Investere eller betale av boliglån? Hvordan bestemme
Aksjer og fond for nybegynnere - 10 ting du må vite
Innholdsfortegnelse:
- De seks variablene å vurdere
- Betal ditt boliglån tidlig hvis:
- INVEST IF:
- 5 grunner til å holde boliglånet ditt
- Tatt i betraktning "gjeldsfri homeownership"
- Hva blir det neste?
- Prøve refinansiering i stedet
- Bestemme seg for hvis du skal betale på boliglånet ditt
- Ta i betraktning gjør to ukers betaling
Skal du investere ekstra penger eller bruke den til å betale av boliglånet ditt?
Det er en oppvarmet debatt som rivaler fransk press versus overkokingskafé og "Star Wars" eller "Star Trek." Men mens alle tre temaene kan bli lidenskapelige troende på begge sider, jobber alle, investerer eller betaler av boliglånet ditt et valg med alvorlige finansielle konsekvenser.
Slik vet du hvilken vei du skal gå.
De seks variablene å vurdere
Å bestemme mellom de to, Justin Goodbread, en sertifisert finansiell planlegger i Knoxville, Tennessee, foreslår at du vurderer seks variabler:
- Ditt hjem er nåværende markedsverdi
- Din boliglånsrente
- Hjem takknemlighet i ditt område
- Din inntektsskattesats
- Forventninger til inflasjon
- En antatt avkastningsgrad
I en analyse på hans blogg, Financial Simple, brukte Goodbread nasjonale gjennomsnitt for disse seks parametrene for å sammenligne ulike scenarier mellom å investere og betale et boliglån tidlig.
Matematikken på hver av disse hva-hvis favoriserte å investere over å betale et boliglån.
Men selvfølgelig sier Goodbread det virkelige svaret på spørsmålet "Invester eller betalt boliglånet ditt?" Avhenger av situasjonen din. Når han presset for en tommelfingerregel, tilbød han to:
Betal ditt boliglån tidlig hvis:
- Du er en konservativ investor, i en lav skattekonsoll med høy rente på boliglån
INVEST IF:
- Du er en aggressiv investor, i en høy skattekonsoll med en lav 30-årig fast boligrente
- Du er yngre enn 50 år
" MER: Hvordan investere penger
5 grunner til å holde boliglånet ditt
Ifølge Goodbread og Ric Edelman, grunnlegger av Edelman Financial Services i Fairfax, Virginia, er de primære grunnene til å ha et boliglån - og ikke akselerere betalinger på rektor - blant annet:
Boligeiere må opprettholde likviditet. Hvis du har en finansiell krise, er kontanter reserver avgjørende. Boligeiere som heller hvert krone til å betale ut boliglånet tidlig, kan ikke ha en kontanterpute. Du har i hovedsak "begravet pengene i husets vegger," sier Edelman.
Boligeiere som heller hvert krone til å betale ut boliglånet tidlig, kan ikke ha en kontanterpute.
Et boliglån påvirker ikke et hjem verdi. - Selve huset bryr seg ikke om det har gjeld på det eller ikke, sier Goodbread. På lang sikt er det sannsynlig å sette pris på uansett hvor mye du skylder på det, legger han til.
Boliglån er billig. Fordi boliglånet er sikret av verdien av hjemmet, er rentene mye billigere enn for kredittkort og personlige lån - og renten du betaler er fradragsberettiget. Det er sannsynligvis den billigste pengene du noensinne vil låne, sier Edelman.
Boliglån betales lettere med tiden. De er ofte et budsjettstrekning for unge huseiere, men med et 30-årig fast boliglån er tiden på din side. Som effekten av inflasjon og økende inntekt tar tak i, "den månedlige betalingen blir lettere og enklere å lage," sier Edelman.
Investeringer vil overgå renten på boliglånet på lang sikt. "Det skremmer noen mennesker," sier Edelman, på grunn av børskrasj i 2008. Han fortaler imidlertid ikke 100% aksjeinvesteringer, men en diversifisert blanding av investeringer bygget for en 30-årig tidsramme. Den perioden samsvarer med terminen med et fastrentepris.
"Rikdom er skapt ved å investere," sier Edelman, ikke ved å betale ned gjeld.
Tatt i betraktning "gjeldsfri homeownership"
Men hva med bemerket forfatter og radioverten Dave Ramseys påtalemyndighet om gjeldsfritt homeownership?
"Jeg har rett; han har galt! "Edelman ler. Han er rask til å legge til: "Dave og jeg snakker med to svært forskjellige grupper av mennesker."
Edelman sier at Ramsey ofte anbefaler folk som tidligere har "vist seg manglende evne eller uvillighet" til å håndtere deres personlige økonomi, spesielt gjeld, på riktig måte.
"Og Dave anerkjenner riktig at for disse folkene er kreditt et stoff," sier Edelman. For dem er "abstinence essential". Og eliminering av gjeld og unngåelse av gjeld er nødvendig."
Men for huseiere som klarer gjeld ansvarlig, er det den smarteste og sikreste strategien å bruke, å få et stort, langt boliglån og aldri betale det.
Med en advarsel:
"Mange mennesker kjøper boliger de ikke har råd til," sier Edelman. Han anbefaler å begrense boliglånet ditt til en betaling som ikke overstiger 30% av inntektene dine, før skatt og fradrag.
En tidligere versjon av artikkelen feilet plasseringen av Edelman Financial Services. Det er blitt korrigert.
