Hvordan lage din egen pensjon

Som flip-telefoner og disketter er pensjonen stort sett en ting fra fortiden.

Ifølge en analyse fra det globale rådgivende firmaet Willis Towers Watson, gikk andelen av Fortune 500-arbeidsgivere som tilbyr en ytelsesbasert pensjonsordning til nye leieavtaler, fra om lag 50% i 1998 til bare 5% i 2015.

Dagens arbeidere tilbys oftere en innskuddsbasert plan, for eksempel en 401 (k). Forskjellen er tydelig i navnet: En innskuddsbasert plan lar arbeidsgivere og ansatte bidra til en investeringskonto. En ytelsesbasert plan lover ansatte en bestemt fordel ved pensjonering og påtar seg ansvaret for å gi den fordelen - inkludert investeringsrisikoen - på arbeidsgiveren.

Det er lett å se hvorfor folk uten pensjon er misunnelige av eldre generasjoner. Men det er fortsatt mulig å skape pensjonslignende inntekter på egen hånd. Dette er hvordan.

Vurder en umiddelbar livrente

Med en umiddelbar livrente gir du et forsikringsselskap et engangsbeløp og mottar månedlige utbetalinger for livet. Beløpet av disse utbetalingene avhenger av noen få faktorer, inkludert størrelsen på klumpsummen, alder og renter.

Disse livrenter kan håndtere frykten for at pengene dine vil tørke opp, men de er ikke for alle, sier Neal Frankle, en sertifisert finansiell planlegger og blogger på WealthPilgrim.com. "Problem nr. 1 er at du gir opp tilgang til pengene. Hvis du dør i morgen, går den bort."

Du kan strukturere livrenten slik at dersom du dør før du mottar et beløp som er lik summen, går saldoen til dine mottakere - men å velge det alternativet vil senke beløpet du får hver måned.

Hold noen aksjer starte en inntektsplan

Noen mener at det er best å investere i aksjer bare førtidspensjonering; etter pensjon, handler det om obligasjoner og renteinntekter. I virkeligheten kan shunning aksjer etter at du har sluttet å jobbe, være en av de raskeste måtene å gå tom for penger. Du trenger penger for å fortsette å vokse i pensjon, og aksjer gir veksten.

Når du har en tilstrekkelig tildelt portefølje, kan du jobbe med en finansiell rådgiver for å skape en inntektsplan som beskriver hvordan du nærmer deg uttak.

Et tips fra Frankle: Be om å motta månedlige distribusjoner. "Det er bare naturlig at når folk kommer til scenen for ikke å få lønn, er det skummelt. Snarere enn å sette opp en gang om året, trekker den opp, så det er nesten som en lønnsslipp."

Månedlige fordelinger gjør det også mindre sannsynlig at du trekker mer enn du trenger fra en 401 (k) eller en individuell pensjonskonto. Det kan være vanskelig å returnere ubrukte penger på grunn av bidragsgrensene på disse kontoene.

Bank på ditt hjem

Hvis du eier ditt hjem, kan du bruke et omvendt boliglån for å dra nytte av egenkapitalen du har bygget. Disse boliglånene gjør at du kan bo i ditt hjem og konvertere egenkapitalen til en strøm av månedlige utbetalinger. Så lenge du er i hjemmet, trenger du ikke å betale tilbake lånet. Hvis du flytter, selger den eller dør, blir lånet vanligvis tilbakebetalt fra din eiendom eller inntektene fra salget.

Disse lånene har historisk fått en dårlig rap på grunn av høye kostnader og variable renter, men de siste årene har de blitt bedre i disse henseender. Likevel - som umiddelbare livrenter - er de ikke det riktige valget for alle. Før du vurderer en, foreslår Frankle et annet alternativ: downsizing.

"Hvis du trenger et omvendt boliglån, er sjansene veldig gode, du lever utenfor dine midler, og du bruker mer enn kommer inn," sier han. "Et omvendt boliglån løser ikke det kjerneproblemet. Mange mennesker ville være bedre å redusere kostnader og redusere utgifter."

Downsizing kan ikke gi deg ekstra inntekt, men det gjør mer av inntekten din tilgjengelig for andre utgifter.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.