Velge riktig helseforsikringsplan 'Metal Tier'

Hvis du kjøper helseforsikring på en statlig eller føderal markedsplass, betyr høsten at det er nesten tid å velge en helseplan.

The Affordable Care Act, også kalt Obamacare, krever at de fleste amerikanere skal kjøpe helseforsikring. Årets åpne innmeldingsperiode varer fra 1. november til 31. januar for alle som kjøper helseforsikring alene, enten for en person eller en familie. (Hvis du får helseplanen din gjennom arbeidet, blir din opptegnelsestid bestemt av arbeidsgiveren.)

Helseforsikring er ment å redde deg fra økonomiske problemer på grunn av medisinske regninger. Helseplaner som selges gjennom markedsplassene er sortert i metallnivåer - bronse, sølv, gull eller platina - basert på hvor mye de vil bidra til å betale dine medisinske regninger i gjennomsnitt.

Slik bestemmer du hvilken metallkvalitet som passer best for deg.

Tier estimerer hvor mye en plan vil betale

Hvert nivå nivå er ment å anslå andelen av medisinske kostnader planene vil dekke, basert på et gjennomsnitt på tvers av alle kjøpere av planer innenfor nivået:

• Bronse planer: 60%.
• Sølv planer: 70%.
• Gullplaner: 80%.
• Platina planer: 90%.

Helseplaner i hvert nivå må betale for "10 viktige helsemessige fordeler", som er definert av føderal lov - ting som reiser til akuttmottaket, barnehelsetjenesten, reseptbelagte legemidler og forebyggende omsorg som fysikk og immunisering. Planer kan også betale for behandling utover disse 10 grunnleggende, og de samlede estimerte utbetalingene for tjenester bestemmer nivået.

Prosentandelen du betaler for hver tier, for eksempel 40% for en bronseplan, inkluderer fradragsberettiget, kopiering og samforsikring. Disse beløpene vil variere etter plan, selv innenfor samme nivå. Det er en kappe på hvor mye du betaler på ett år, som også varierer etter planen. Maksimumet i 2017 er $ 7 150 for en person eller $ 14 300 for en familie.

I år vil "Simple Choice" -planene være tilgjengelige på utvekslingene for enkelte forbrukere. Deductibles, copayments og coinsurance er det samme innen hvert metall nivå i disse planene for å gjøre dem lettere å sammenligne.

Sølv og gull er en god midtvei

For mange mennesker synes sølvplaner å finne en god balanse mellom kostnader og premier utenom lommen. Av forbrukere som var innmeldt i statlige eller føderale børser i mars 2016, valgte 70% en sølvplan, ifølge Centers for Medicare og Medicaid Services.

Philip Lee, en helseforsikringsmegler i Lafayette, California, sier at de fleste av hans klienter velger sølvplaner. Men folk med flere medisinske behov oppgraderer ofte til en gullplan fordi lavere kostnader på legens kontor eller apotek oppveier sine høyere månedlige premier.

Bronse- og platineplaner kan ikke lønne seg

Etter sølvplaner er bronseplaner det nest mest populære, med 22% av forbrukerne velger dem i 2016 - kanskje fordi premiene ofte er de laveste tilgjengelige.

Avviket med en bronseplan er høyere kostnader utenom lommen når du er syk og trenger å se lege eller fylle resept. "Så hvis du er veldig sunn og nesten aldri vil bruke planen i det hele tatt, OK, kanskje er bronse et godt valg, sier Lee.

På forsiden anbefaler Lee nesten aldri en platineplan til klienter fordi de ekstra fordelene vanligvis ikke er verdt de høye premiene.

"Ikke få en plan du tror du kanskje ikke har råd til," sier Adria Gross, en tålmodig fortaler og forfatter av "Løst! Herding av dine medisinske forsikringsproblemer. "Hvis du ikke kan betale premiene, vil assurandøren avbryte planen din.

Det er mer til en plan enn metallklassen

Metalltappen er bare en av mange ting å huske på når du velger en helseforsikringsplan. "Hvis noen plan ikke dekker dine leger, sykehus og rusmidler, vil det ikke fungere for deg," sier Gross. Når du velger ditt valg:

• Se på sammendraget av fordeler for enhver plan du ser på alvor. Dette dokumentet forteller deg hvilke medisinske tjenester planen betaler for, og kanskje viktigere, de som ikke betaler for.
• Pass på at du liker plan typen. For eksempel vil en helsevedlikeholdsorganisasjon, eller HMO, kreve at du har en primærhelsetjeneste lege og få henvisninger til noen spesialister du vil se. En foretrukket leverandørorganisasjon, eller PPO, vil gi deg mer spillerom ved å velge leger.
• Kontroller nettverkskatalogen for leverandøren for å forsikre deg om at din primærhelseperson er oppført, hvis du vil beholde legen. Du kan også ringe til legen din og spørre om den aksepterer planen du vurderer.
• Kontroller planens medisinskjema, som er listen over dekket stoff, for å forsikre deg om at eventuelle reseptbelagte medisiner du tar med er inkludert.

Hvis du ikke finner denne informasjonen online, kan du ringe til forsikringsselskapets kundeservicelinje og stille spørsmål du har før du kjøper.

Lacie Glover er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av USA Today.