Umiddelbar betalingsannuanse Definisjon og eksempel |
Komme i gang med VippsGO - sette opp meny og butikk
Innholdsfortegnelse:
Hva det er:
Umiddelbare betalingsannuiteter (også kalt single premium-livrenter eller SPIAer) er livrenter
Slik fungerer det (Eksempel):
En livrente er en kontrakt hvor en investor gjør en engangsbeløp til et forsikringsselskap, bank eller annen finansinstitusjon som i sin tur er enig i å gi investoren enten en høyere engangsbeløp i fremtiden eller en serie garanterte betalinger.
Den typiske livrenteinvestoren begynner å motta betalinger etter at overgivelsesperioden utløper og investor er minst 59 1/2 år gammel. Men umiddelbare livrenter har liten eller ingen overgivelsesperiode. Det betyr at eieren begynner å motta betalinger så snart han kjøper livrenten og fortsetter å motta dem til han dør.
For å forstå hvordan dette virker, kan vi anta at du vil garantert månedlige utbetalinger på $ 1000 hver måned så lenge du bor nå som du har pensjonert. Forsikringsselskapet kan kreve at du innskudd, si $ 100 000 nå for å oppnå en umiddelbar livrente som garanterer den ønskede fremtidige inntektsstrømmen, og betalingene vil begynne å strømme til deg innen et år. I den virkelige verden bestemmer størrelsen på den opprinnelige investeringen, kontraktsbetingelsene for livrenten og renten den månedlige betalingen. I motsetning til IRA er det ingen begrensninger på hvor mye en investor kan sette inn en livrente.
Det er viktig å merke seg at en del av de månedlige utbetalinger fra SPIA ikke holdes i pensjonskonto regnes som en avkastning av hovedstol og ikke skattepliktig. Umiddelbare livrenter påtar seg ikke en 10% IRS straff hvis eieren gjør uttak før alder 59 1/2.
De fleste livrente betalinger opphører ved annuitantens død, og forsikringsselskapet holder det som er igjen. Dermed er størrelsen på en livrente månedlige utbetalinger også en refleksjon av innsatsen forsikringsselskapet i hovedsak gjør om hvorvidt annuitant vil dø før livrente er fullstendig utbetalt. Noen forsikringsselskaper tilbyr imidlertid livspluss-fem eller livspluss-ti alternativer, hvorav livrenteutbetalingene går til eierens mottaker i fem eller ti år etter eierens død.
Hvorfor det gjelder:
Nyere pensjonister og investorer som har råd til å gi opp tilgang til sin rektor og vil ha garantert månedlig inntekt og skattefordeler og er i et høyrentemiljø, er optimale SPIA-investorer.
Wise investorer må vurdere viktige ulemper ved livrenter generelt. For det første er den skattepliktige delen av utbetalinger fra umiddelbare livrenter vanligvis skattepliktig til eierens ordinære skattesats (i stedet for den lavere langsiktige kapitalgevinster). Videre, når en mottaker arver en livrente, blir han eller hun beskattet på livrente gevinstene ved den ordinære skattesatsen i stedet for å få oppstått som det ville være tilfelle dersom han eller hun hadde arvet aksjefondsmessige aksjer.
I motsetning til bankinnskudd, forsikrer FDIC eller andre organer ikke livrenter, og hvis utstederen går konkurs, kan en livrente miste noe eller hele sin verdi. Derfor er det viktig å vurdere kredittverdigheten til en utsteder når du handler for en livrente. Bests Rating Service, Moody's og Standard & Poors tilbyr alle denne tjenesten.
Avgifter er også stor kilde til kontrovers for livrenter. Det er ofte front-end-belastninger, statlige skatter, årlige avgifter basert på en prosentandel av kontoverdien, tidlige uttaksstraff osv., Og de kan kompensere mye eller hele en livrente skattefordel. Presserende salgstaktikk og mindre enn gjennomsiktig offentliggjøring har også ødelagt bildet av livrenter, så kloke investorer bør være sikker på å lese disse opplysningsmaterialene og spørre sin økonomiske konsulent mange spørsmål.
Selv om umiddelbare livrenter (en annuiteter i generelt) er kontroversielle, de kan være gode spill for noen inntektsinvestorer. Til slutt er hensiktsmessigheten til en umiddelbar livrente avhengig av investorens økonomiske mål, skattesituasjon og hvilke typer livrenter som er tilgjengelige. Inflasjon og renteforventninger kan påvirke hvilken type livrente en investor velger, og det vil investorens ønsker for hans eller hennes pårørende og arvinger.
