Insiders tips for kjøp av livsforsikring

Å kjøpe livsforsikring er knapt et daglig kjøp - du kan bare gjøre det en eller to ganger i livet. Så du kan ikke kjenne alle innspillene i denne viktige delen av å beskytte din økonomi.

Men du kan dra nytte av kunnskapen til folk som håndterer livsforsikringsforhold daglig.

De ser ikke bare forvirringen av kundene, men starter nettopp livsforsikringssøk, men også problemene på baksiden, når dårlige beslutninger kommer tilbake for å hjemsøke kjøpere og mottakere.

Flere eksperter delte de beste livsforsikringsrådene de noensinne har gitt - tips som kan spare deg for å gjøre dyre feil.

Gi aldri navn til et mindre barn som livsforsikringsmottaker

En av de beste grunnene til å kjøpe livsforsikring er å sørge for barn i tilfelle du ikke lenger er i nærheten. Her er problemet: Småbarn kan ikke direkte motta livsforsikringspenger. Hvis du heter et barn som mottaker, kan livsforsikringsselskapet knytte pengene til barnet er 18. Da får barnet det - uten kontroller, sier Delia Fernandez, en sertifisert finansiell planlegger og president for Fernandez Financial Advisory i Los Alamitos, California.

Fernandez husker en far som kalt sin unge sønn som mottaker av en $ 78.000 livsforsikring. Faren døde, og år senere mottok den unge mannen midlene i 18 år. Han blåste gjennom $ 57.000 av det på marihuana og reiser til Las Vegas med kjæresten sin, og måtte deretter tilbringe resten på rehab, sa hun.

En annen ung mann mottok $ 75 000 fra en livsforsikring når han ble 18 og kjøpte straks en sportsbil. Men fordi han var ung, ville ingen forsikre det. Ikke desto mindre kjørte han det til en fest, der den ble stjålet, sa Fernandez. Uten forsikring for å dekke tyveriet, mistet han alt om bare seks uker. "Ingen i familien kan snakke med ham om det $ 75 000," sier Fernandez.

Disse feilene kan enkelt unngås. Foreldre bør skape en livsforsikrings tillit for barn som ikke bare mottar pengene - uansett hvor gammel barnet er - men skisserer også akseptabel bruk. Du kan få tillit utbetale bestemte beløp av pengene i visse aldre, som 25, 30 og 35.

Selv om det kan koste noen få hundre dollar i juridiske gebyrer for å sette opp tillit til livsforsikringsprosessen, er det en god ide for unge voksne og avgjørende for mindre barn.

»SAMMENLIGN: Vårt nettsted livsforsikring sammenligning verktøy

Ikke la en tidligere ektefelle bruke gruppeliv for å tilfredsstille skilsmisseoppgjør

Hvis du har en skilsmisseavtale som gir deg underholdsbidrag eller barnehjelp, er det en god ide å også sørge for at det fastsetter livsforsikring på din tidligere ektefelle. Ellers vil du miste den viktige inntekterstrømmen hvis din tidligere ektefelle døde.

Men å bruke gruppelivsforsikring fra en arbeidsplass er ikke et godt valg, sier Chris Chen, en sertifisert finansiell planlegger hos Insight Financial Strategists i Waltham, Massachusetts. Term livsforsikring er ganske billig, kanskje billigere enn du tror. Enda viktigere er det ikke hengslet på en jobb.

"I disse dager er sannsynligheten for å endre sysselsetting eller slippe ut av arbeidsstyrken rimelig høy," sier Chen. "Hvis du må bytte jobb, har du kanskje ikke gruppelivsforsikring der." Eller du kan kanskje oppleve at du ikke lenger er forsikringsbar på grunn av helseproblemer.

Her er flere skilsmisse-relaterte tips fra Chen:

• Livsforsikringskjøperen kan tilpasse politikkets løpetid til årene med underholdsbidrag eller barnestøtte som kreves. Hvis skilsmisseavtalen gir 15 års barnehjelp, kan du kjøpe en begreps livspolicy i 15 år.
• Hvis du ikke kontrollerer din exs livsforsikring, men er en mottaker, skal skilsmisseavtalen din angi at livsforsikringspolitikken vil holde deg som "en fest av interesse." På den måten hvis betalingen stopper, vil du bli varslet.
• Disability forsikring for en tidligere ektefelle kan være enda viktigere enn livsforsikring. Hvis din eks kan ikke lenger jobbe på grunn av et funksjonshemming, kan han eller hun gå til retten og søke reduksjon i støtteinnbetalinger.

Før du kjøper hele livsforsikring, sammenligne begrepet livsopplysninger

"De eneste som virkelig har gode positive ting å si om hele livsforsikringen, er forsikringsagenter," sier Chris Huntley, president for Huntley Wealth & Insurance Services i San Diego. Ifølge Huntley er personlige finanseksperter generelt enige om at "du bør kjøpe term og investere resten."

Likevel viser salgstallene at permanent livsforsikring er enormt populær, noe som indikerer at livsforsikringsagenter er tungt hekket på produktet. Blant amerikanske husholdninger med livsforsikring har 50% eget eneste fast liv, 32% egen engangsforsikring og 18% begge, ifølge LIMRA, en finansiell forskningsgruppe.

Hvis du vurderer hele livsforsikringen, foreslår Huntley deg også å få sitater for en langsiktig livsforsikring, for eksempel en 30-års periode, eller en policy som dekker deg til en bestemt alder, for eksempel 65. På den måten du kan se hva det virkelig koster å forsikre livet ditt og skille det fra pengene du betaler for avgifter og kontantverdien av en hel livspolitikk.

"De fleste trenger bare livsforsikring i 20 til 30 år," for eksempel å dekke et boliglån, voksende barn eller arbeidsår, sier Huntley."Snakk med en økonomisk ekspert om hva du kan gjøre med besparelsene fra å kjøpe livsforsikring i stedet."

Forsikre deg om at livsforsikringen din har "levende fordeler"

"Levende fordeler" har blitt en relativt vanlig del av livsforsikringspolicene som gir deg tilgang til dødsbeløpet penger selv mens du fortsatt lever under visse omstendigheter. Å være i stand til å tvinge inn politikken din på denne måten, kan bli avgjørende hvis du blir syk og trenger penger til å betale for levekostnader eller medisinsk hjelp, så sørg for at politikken din har denne funksjonen, sier Pamela Plick, en sertifisert finansiell planlegger i Palm Desert, California.

Levende fordeler betraktes generelt som "ryttere" eller politikk tillegg, og inkluderer:

• En akselerert dødsfordeler rytter. Dette gir deg tilgang til utbetalingen din hvis du er diagnostisert som terminssyk. Reglene varierer, men kan for eksempel inneholde en forventet levetid på 12 måneder eller mindre. Det kan være inkludert i din policy eller tilgjengelig for en liten ekstra kostnad.
• En kronisk sykdom rytter. Dette gir deg tilgang til livsforsikringspenger uten diagnose av terminal sykdom. I stedet vil muligheten for å bruke rytteren generelt være avhengig av manglende evne til å gjøre to eller flere "dagliglivsaktiviteter", som å spise, bade og dressing.

Plick anbefaler at du forstår hva livsforsikring ryttere er tilgjengelige for deg og hva du trenger å gjøre for å kreve fordelene.

Inkluder betaling med din livsforsikring søknad for å gjøre politikken bindende

Du trenger ikke vente på uker for at livsforsikringsprogrammet ditt skal behandles før dekning kan begynne. Inkluder en sjekk for den første betalingen med søknaden din, og du vil binde dekning med tilbaketrekking til den dagen, sier Marvin Feldman, president og administrerende direktør i nonprofit-utdanningsgruppen Life Happens. Det er en enkel måte å forsikre deg om at familien din vil ha det økonomiske sikkerhetsnettet på sjansen du dør før du behandler retningslinjene.

Vårt livsforsikringssammenligningsverktøy kan hjelpe deg med å finne den riktige mengden dekning og sammenligne priser.

Amy Danise er redaktør på Investmentmatome, et privat finansnettsted. Denne artikkelen vises også på Forbes.

Bilde via iStock.