Hvordan skrive en pensjonsordning

Det vil sannsynligvis ikke sjokkere deg for å høre at folk som har en skriftlig pensjonsordning, føler seg mer forberedt på pensjonering.

Faktisk fant en nylig rapport fra LIMRA, en finansiell tjeneste og forsikringsforening, at 50% av de som har en skriftlig plan, føler seg veldig forberedt på pensjonering, i motsetning til 17% av de uten skriftlig plan.

Hva som kan overraske deg, er imidlertid hvor enkelt det er å få en plan på plass som vil drive deg til å spare mer og føle deg tryggere om din fremtid. Dette trenger ikke å være et flersidet dokument - men hvis det er din fart, har du det. For resten av oss kan noen korte notater som er relatert til en oppgaveliste, fungere nesten like godt.

"Noen av undersøkelsene på dette hint på det faktum at så lenge du skriver det ned selv, er det sannsynlig å endre oppførselen din," sier Timothy LaPean, grunnlegger av tankefull finansiell planlegging i Minneapolis. "Hvis du er enig i noe, bare ved å skrive det ned, er du mye mer sannsynlig å gjøre det."

Så hvordan går du om å få en plan på papir? Her er ting du må vurdere, og dataene som skal samles for hver:

Få et håndtak på din nåværende økonomi

Hvis du er en budgeter, vil dette komme lett til deg. Hvis du ikke er det, kan det hende du må starte, enten det betyr å skape et grovt rammeverk for inntekter og utgifter for hånd eller ved hjelp av en budsjetteringsapp for å logge på alt.

Det du vil få ut av denne øvelsen er en fornuftig ide om hva du tjener og bruker nå, så du kan løse dine inntektsbehov og utgifter løst i fremtiden.

Hva å skrive ned: Din nåværende månedlige utgift og inntekt, som deretter kan bli omgjort til årlige tall.

Forutsi fremtidige utgifter

Dette er litt av en crapshoot. Du er usannsynlig å spike hvor mye du vil eller trenger å bruke i pensjon. Men å lage en utdannet gjetning er bedre enn ingenting.

For å gjøre det, må du tenke på hvordan hver av dine nåværende utgifter kan endres. Planlegger du å betale boliglån før pensjonering? Kryss den ut. Tror du at du skal reise mer? Legg i noe padding for det. Man kan anta at du har slettet studentlånene dine da, men du trenger fortsatt grunnleggende som strøm. Vurder at du ikke lenger sparer for pensjon, slik at du kan fjerne det fra budsjettet ditt, men helsekostnadene dine kan være vesentlig høyere.

Å gå gjennom ditt nåværende budsjett er ofte nok til å få en grov ide om dine fremtidige behov. Det du leter etter er om de nåværende utgiftene dine vil endre seg, og hvor mye. Men hvis den øvelsen etterlater deg, vil du kanskje bruke en tommelfingerregel i stedet: Mange eksperter sier at det er trygt å planlegge å erstatte 80% av årlig pensjonsinntekt ved pensjonering.

Hva å skrive ned: Inntektsbeløpet du trenger hvert år i pensjon, basert på de anslåtte kostnadene eller 80% regelen.

Kjør tallene

Ifølge data fra Research Institute for Employee Benefit har mindre enn halvparten av arbeidstakerne forsøkt å beregne deres pensjonsbehov.

Her er en grunn: Det er skremmende. Du får sannsynligvis et nummer som skremmer deg - et beløp som er mer enn du noensinne har forestilt deg å ha navnet ditt. Men å ha det nummeret i tankene gjør det mye enklere å lagre.

En pensjonskalkulator eller en 401 (k) kalkulator vil gjøre det meste av den tunge løftingen. Fordi du nå har en grov ide om hvor mye inntekt du trenger i pensjon, kan du raskt plugge inn noen tall for å få et estimat av det nestegodet du burde sikte på å bygge.

Et av disse tallene vil kreve et estimat av hvor lenge pengene dine må vare - med andre ord, hvor lenge du skal leve. Gjør ditt beste gjetning basert på slektshistorie og helsestatus, eller bruk en forventet levetid.

Hva å skrive ned: Ditt totale pensjonsoppkastingsmål, som sannsynligvis vil være skremmende og i millioner.

Begynn å jobbe deg der

Her er hvor magien skjer, sier LaPean. "Dette er planleggingen egentlig: å ta en abstrakt fantasi og gjøre det til en konkret virkelighet," sier han.

Nå som du har et sluttmål, kan du jobbe bakover og finne ut hvor mye du trenger å spare på årlig, månedlig eller ukentlig basis, basert på din estimerte årlige investeringsavkastning og tidshorisont. En sammensatt rente kalkulator kan hjelpe med dette.

LaPean foreslår å fokusere på de kortere milepæler. "Du vil ha den langsiktige planen som støtter alt, men det er greit å gjøre fremgang i stedet for å ha fullstendig løst målene dine," sier han.

For å gjøre det, se på hvor mye du kan spare akkurat nå, og sett opp muligheter for å øke din evne til å spare i fremtiden. Det kan bety at du får mest mulig ut av reiser eller bonuser. Det kan være å betale et billån og deretter ta avgjørelsen om å overføre den betalingen til en IRA fremover, eller registrere deg for å få dine 401 (k) bidrag automatisk økt hvert år.

Hva å skrive ned: Det er en god sjanse at du ikke sparer nok nå, så skriv ned hvor mye du trenger å lagre hver måned, og skriv deretter opp trinnene du planlegger å ta for å komme til det nummeret, selv om de er flere år unna.Eksempler: "Betal min billån på $ 310 i måneden i mai 2017, sett deretter samme beløp mot pensjon hver måned" eller "Betal studentlån i 2019 og sett $ 450 i måneden mot pensjon."

Til slutt, legg inn din nyopprettede plan hvor du kan se den, hvis det er den typen ting som holder deg motivert, og regelmessig besøker det, og gjør tweaks etter hvert som ditt økonomiske liv utvikler seg over tid.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bilde via iStock.