Helse sparekontoer: Ikke avslå en gave fra IRS

Av Laura Scharr-Bykowsky

Lær mer om Laura på vår side Spør en rådgiver

De fleste ville ikke si nei til en gave. Og forestill deg om det kommer fra IRS, hvilke folk pleier å forholde seg til å ta mer enn å gi. Men hvert år gjør mange mennesker det bare ved ikke å bruke sin helse sparekonto riktig.

Helsebesparelseskontoer (HSAs) er en fin måte å legge til side penger for helsekostnader, og regjeringen tilbyr skattebetalere et stort incitament til å delta i disse kontoene. HSA-bidrag på opptil $ 3,350 per person eller $ 6,650 per familie (med en ekstra $ 1000 hvis du er 55 år eller eldre) er laget med pretax-dollar. Penger i regnskapet kan vokse skattefrie. Og uttak er ikke beskattet hvis de brukes til kvalifiserte medisinske utgifter. Det er ganske en gave.

I tillegg bidrar noen arbeidsgivere til arbeidstakernes HSA for dem. I slike tilfeller får du også en gave fra arbeidsgiveren din.

For å ha en HSA må du være innskrevet i en høyverdig helseforsikringsplan. Eierskap av HSAs er soaring som flere amerikanere velger slike planer for å få lavere premier. Dessverre tar de fleste kontoinnehavere ikke full nytte av den skattefrie naturen til disse kontoene. Omtrent 87% av de 30 milliarder dollar som holdes i HSAs, holdes som kontanter i debetkontoer, noe som betyr at midlene ikke er investert.

HSA-eiere velger å beholde sine bidrag i kontanter, slik at de kan bruke dem til å betale for nåværende helsekostnader. Men i så fall forkaster de sammensatte avkastningene som gjør disse regnskapene så kraftige sparebiler for fremtiden.

En mulig årsak til dette er at mange mennesker er vant til å "bruke det eller miste det" naturen til fleksible utgiftsregnskap (FSAs) og tror at deres HSAs fungerer på samme måte. De gjør ikke: Ubrukte penger i en HSA kan rulle over fra år til år. FSAs har eksistert i årevis, men har vært avtagende i popularitet på grunn av veksten av HSAs og det faktum at FSA-bidrag er begrenset til bare $ 2550 årlig.

En annen grunn til at folk betaler for nåværende utgifter ut av deres HSAs, i stedet for å bruke dem som sparekasser for fremtidige medisinske utgifter, er at de ikke har nok penger i besparelser eller et beredskapsfond for å dekke utelukkende eller uventede helseutgifter.

For de kontohavere som har tilstrekkelige midler tilgjengelig for slike kostnader, er det mer fornuftig å investere pengene i deres HSA og ikke tegne midler fra kontoen for å betale for medisinske utgifter. Si for eksempel at jeg starter planen min i alderen 30 år og bidrar med $ 3000 per år for de neste 35 årene til 65 år, når bidrag ikke lenger er tillatt. Hvis jeg investerer i et høyvækstfond som returnerer 8% på årsbasis, vil jeg ha over $ 500 000 at jeg kan trekke skattefri for medisinsk og langsiktig omsorgskostnad ved pensjonering. Disse pengene ble aldri beskattet, og hvis de brukes til kvalifiserte medisinske utgifter, blir det aldri.

Her er to flere tips for å sikre at du får mest mulig ut av HSA din fremover:

1. Invester i lavprisfond

For ytterligere å maksimere potensialet for sammensatt avkastning, investere i lavprisfond. Hvis din HSA på arbeidsplassen bare tilbyr høye kostnader eller begrensede valg, kan du overføre saldoen din til en rimeligere administrator. Jeg anbefaler Health Savings Administrators, da de har 20 Vanguard midler å velge mellom. Et annet alternativ er HSA Bank, som har et selvstyrt alternativ med tilgang til midler på TD Ameritrade-plattformen. Vær oppmerksom på at din nåværende plan kan pålegge et overføringsgebyr, så sjekk først for å se om å flytte kontoen din, gir god økonomisk fornuft.

2. Tilbakebetale deg selv for tidligere utgifter mange år i fremtiden

Du kan også bruke HSA til å tilbakebetale deg selv til medisinske kostnader som du pådro tidligere, så lenge du har registrert deg. Så hold kvitteringer og en løpende telle hvert år av dine ut-av-lomme utgifter for mulig fremtidig refusjon. (Det er for øyeblikket ingen tidsbegrensning på når du kan ta ut pengene for fremtidig tilbakebetaling av tidligere utgifter).

Hvis du har mulighet og ønske om å delta i et HSA, kan du dra nytte av gratis gave fra IRS ved å maksimere fordelene.

Bilde via iStock.