Hvordan bygge rikdom
Hvordan bygge lettvegg med Sinnasnekker'n
Innholdsfortegnelse:
- 5 regler for å bygge rikdom
- Hva blir det neste?
- Se våre valg for de beste robo-rådgiverne
- Lære mer om investeringsavgifter
- Les strategier for å holde seg kult i et down-marked
Uansett hva dine spesifikke økonomiske planer er - og sjansene er at du har mange - administrerer pengene dine klokt, kommer ned til et ultimate mål: å bygge rikdom.
Disse fem enkle regler vil hjelpe deg med å gjøre det ved å holde besparelsene på sporet og vokse i lang tid - og det betyr en fremtid du som er økonomisk trygg. Hvem liker ikke lyden av det?
5 regler for å bygge rikdom
Livet er opptatt. Kanskje du la merke til? Det betyr at du må sørge for at du automatisk bidrar til pensjonskonto. Fordi du vet at noen "må. gjøre. dette. nå. "Oppgave som plutselig stirrer deg i ansiktet - betaler kredittkortregningen, ser på valpevideoen - kommer til å føle seg mye viktigere i øyeblikket enn" å spare penger for en fremtidig dato tiår unna."
Du vil at pengene dine roligt virker for deg i bakgrunnen, uansett hva som skjer i ditt liv eller i verden. Det er der automatiske besparelser kommer inn. Og hei, du har allerede spikret dette med 401 (k). (Paycheck fradrag, noen?)
Med litt arbeid på forhånd kan du etterligne den prosessen med IRA: Koble din bankkonto til din IRA-konto og opprette regelmessige planlagte overføringer. (Noen selskaper lar ansatte automatisk sende penger til deres IRA fra hver lønnsslipp. Spør din arbeidsgiver om det er en fordel på arbeidsplassen din.)
En ekstra fordel for auto-sparende planer er at du kommer til å tenke mindre om pensjonskonto. Hvorfor ignorerer kontoen din en god ting, spør du? Fordi når markedets tanking og kontosaldoen din går ned, trenger du ikke hendene dine i nærheten av "selger" -knappen. Investering i aksjer betyr å kjøre ut de tøffe tider - og å sette besparelsene på autopilot kan gjøre det enklere. Forresten er aksjemarkedskrasjer en fin tid å distrahere deg selv med en valpevideo eller to. (Seriøst ikke tuller her. Her er mer om hva du skal gjøre når aksjemarkedet krasjer.)
Når du investerer for en date langt inn i fremtiden, er det helt greit å la pengene bare sitte der, stille nyter høydepunktene (og overleve nedgangen) på finansmarkedene.
Men det er også sant at du sannsynligvis ikke bør ignorere kontoen din helt.
Her er grunnen: Takket være markedets gevinster og tap, vil din opprinnelige kapitalfordeling - hvordan du delte opp pengene dine mellom ulike typer aksjer og obligasjoner - skifte, og til slutt bli borte.
For eksempel, si at når du åpnet kontoen din, bestemte du deg for å investere 70% i aksjer og 30% i obligasjoner. Hvis aksjemarkedet siden har økt i verdi, vil andelen av aksjeinvesteringene dine vokse; nå er kanskje 80% av beholdningene dine i aksjer.
Siden obligasjoner er en mer konservativ investering enn aksjer - de har mindre potensial for vekst og mindre potensial til å falle i verdi - Investeringskontoen din ville være risikofylt nå sammenlignet med når du først opprettet pensjonsporteføljen din. Hvis det var et børskrasj og porteføljen din var 80% i aksjer, i stedet for den 70% du hadde opprinnelig valgt, ville du være i for en ubehagelig overraskelse.
For å redusere denne risikoen må du balansere, noe som betyr at investeringene dine skal tilbake til de prosentene du valgte opprinnelig. (Nå, hvis du investerer i et måldansfond, trenger du ikke å balansere. Fondforvalteren vil gjøre det for deg. Det er en av fordelene. Vi snakker mer om måldagsfond i dette innlegget om hva å investere i.)
En måte å gjenbalanse på er å midlertidig endre hvordan du investerer - for eksempel hvis tildelingen til aksjer har blitt for tung, må du styre en større del av nye kontobidrag til obligasjoner for litt. Sakte, ettersom du investerer mer penger, skifter du prosentsatsene du har investert i hver aktivaklasse tilbake til der du ønsket dem.
Det finnes også andre måter å balansere på: Vi beskriver fire metoder i vår veiledning om hvordan du balanserer dine pensjonsinvesteringer.
Finansielle eksperter har ulike meninger om hvor ofte du skal balansere. Vanligvis er en gang i året bra for en veldiversifisert investeringsportefølje. Velg en dato og gjør det til din rebalancing ferie, feiret hvert år ved å tilbringe noen få minutter, få investeringene dine tilbake i balanse. (Kake er valgfritt, men oppmuntret.)
Hvis all denne snakningen om "ressursfordeling" og "rebalansering" gir den overveldede følelsen, er det forståelig. Bare pust dypt og husk at det er en veldig enkel måte å få tak i pensjonsmålet: Lei en finansiell ekspert for å hjelpe deg.
Den pro kan være en billig robo-rådgiver - et selskap som bruker teknologi for å bidra til å gjøre økonomisk planlegging tilgjengelig. Hvis det høres attraktivt, ta en titt på våre toppvalg for beste robo-rådgivere. Eller du kan ansette et faktisk menneske med hvem du kan snakke gjennom. Ta en titt på vår historie om hvordan du finner den beste økonomiske rådgiveren for deg.
Nevnte vi at det er kjempebra at du sparer for pensjonering? Det er kjempebra. Og du har allerede gjort det vanskeligste: Kom i gang. Det neste trinnet er enkelt: Hike opp sparepengene litt hvert år.
Det er enkelt fordi du kan gjøre det hvis og når inntekten stiger. Si at du får en høyning eller en bonus eller noen uventede fundne penger. Hvorfor ikke bare sende litt av det til ditt fremtidige selv? Og hvis året ikke er stort økonomisk, kan du alltid velge å ikke gjøre det.
Små økninger i bidragsraten din kan ha en ubetydelig effekt på fremtidig økonomisk trygghet. Sjekk det ut:
Husk hvordan du må besøke kontoen en gang i året for å balansere? På samme dato hvert år, se om du ikke kan tømme din besparelseshastighet bare litt høyere. Eller enda enklere: Se om din 401 (k) gir deg muligheten til å slå på årlige automatisk økninger. Hvis så, gå flip den bryteren akkurat nå.
På samme måte som å spare bare litt mer hvert år, kan du redusere pensjonsoppsparing til høye høyder. Tilsvarende små avgifter kan ha motsatt effekt, og tar en stor bit ut av kontoen din over hele livet - du kan miste mer enn $ 200 000 til avgifter i din 401 (k) alene, ifølge en Investmentmatome-studie.
Fortsatt ikke overbevist? Sjekk ut dette:
Så hvordan sørger du for at pengene går mot pensjonsalderen din, i stedet for noen tilfeldige investeringsselskaper? En solid måte er å forsikre deg om at du investerer i billige fondskasser (hvis du ikke er 100% sikker på hva et indeksfond er, les vårt innlegg på investeringen 101).
Hva teller som "lav pris" spør du? Et fond med et kostnadsforhold på 0,50% eller mindre er en anstendig avtale, selv om de beste 401 (k) -planene tilbyr fond som belaster mindre enn 0,20%, hvilket selvsagt er enda bedre. De gode nyhetene? Gjennomsnittlig 401 k) investeringsavgifter har gått de siste årene, til et gjennomsnitt på 0,45% for aksjefond i 2017, fra 0,77% i 2000.
Avgifter er så viktige. Ikke hopp over dette! Kanskje samle noen venner og ha et "kutt avgift" -partiet? Du vil hver logge inn på IRA- eller 401 (k) -kontoen din, og klikk deretter til sammendragssiden for hver av dine investeringer. Hovedavgiften for å fokusere på er kostnadsforholdet. Kan du finne et fond med et lignende investeringsmål, men et lavere kostnadsforhold? Bare tenk: Pengene du sparer på investeringskostnader vil mer enn gjøre opp for prisen på vinen du vil mest definitivt trenger å bestikke folk til å komme til denne, um, fest.
Med et mål som pensjon er aksjemarkedet din venn. Det er ikke å si at det ikke kan være skummelt. Det kan være positivt forstyrrende når markedstankene. Og det vil tanken - det gjør det alltid. Men det går alltid tilbake også.
Hvis du investerer i en diversifisert portefølje - og selvfølgelig er du! - da investerer du i tusenvis av selskaper i USA og i utlandet. For å unngå at markedet er likt å si: Jeg tror de fleste bedrifter over hele verden kommer til å mislykkes.
Rasjonelt kan vi være enige om at mens mange bedrifter feiler, trives mange andre, og nye bedrifter oppdager stadig. Vitne hvordan 40 års aksjemarkedsinvestering kan lønne seg, sammenlignet med å forlate pengene dine på en sparekonto eller - gisp - under sengen:
Når markedet tømmer, er det ikke overraskende at mange investorer finner seg til å tenke på dette: "Vel, jeg kommer bare ut av aksjemarkedet nå, og komme tilbake senere, når ting ser opp."
Trouble er det umulig å vite når markedet skal vende seg. Og ved å gå ut av markedet, selv for kort tid, risikerer du å gå glipp av alle slags gevinster.
Så neste gang markedet faller, prøv denne mantraen på for størrelse i stedet: "Dette er det beste salget noensinne, og jeg trenger ikke engang å stå opp av sofaen eller klikke bort fra [skriv inn navnet på det du viser for øyeblikket binge-watching]. Takket være de periodiske overføringene legger jeg fra lønnsslippet til pensjonskontoene mine, for øyeblikket kjøper jeg nye aksjefondaksjer til en brøkdel av hva de koster under markedets høydepunkt. Når markedet slår seg om, som jeg vet, vil det, jeg kommer til å eie flere aksjer enn før, og de kommer alle til å stige i verdi."
