Hvordan komme seg ut av et dårlig billån

Å gjøre betalingsmåneden din etter måned har blitt en slik drap som det til slutt skjer for deg: "Er det noen måte jeg kan komme ut av dette lånet?"

Først av alt, hva er et dårlig billån? Det enkleste svaret er at det er en du ikke har råd til eller en hvor du betaler mer enn du må.

Du lurer kanskje på om det er noen måte du kan holde bilen din, men betaler mindre hver måned. Svaret er, det avhenger. For å forklare videre, la oss ta en rask titt på lånet ditt.

Din bilbetaling består av tre hoveddeler:

• Rektor: Mengden penger du lånte, eksklusive renter, for å kjøpe bilen.
• Renter: Hva banken eller långiveren betaler for å låne deg pengene.
• Begrep: Hvor mye tid du har til å tilbakebetale lånet.

Av disse tre delene kan interessen og begrepet justeres for å redusere den månedlige betalingen. For å gjøre det, må du opprette et nytt billån, en prosess som kalles automatisk refinansiering.

Se gjennom billånet ditt

For å se om refinansiering vil fungere for deg, begynn med å finne salgskontrakt eller betalingstub. Finn nå renten du blir belastet og begrepet, eller hvor mange måneder som er igjen på lånet.

Hvis du foretrekker det, kan du bare ringe til din bank eller utlåner, gi dem lånetallet ditt og be om denne informasjonen. De vil også fortelle deg gjenværende saldo på ditt nåværende lån, som du trenger snart.

Når du har funnet den nåværende rentesatsen du betaler, kan du sjekke kredittpoengene dine for å se hvilken rente du nå kan kvalifisere for. For å få dagens rente du kvalifiserer for, ta kontakt med flere långivere for et tilbud. Hvis du kan få en lavere rente, kan du redusere den månedlige bilbetalingen.

" MER: Er bil lån refinansiering riktig for deg?

Kjør tallene

For å se hvor mye penger du kan spare ved å refinansiere, bruk vårt nettsted for automatisk lånefinansiering. Først legg inn en ønsket låneperiode som er den samme som din resterende låneperiode. Husk at dette er antall måneder du har igjen på lånet ditt, ikke lengden på lånet fra begynnelsen. Refinansieringsverktøyet vil estimere renten du kan få, og vise deg hvor mye denne satsen kan redusere betalingen.

Hvis du vil redusere betalingen ytterligere, kan du se hva som skjer når du utvider antall måneder i ditt nye lån. Det er imidlertid best å ikke spre lånet for mye tid fordi du da betaler mer total rente. Også, hvis du tar for lang tid til å betale av lånet ditt, risikerer du å være "opp ned" på lånet ditt, noe som betyr at du skylder mer for bilen enn det er verdt.

Når ikke å refinansiere

Hvis kreditten din ikke har blitt bedre, vil du sannsynligvis ikke kvalifisere for en bedre rente. Også, hvis du er nær slutten av lånet ditt, kan det hende at potensielle besparelser ikke er verdt tiden å gå gjennom prosessen. Det er sant at du fortsatt kan endre lånets lengde hvis det er nødvendig. Men det er et siste alternativ.

Det er også viktig å sørge for at det ikke er noen forskuddsgebyr i din nåværende låneavtale. De fleste bil lån har ingen slike avgifter, så du bør være god å gå.

Andre muligheter

Det er andre måter du kan håndtere med et dårlig billån, selv om disse alternativene kanskje ikke er like attraktive som refinansiering.

Selg bilen din til en privat fest: Annonser bilen til salgs og fortell potensielle kjøpere er det fortsatt et lån på den. Når du finner en kjøper, ring din utlåner og spør hvordan du skal ordne overføringen. Den nye kjøperen vil betale lånet, og eventuelle gjenværende penger vil være kontanter i lommen din - eller en forskuddsbetaling for din neste bil.

Selg bilen din til CarMax: En rask avkjøring er å ta bilen til CarMax. De vil vurdere din bil og gi deg et solidt, ikke-prangende tilbud for å kjøpe det på stedet. Forhåpentligvis vil tilbudet være mer enn det du skylder på bilen. Hvis du aksepterer tilbudet, betaler CarMax lånet og gir deg en kontroll for forskjellen.

Hopp over betalinger: Ring din utlåner og forklar at du har det vanskelig å få endene til å møtes. Noen ganger kan utlåner tillate deg å hoppe over en eller flere utbetalinger for å unngå at du misligholder lånet. Spar penger fra disse tapte betalingene og bruk den til å møte fremtidige betalinger.

Downsize på forhandleren: Du kan handle bilen din for en billigere bruktbil. Men pass opp: Forhandlere kan virke å jobbe økonomisk magi, men faktisk ruller balansen til et lengre lån. Før du prøver dette, vet du hvor mye du vil kjøpe i inneværende bil og verdien av bilen du vil kjøpe. Gjennomgå kontrakten nøye før du signerer, og kjør tallene gjennom en billån kalkulator for å sikre at de legger til.

Går videre

Hvis du er klar til å søke om et nytt lån, og du tror du kan kvalifisere for en lavere rente, er det på tide å søke om å refinansiere billånet ditt. Legg til side en time for å fylle ut søknader og en annen time for å gjennomgå eventuelle tilbud du får. Husk at å redusere den månedlige betalingen med enda $ 25 per måned, vil spare deg for $ 300 i året. Ikke bare det, men du får ro i å vite at du har den beste avtalen mulig.

Philip Reed er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected].

Oppdatert 11. september 2017.