Slik lager du smart lånevilkår (inkludert IKKE lån) |

De fleste forstår grunnleggende forbruksgjeld: Hvis du rakker opp flere utgifter på kredittkortet ditt enn du kan betale tilbake, har du store problemer. Men av en eller annen grunn, når det gjelder småbedriftsgjeld, er bildet ikke helt klart.

Ikke alle bedrifter er på et punkt der lånepenger er det beste handlingsforløpet for dem. Så, hvilke typer bedrifter bør tenke på å ta ut et lån? Hvor mye gjeld er i orden å pådra seg? Vurder alle tilgjengelige alternativer, inkludert hvilken type lån som er riktig for din bedrift, og hvordan du sikrer at lånet ditt hjelper deg med å vokse, i stedet for å veie deg ned.

For å svare på disse spørsmålene (og mer) gikk vi til noen av bransjens beste, inkludert Drew Tonsmeire, en områdesdirektør for Small Business Development Center, Mitchell Weiss, lånekspert og forfatter av "Business Happens", og Gregory Liegey, Vice President i Metrobank og frivillig med SCORE Association.

Er det muligheter for å låne?

Før du bestemmer deg for lån, er den riktige veien, vurder andre alternativer.

Å være en ansvarlig låner betyr at du ser etter alle mulige måter å ikke ta ut et lån. Et enkelt alternativ for å unngå å ta et lån og sørge for at virksomheten din fortsetter å løpe jevnt, er å jobbe med leverandørene dine. For eksempel, hvis du eier et bakeri som henvender seg til bedriftskunder, er sjansen for at du ikke får betalt til 30 dager etter at du har tatt imot arrangementet, eller hva bedriftsklienten anser som deres nettbetingelser. Kanskje en av leverandørene dine er leveringstjenesten som transporterer bakevarer til kunder. Hvis du betaler på forhånd for levering, men da du venter på 30 dager for å bli betalt selv, kan det føre til at du blir utsatt. I stedet vurderer du å inngå en kontrakt med leveringstjenesten der du lover å gi dem all din virksomhet i bytte for dem som fakturerer deg for deres tjeneste, noe som gir deg 30 dager å betale. «Jo før du begynner et forhold, jo mer sannsynlig er det at de vil bli med deg,» forteller Tonsmeire.

Det videre forholdet vil tillate dem lettere å stole på at du vil betale fakturaen din til rett tid, og gir deg den samme fleksibilitet du gir til dine kunder. På en måte er dette et veldig korttids rentefritt lån, og det kan hjelpe din virksomhet betydelig.

Hvor mye kan du faktisk ha råd til å låne?

Hvis du har bestemt deg for å låne penger, er det viktig å tenke på hvor mye gjeld du har råd til.

Weiss sier, "Jeg elsker små bedrifter fordi de tenker med to deler av hjernen deres. De tenker som forretningsfolk, men det beste av dem driver den virksomheten slik de driver sine husholdninger. Ved kjøring av husstanden vet du at du ikke skal bruke mer enn du har råd til å betale tilbake. Ved å drive en bedrift, gjør ikke noe annerledes. "

Ansvarlig låning er avhengig av å finne ut gjeldsdekningsforholdet ditt. Ta hvor mye penger du tjener fra driften din hver måned før du betaler tilbake gjeld, og del det tallet med forventede gjeldsbetalinger hver måned. Det forholdet skal være mellom 1,25 og 1,50 på det laveste, og ideelt sett ville det være høyere. Den absolutte maksimumsbeløpet du kan bestemme deg for å låne skal dikteres av dette forholdet.

La oss for eksempel si at du skulle søke om et lån på $ 50 000 over fem år. Din totale månedlige tilbakebetaling av det lånet kan være et sted rundt $ 800 i måneden. Etter at du har betalt utgifter, bør kontantstrøm fra operasjonen være omtrent 1,5 ganger det lånet (i dette eksemplet, det er nær rundt $ 1200 i måneden). Har du råd til det, og hvor tett er dette til å bli? Å ha en prognose om hvorvidt du kan håndtere lånet, selv i verste fall nedgangen scenariet, er helt avgjørende.

Hvor mye ber du om (og når)? Når du er klar til å ta sjansen, vet nøyaktig hvor mye du trenger og når du skal trenge det.

Den største nøkkelen til å låne penger er å ha en pålitelig forretningsplan for de neste to årene. Hvis du ikke har en, opprett en. Finn ut hva pengene du vil motta fra lånet ditt er nødvendig for, og hvor mye hver av disse tingene vil koste. Oppnå estimater fra entreprenører eller utstyrsforhandlere, og hvis du er oppstart, tenk på hvilke utgifter du måtte pådra deg før du åpner. Tenk på ting som innskudd, franchiseavgifter, ansettelse og så videre.

Når du oppretter forretningsplanen, må du vurdere om det er noe lag mellom når du leverer varer eller tjenester, og når du blir betalt. Drew Tonsmeire spør, "du kan gjøre et salg, men når håndterer kontanterendringen? På samme måte har du en kostnad, men når må du faktisk betale det? "Hvis du kan bygge et budsjett som prognostiserer de neste to årene, og omtrentlig tidspunktet for salg og utgifter, bør du kunne beregne En forventet nettoinntekt for å veilede din ansvarlige lån.

Med den økonomiske planen på plass, vet du nøyaktig hvor mye du trenger å låne for å dekke eventuelle fremtidige kontantmangel. Igjen, beløpet du låner skal være mindre enn det maksimale beløpet vi beskrev tidligere. Endelig vil du søke om et lån flere måneder før pengene faktisk trengs.

Det beste alternativet er å ha seks måneders arbeidskapital redd hvis virksomheten din faller på vanskelige tider, men det er også viktig å huske konteksten og sesongmessigheten av din handel. Hva skal du bruke denne pengene pute for? Når du beregner hva seks måneders arbeidskapital er, baserer du det på månedlig gjennomsnitt? Er det basert på de siste seks månedene?

For å avgjøre hva en ansvarlig låner vil trenge i nødstilfelle, er fortiden din beste referanse. Sier Weiss, "hvis virksomheten din er etablert for en stund, se tilbake til siste resesjonssyklus Hvor langt av salg var du? Hvor lang tid å gjenopprette? Hvor mye tapte du? Hvis du er en ny bedrift, bruk en proxy. Se på hva som skjedde med små bedrifter i din bransje i løpet av de to siste økonomiske nedgangene […] Hvilke utgifter ville du kutte? Hvor mange måneder med tap ville du forvente? Hvordan vil du finansiere det? "

Weiss konstaterer også at du selv kan bli avvist for en eksisterende kredittgrense dersom virksomheten din begynner å gå sør, da du sikkert vil bli bedt om oppdaterte regnskap. Han legger til at "den eneste måten å holde seg foran det er med god økonomistyring, å forutse hvor virksomheten er på vei og begynne å finansiere deg selv gjennom lån på forhånd [en krise]." Så vær sikker på at du holder fingeren

Hvilken type utlåner er din beste kamp?

Etter å ha bestemt deg for hvor mye du trenger å låne, og når du trenger å gjøre det, er det på tide å utforske alternativene dine utenom tradisjonelle banker.

Alle vet at de store bankene, som Chase og Citibank, tilbyr småbedriftslån. Dessverre har mange av de større bankene imidlertid begrenset sin utlån siden Great Recession, som igjen har ført til en økning i alternative långivere. Alternative långivere er andre institusjoner enn banker og kredittforeninger som tilbyr finansiering som lån, kredittlinjer og kontantforskudd. Kål er et godt eksempel på en alternativ utlåner. Hvis du er forsiktig med den tradisjonelle bankruten, bør du se på noen av de alternative långivere der ute. Det er imidlertid viktig for deg å vite forskjellen mellom de to.

"Typisk er alternativ finansiering dyrere fordi det er mer risiko, sier Tonsmeire, men Liegey legger til at alternative långivere pleier å være" litt mer lette på utlån vilkår. "

Ofte kan bankene ta uker for å gjennomgå årsregnskap, forretningsplaner og skattemessige historier, og krever generelt solide kredittpoeng, forretningssikkerhet og et seriøst selskapsfortegnelse. På den annen side kan alternative långivere bruke mer kreative metoder for å bestemme kredittverdigheten din, for eksempel å sjekke ut dine kundeanmeldelser (på nettsteder som Yelp), sosiale medier aktiviteter, eller til og med se direkte på bedriftens regnskapsprogramvare. Som et resultat kan alternative långivere nå godkjenne lån på under en uke, noe som gjør dem til et godt alternativ for bedrifter som enten ikke kan eller ikke vil få et lån fra en bank.

Hvilke lån skal virksomheten din vurdere?

Din virksomhet må studere vilkårene for hvert lån for å avgjøre hvilken som passer best.

Tre hovedtrekk på lånet ditt: Totalt lånt, renten og vilkårene og den totale tiden du låner. Endring av noen av de tre påvirker betalingen.

For å være en ansvarlig låner anbefaler Tonsmeire å kutte ut kortsiktige utgifter fra langsiktige utgifter, og anbefaler at bedriftseiere "prøver å matche typen penger til den type eiendelen [de] prøver å kjøpe. "Han definerer en langsiktig eiendel som noe som vil vare lenger enn et år. Hvis du for eksempel åpnet et bakeri, ville en ovn være en langsiktig eiendel fordi du vil bruke den i mange år, mens mel og sukker ville være kortsiktige eiendeler fordi du ville bruke dem opp så snart du begynner for å selge inventar.

Han sier: "Hvis det er en langsiktig eiendel, kan det hende du trenger et finansieringsinstrument som er lengre enn et år […] Samtidig forutsettes kortvarige eiendeler som inventar at de skal selge og konverteres til kontanter, så du vil typisk finansiere det i mindre enn et år. "

Med tanke på disse tidslinjene, kan du skille utlån til flere lån, slik at du kan få forskjellige vilkår for hver utgift, sier Tonsmeire. "Kanskje du ser etter en leasing av utstyr eller finner en utlåner som kan finansiere utstyrsinnkjøpene dine, og bruke en annen kilde for varebeholdninger og kundefordringer," sier han.

Til slutt, for å være en ansvarlig låner, anbefaler Weiss å undersøke standard Bestemmelser i kontrakten: "Hva skjer hvis du ikke foretar en betaling? Hva slags kureperiode må du rette feil? Folk er så glade for å få penger som de ofte ikke ser på denne bestemmelsesdelen av kontrakten. "Weiss legger også vekt på hvor viktig det er å sammenligne priser fra mange forskjellige selskaper for å finne det beste, fordi som med noe, handler rundt kan hjelpe deg med å spare dramatisk.

Trenger du hjelp til å finne et lån? Sjekk ut Bplans Loan Finder.