Hvordan betale for IVF

Når det gjelder finansiering av in vitro befruktning, har de fleste pasienter ikke råd til å betale for prosedyren i full lomme.

Ifølge data samlet på 3,192 IVF pasienter og levert til Investmentmatome av FertilityIQ, en online ressurs for de som søker fruktbarhetsbehandlinger, var nasjonal gjennomsnittlig kostnad for en IVF syklus $ 19.857. Av de undersøkte, hadde 28% 76% -100% av behandlingskostnadene dekket av forsikring. Men 56% hadde null dekning, og resten av pasientene hadde bare delvis dekning. (Opplysning: Investmentmatome CEO Tim Chen er en investor i FertilityIQ.)

Å gjøre økonomiske avvik og spare for IVF er det beste tilfellet, sier Shane Sullivan, en sertifisert finansiell planlegger med United Capital i Austin, Texas. Men for de som er ivrige etter å bevege seg uten tilstrekkelig besparelse, kan finansiering være svaret.

Hvis du søker IVF-behandlinger, er det noen av de beste måtene å betale for det.

Fruktbarhet lån

Noen långivere fokuserer spesielt på fruktbarhetsfinansiering og typisk partner med legekontorer. Fruktbarhetsspesifikke långivere kan ha høyere rente enn andre typer långivere, men legenes kontor koordinerer vanligvis med utlåner og mottar midlene direkte. Fjernelse av noen av hodepine pasientene kan stå overfor å skaffe seg finansiering selv. En av de mest kjente fruktbarhetene er CapexMD, som tilbyr lån gjennom deltakende fruktbarhetsklinikker og preapproves pasienter innen 24 timer.

Kredittforeningslån

Mange banker tilbyr ikke lenger personlige lån, men kredittforeninger gjør vanligvis fortsatt. Disse personlige avdragslån har faste renter med månedlige utbetalinger. Kredittforeningene har vanligvis de laveste rentene tilgjengelig på personlige lån, selv for låntakere med mindre enn stjernekreditt. Priser på føderale chartrede kredittforeninger er lovet ved lov på 18%.

Ulemper: Kredittforeningslån krever vanligvis mye papirarbeid og dokumentasjon, og de kan ta lengre tid for å bli godkjent og finansiert enn lån fra online långivere. I tillegg krever kredittforeninger ofte en hard kredittsjekk i søknadsprosessen for at du ser din rente, noe som midlertidig kan gi deg kreditt. Men hvis du er i stand til å vente og kredittpoengene dine kan ta en mindre støt, kan de lavere rentene være verdt det.

Hvem er det best for: Pasienter som prioriterer lav rente over hastighet eller pasienter som har kredittproblemer

Beløp du kan låne: Avhenger av kredittforening

april: Vanligvis fra 7% til 18%

Term opsjoner: Variert av kredittforening

avgifter: Noen kredittforeninger krever en søknadsavgift

Online personlig lån

Hvis du ikke kan få et lån gjennom din lokale kredittforening, eller hvis du har det travelt med å betale for IVF-behandling, blir online-avdragslån godkjent og finansiert raskere enn kredittforbundslån, noen ganger innen en dag. En annen fordel: Online lån kan ha flere alternativer enn kreditt fagforeninger når det kommer til lengde og beløpet du kan låne. Renter er faste og kan være lave for de med utmerket kreditt. Pasienter med kredittproblemer kan møte bratte årlige prosentsatser. I tillegg krever enkelte långivere prosentbasert opprinnelsesavgift, som er basert på din kreditt (jo bedre din kreditt, jo mindre avgiften).

Noen långivere med erfaring som tilbyr lån til fruktbarhetsbehandlinger inkluderer Prosper, Lending Club og LightStream. Nedenfor er en sammenligning av hver. Tallrike andre online långivere tilbyr generiske personlige lån du kan bruke til fruktbarhetsbehandling, og alle online långivere har varierende vilkår og krav til garanti. Investmentmatome anbefaler at du sammenligner tilbud fra flere långivere før du signerer en avtale. Den enkleste måten å sammenligne priser fra online långivere er å handle online.

Hvem er det best for: De ser etter godkjenning og finansiering innen dager eller pasienter med utmerket kreditt

" MER: Sjekk kredittpoengene dine

Prosper

Denne markedsleverandøren tilbyr lån på nettet som alle kan søke om, men det tilbyr også lån gjennom deltakende legekontorer. Lånproduktet og renten er det samme om du søker online selv eller via leverandøren din; I sistnevnte situasjon er legekontoret ditt kontaktpunkt og håndterer logistikk, noe som kan gjøre prosessen litt jevnere. Men hvis legen din ikke bruker Prosper, kan du søke online for et generelt personlig lån for å sette mot behandlingskostnader.

Beløp du kan låne: $ 2000 til $ 35.000

april: 5,99% til 36%

Term opsjoner: 3 år eller 5 år

avgifter: Opprinnelsesgebyr på 1% -5% avhengig av kreditt

Minimum FICO score: 640

Utlånsklubb

Noen leger samarbeider med Lening Club gjennom et program som heter Patient Solutions. Du kan søke online eller gjennom legen din, og disse lånene kan ha litt lavere APR enn Lending Clubs vanlige personlige lån siden legenes kontor dekker administrative kostnader som du normalt betaler som låner. Hvis legen din ikke er partner med Lending Club Patient Solutions, kan du søke om et generelt personlig lån online via Lending Club. Vilkår og priser er basert på din økonomiske helse, ikke lånets formål.

Beløp du kan låne: $ 1000 til $ 40.000 for personlige lån; $ 2.000 til $ 50.000 for pasientløsninger lån

april: 5,99 til 34,34% for personlige lån; 3,99% til 24,99% for pasientløsninger

Term opsjoner: 36 måneder eller 60 måneder for personlige lån; 24 til 84 måneder for pasientløsninger

gebyrer: Opprinnelsesgebyr på 1-6% avhengig av kreditt for personlige lån; Ingen opprinnelsesavgift for Patientløsninger

Minimum FICO poengsum: 600 for personlige lån; Ikke tilgjengelig for Patientløsninger

Lightstream

En arm av SunTrust-banken skiller LightStream seg fra andre online långivere ved å ikke ha noen gebyrer. LightStreams rentesatser og vilkår varierer etter låneformål, og lån til fruktbarhetsbehandlinger kan være så store som $ 100 000 - en høyere kredittgrense enn de fleste konkurrenter tilbyr. Pasienter søker direkte på LightStreams nettsted.

Beløp du kan låne: $ 5000 til $ 100.000

april: 5,99% til 15,59%

Term opsjoner: 24 til 84 måneder

avgifter: Ingen avgifter

Minimum FICO score: 680

Kredittkort

Hvis du ikke kan kvalifisere for et kredittforening eller online personlån, eller hvis du trenger å finansiere bare en liten del av IVF-behandlinger, kan kredittkort være et alternativ. Kredittkort har vanligvis lavere kredittgrenser enn beløpet du kan låne med et lån, og du vet ikke kredittgrensen din før du er godkjent. I tillegg kan rentene være høye - spesielt hvis kredittpoengene dine er lave - og å ha en høy balanse kan skade din kreditt.

Hvis du kvalifiserer, kan nullrentekort være en ideell måte å hjelpe til med å finansiere minst noen av dine fruktbarhetsbehandlinger, spesielt hvis du trenger å låne noen få tusen dollar for å møte en forsikringsfradragsberettiget, sier Sullivan. Noen kort er tilgjengelige uten interesse i opptil 21 måneder, noe som gir deg tid til å betale balansen før interessen sparker inn.

Hvem er det best for: Pasienter som trenger å finansiere bare en del behandling eller kan få et 0% kort og betale av balansen før rentefri perioden er oppe

april: Så lite som 10% for kort fra kredittforeninger, eller 11% til 24% for kort med store emittenter

avgifter: Noen kort har årlige avgifter

Minimum FICO score: En score på minst 630 er vanligvis nødvendig

Helse sparekonto

Hvis du har råd til å betale for fruktbarhetsbehandlinger uten å låne penger, bruker en helse sparekonto skattefordeler verdt å vurdere, sier Sullivan. De reduserer din skattepliktig inntekt, pengene i kontoen vokser skattefritt, og du betaler ingen skatt når du betaler for kvalifiserte medisinske utgifter. Dette kan til og med inkludere tilleggskostnader knyttet til IVF-behandlinger, sier Sullivan.

Du kan kvalifisere for en HSA hvis du har en høyverdigbar helseforsikringsplan som definert av IRS. For 2017 betyr det en individuell plan med en out-of-pocket på maksimalt $ 6.550 og et minimumsandel på $ 1300. For familieplaner er det maksimalt $ 13,100, og det minste fradragsberettiget er $ 2600.

Det er en grense for hvor mye du kan legge til side hvert år. For individuelle planer for 2017, er det mest du kan bidra med $ 3 400, og for familieplaner er det $ 6 750. Hvis du er over 55 år gammel, kan du legge til en ekstra $ 1000 årlig. I motsetning til fleksible utgiftsregnskap, ruller HSAs over hvert år.

De fleste helseforsikringsselskaper tilbyr HSAs, men hvis din ikke, kan du få en gjennom de fleste finansinstitusjoner. Hvis du har en HSA gjennom din arbeidsgiver, kan du sette opp automatiske bidrag direkte fra lønnsslippet.

Hvem er det best for: Pasienter som har råd til å betale med kontanter og har høyt fradragsberettigede helseforsikringsplaner

Emily Starbuck Crone er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected].

FertilityIQ Methodology: FertilityIQs data ble samlet mellom 10. juli 2015 og 19. februar 2017 via en undersøkelse av 3.192 pasienter som gjennomgikk minst en komplett IVF syklus i USA. Totalt antall IVF-sykluser som ble fullført av alle pasientene var 7.141.

Oppdatert 1. mai 2017