6 måter å bungle din huseiere forsikring

av Jason Van Steenwyk

For de fleste middelklasse-familier er hjemmet den mest verdifulle aktiviteten - ofte over 401 (k) og 403 (b) for alle, men de flittigste sparerne.

Ja, i generasjoner har hjemmet vært en viktig butikk av verdi for amerikanerne. Det er ofte en verdsatt eiendel - en arv som eldre amerikanere kan passere ned til sine barn og barnebarn. I andre tilfeller er det en viktig kilde til pensjonsinntekt - konvertert til kontanter, enten via direkte salg, utleie eller konvertering av egenkapital til omvendt boliglån.

Problemet: Ditt hjem er i fare. Hver dag mister amerikanerne sine hjem til en rekke farer - og ikke bare for det opplagte.

Heldigvis gir tap eller alvorlig skade på en personlig bolig seg godt til forsikring. Men for mange amerikanere beskytter seg ikke tilstrekkelig mot mulige ødeleggende tap - tap de bare ikke har råd til.

Disse feilene er nesten alltid unødvendige - hvis hus er godt anbefalt. Her er noen vanlige feil folk gjør med deres hjem forsikring.

Får ikke flomforsikring

Det kan ikke oppgis tydelig eller tvingende nok: Standard huseiere forsikringspolicyer dekker ikke flomskader. Men hver gang det er en stor flom eller orkan i et område som sjelden er berørt av flom, ser vi et stort antall familier som ikke har økonomisk beskyttelse mot flomskader overhodet.

Risikoen for den enkelte villaeieren er stor. Den gjennomsnittlige påstanden som faktisk ble utbetalt for orkanen Sandy, stormen som ødela Florida og Nordøstlige Seaboard i 2012, var 58.358 dollar. Den gjennomsnittlige betalte påstanden etter orkanen Katrina var $ 97.052 - per påvirket politikk.

Men bare 13 prosent av amerikanerne har en flomforsikring, ifølge Insurance Information Institute.

Hvis du ikke har råd til å miste dette beløpet, trenger du flomforsikring. For private huseiere er dette normalt kun tilgjengelig via National Flood Insurance Program. Dette er et føderalt program som garanterer opptil $ 250 000 for ditt hjem, og en annen $ 100 000 for innholdet.

Er ditt hjem eller innhold mer verdifullt? Du bør nok se på å kjøpe ekstra dekning. For mer informasjon, besøk Floodsmart.gov.

Dårlig eller ikke-eksisterende husholdningsbeholdninger

Hvis du har verdier i hjemmet, bør du dokumentere disse elementene - før katastrofen streiker. Ellers kan et forsikringsselskap utfordre kravet ditt. Heldigvis har forsikringsbransjen gitt en rekke verktøy for å gjøre lagerprosessen enklere. Blant dem: KnowYourStuff.org. Dette interaktive nettstedet gjør det enkelt for deg å laste opp digitale bilder av verdisakene dine, sammen med annen identifiserende informasjon, for eksempel serienumre og modellnumre. Du kan til og med laste ned en praktisk app til iPhone eller Android for å gjøre det enda enklere. Hvis du har mange verdifulle ting, for eksempel en kunst-, antikke eller musikkinstrumentsamling, må du kanskje snakke med din agent om å sikre ytterligere dekning for dine eiendeler.

Hvis du bruker ditt hjem til forretningsformål, kan det hende du må også sørge for ytterligere dekning.

Opplysninger om varelager er konfidensielle og lagres utenfor nettstedet. Så du trenger ikke å bekymre deg for den samme katastrofen som ødela ditt hjem, og ødelegger også dine oppbevaringsdokumenter.

Undervurderer erstatningskostnad

Husk - markedsverdi og erstatningskostnader kan være svært forskjellige. For eksempel, med mange eldre boliger, krever lokale ordinanser at du skal bygge etter nye bygningskoder, ikke de koder som var i kraft da hjemme først ble bygget. For eksempel må du kanskje erstatte rørleggerarbeid eller ledninger, bruke forskjellige materialer, eller sette hele huset på stilter når du bygger på nytt, avhengig av lokale ordinanser i ditt område. Se på retningslinjene dine for å se hvilke kodeoppgraderinger den vil inkludere. Du må kanskje snakke med din agent om å legge til ordinans eller lovdekning, og / eller utvidet erstatningsdekning, som utvider retningslinjegrensen med 25 prosent for å ta hensyn til økte erstatningskostnader.

Ikke forsikring mot lokale risikoer

Noen områder har spesifikke risikoer for lokaliteten som ikke er dekket under standard huseiere forsikringer. For eksempel er sinkholes et stort problem i deler av Florida. Jordskjelv er en del av livet i California. Noen områder har økt risiko for brannsluk, og forsikringsselskapene kan kreve at du tar bestemte tiltak for å redusere risikoen for brannskade. Feilen mange mennesker gjør er å anta at deres hylleeiere politikk dekker sinkholes, jordskjelv og lignende. Vanligvis gjør de det ikke. Vanligvis må du kjøpe separat spesialitet dekning for å forsikre seg mot slike typer stedspesifikke risikoer.

Ikke forstå avskrivninger

Mange politikker sikrer ikke eiendommen din for faktisk reparasjons- eller erstatningskostnad. I stedet trekker de avskrivningsgodtgjørelse fra eiendommen hvert år. De dekker bare kostnaden for en reparasjon minus avskrivningsgodtgjørelsen.

Slik fungerer det: Si det skal ta $ 30.000 for å erstatte et nylig installert tak. Et tak har et forventet levetid på, for eksempel, 15 år. Hvert år trekkes forsikringsselskapet fra 1/15^th av kostnaden for det nye taket fra din dekning. Etter fem år er den faktiske kontante verdien av taket ditt bare $ 10 000, ikke $ 15 000.

Finansteorien er lyd: Hvis taket ditt slår av i år 14, var du i ferd med å erstatte taket uansett, så det teoretiske tapet er ikke så høyt. Du vil være ok hvis du har spart opp for det forventede nye taket hele tiden. Imidlertid blir mange mennesker, som handler for forsikring på pris alene, blindsided av det mindre beløpet forsikringsselskapet betaler, når avskrivninger trekkes.

Unnlatelse av å utnytte flere linjedrabatter

Kundeinnkjøp er en stor kostnad for forsikringsselskaper. De må kompensere sine agenter for timer og timer med ring og prospektering og papirarbeid for hver ny kunde. Så hvis de har mulighet til å oppsummere nye forsikringslinjer til eksisterende kunder, er det verdt det for dem å gi rabatt til deg. Hvis du betaler for bilforsikring til ett selskap, snakkes grunnleggende huseiereforsikring til et annet selskap, og brannforsikring til en tredjedel, med din agent om å konsolidere alle disse dekkene under ett tak, i motsetning til en rabatt på din premie.