Hvordan bygge din "Oh, crap!" Fond

Nødfonden er en byste.

Millioner amerikanere har ikke en, og noen av dem som motstår å tappe det de har lagret. Jeg vil gjerne foreslå et alternativ for begge settene: "Oh, crap!" Fondet, en sparekonto for ikke-helt-nødutgifter.

En av grunnene til at folk ikke har nødfonde er feilplassert optimisme. Folk tror at hvis de er sunne, blir de sunn. Hvis de er ansatt, ditto. Bilen vil fortsette å løpe, taket trenger aldri å byttes ut, og siden alle er en bedre enn gjennomsnittlig sjåfør, vil det ikke være noen ulykker. Behaviouristiske forskere kaller det "gjennomsiktighetsforstyrrelser", som er vrangforestillinger at det som skjedde i den siste tiden, vil fortsette inn i ubestemt fremtid.

Alle har imidlertid opplevd "oh, skit!" Øyeblikk: det ikke-parkeringskiltet de ikke så, kronen tannlegen sier de trenger, slått smarttelefonen på toalettet. En relativt liten mengde i et slikt fond kan holde folk fra å snu til dyre kredittkort eller lønningslån.

«Kraften på bare noen få hundre dollar med besparelser kan virkelig bidra til å redusere bruken av kortsiktige, høye utlån,» sier John Thompson, sjefsprogramoffisient for Senter for finansiell tjenesteyting, et nonprofit som fremmer økonomisk helse.

Å ha en pute er spesielt viktig hvis du er et hus. I en nylig Harris Poll-undersøkelse bestilt av Investmentmatome, sier nesten to tredjedeler av huseiere at de har opplevd angst om deres hjem, med uventede reparasjonsutgifter koster den største årsaken til angst.

"Oh, crap!" Fondet er designet for å bli brukt, ikke skutt. Nødfond er ment å bli brukt også, men folk er ofte motvillige til å dele med penger merket som besparelser, sier finansiell kompetanseekspert og Rutgers University professor Barbara O'Neill.

"Folk hater å oppleve tap, [og] å trekke penger ut av en sparekonto føles som et tap," sier O'Neill.

Mange mennesker gir også opp ideen om et nødfond fordi eventuelle penger de klarer å legge til side, blir raskt utslettet av uventede utgifter. De innser ikke at beredskapsfondet gjorde jobben ved å holde disse utgiftene fra å gå på et kredittkort, eller at spare for uventede utgifter er en "skyll og repeter" avtale. Du treffer ikke bare et sparemål, og du er ferdig. Du sparer, du bruker, og deretter lagrer du igjen.

"Oh, crap!" Fondet kan hjelpe folk å bygge den muskelen. Det kan ses som en transaksjonskonto med konstante tillegg og subtraheringer etter hvert som livet utfolder seg. Fondet kan også hjelpe folk som allerede har besparelser de ikke vil berøre unntatt i store nødsituasjoner, for eksempel et tap av arbeid.

Det første "oh, crap!" Målet kan være ganske beskjedent, si $ 500. For de nye til å spare, her er hvordan du kommer dit.

Sett opp en dedikert konto. Overvei å bruke en nettbank, siden de fleste ikke har minimumsbalansebehov eller kontobeløp, og de vil gi deg navnet kontoen nesten alt du vil ha (selv om noe sterkere enn ordet "crap" kan få deg til en "tut tut - la oss holde det rent "auto-respons fra banken). Noen forhåndsbetalte kort, for eksempel American Express Bluebird og WalMart MoneyCard, har en besparelsesfunksjon hvis du ikke bruker bankkontoer.

Automatiser det, hvis du kan.De med vanlige lønnssjekker og bankkontoer kan sette opp automatiske overføringer, så $ 10 eller $ 20 eller hva beløpet du liker blir feid inn i en sparekonto hver betalingsperiode. Eller du kan bruke teknologi som automatisk runder opp kjøpene dine til nærmeste dollar og legger inn penger i besparelser. Bank of America's Keep the Change debetkort og Chime, en mobil bankkonto, begge tilbyr dette alternativet. Eller prøv Digit, en app som analyserer dine utgifter og flytter unødvendige midler til en sparekonto.

Hvis du ikke kan automatisere, la du en regel. Bestem å sette bort et sett dollarbeløp eller prosentandel fra hver sjekk eller annen inntekt du mottar. Eksempler: "Jeg sparer $ 10 fra hver lønnsslipp og 10 prosent av eventuelle fallfall."

Ikke stopp. Når du er vant til å spare, fortsett å fortsette. Ditt neste mål kan være $ 2000, som er mediankostnaden for det største økonomiske støtet som oppleves av husholdninger som studeres av Pew Charitable Trusts. Etter det kan du skyte for det tradisjonelle beredskapsfondets anbefaling om å bygge et fond som tilsvarer tre måneders utgifter.

Selv som du gjør, kan du likevel fortsatt beholde et eget fond for de daglige uhellene. Fordi crap skjer.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.