sørge for at de er i leverandørkatalogen for planen du vurderer. Du kan også spørre legen din direkte hvis de tar en bestemt helseplan.

Hvis du ikke har en foretrukket lege, vil du sannsynligvis ha en plan med et stort nettverk, slik at du har flere valg.Et større nettverk er spesielt viktig hvis du bor i et landlig samfunn, siden du vil være mer sannsynlig å finne en lokal lege som tar planen din.

Eliminer eventuelle planer som ikke har lokale in-network-leger og de med svært få leverandøralternativer sammenlignet med andre planer.

Trinn 4: Sammenlign kostnader utenom lommen

Nesten like viktig som nettverksstørrelse er hvordan kostnadene deles. Enhver oversikt over fordelene til noen planer bør tydeliglegge ut hvor mye du må betale for lommeboken for tjenester. Den føderale markedsplassen tilbyr øyeblikksbilder av disse kostnadene for sammenligning, som mange statlige markedsplasser.

Det er her det er nyttig å kjenne noen ordforråd for ordforråd for helseforsikring. Som forbruker består din del av kostnadene av fradragsberettiget, kopiering og samforsikring. Summen du bruker ut av lommen på et år er begrenset, og det maksimale er også oppført i din planinformasjon. Generelt, jo lavere premie, desto høyere koster din out-of-pocket.

Kostnadsdelingsalternativene varierer, så målet ditt er å begrense valgene basert på kostnader utenfor lommen. En plan som betaler en høyere del av dine medisinske kostnader, men har høyere månedlige premier, er bedre hvis:

• Du ser en lege, enten en primær lege eller en spesialist, ofte.
• Du trenger ofte nødhjelp.
• Du tar regelmessig dyre eller merkenavn medisiner.
• Du forventer en baby, planlegger å ha en baby, eller har små barn.
• Du har en planlagt operasjon som kommer opp.
• Du har nylig blitt diagnostisert med en kronisk tilstand som diabetes eller kreft.

En plan med høyere kostnader utenom lommen og lavere månedlige premier er det økonomisk smarte valget hvis:

• Du har ikke råd til de høyere månedlige premiene for en plan med lavere kostnader utenom lommen.
• Du har god helse og ser sjelden en lege.

Trinn 5: Sammenlign fordeler

Nå har du sannsynligvis mulighetene dine innsnevret til bare noen få. For å fortsette å gå ned, gå tilbake til det sammendraget av fordeler for å se hvilke planer dekker et bredere omfang av tjenester. Noen kan ha bedre dekning for ting som fysioterapi eller mental helse, mens andre kan ha bedre nøddekning.

Hvis du hopper over dette raske, men viktige trinnet, kan du gå glipp av en plan som er mye bedre skreddersydd for deg og din familie.

Når du er nede på et par alternativer, er det på tide å løse eventuelle dvelende spørsmål. I noen tilfeller vil det bare være å snakke med en person, så ring kundeservicen til forsikringsselskapene du vurderer. Skriv spørsmålene dine på forhånd, og bruk en penn eller datamaskin til å registrere svarene.

Dine spørsmål vil være basert på din nåværende helse situasjon, men her er noen eksempler på hva du kan spørre:

• Jeg tar en bestemt medisinering. Hvordan er det dekket under denne planen?
• Hvilke stoffer for denne sykdommen er dekket under denne planen?
• Hvilke svangerskapstjenester er dekket?
• Hva skjer hvis jeg blir syk når jeg reiser utenlands?
• Hvordan begynner jeg å registrere meg, og hvilke dokumenter trenger jeg?

Et siste tips: Ikke glem å avbryte din gamle plan før den nye starter hvis du bytter.

Sjekkliste: Velge en helseforsikringsplan

Her er en rask sjekkliste som oppsummerer trinnene ovenfor:

1. Gå til markedsplassen og se dine planalternativer side ved side.
2. Bestem hvilken type plan - HMO, PPO, EPO eller POS - er best for deg og din familie.
3. Eliminer planer som utelukker legen din eller eventuelle lokale leger i leverandørnettverket.
4. Bestem om du vil ha mer helsedekning og høyere premier, eller lavere premier og høyere kostnader enn lommer.
5. Sørg for at enhver plan du velger vil betale for din vanlige og nødvendige omsorg, som foreskrifter og spesialister.

Lacie Glover er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Oppdatert 5. august 2016.