Stol på Returns: Hold øye med disse livrenter

En livrente er en måte å sette en bestemt sum penger på med et forsikringsselskap, som investerer rektor og returnerer det (mindre avgifter, straffer og andre kostnader) til deg. Som vist i diagrammer som følger med denne bloggen, er det mange typer livrenter, og mange måter som pengene kan returneres til deg: umiddelbart eller en gang senere, i små mengder eller store. Mens selskapet har investert pengene dine, betaler du ingen skatt på noen økning i verdien av investeringen.

Grunnleggende Annuitet Fakta

I motsetning til popular tro er det ingen livrente som er forpliktet til å gi deg mer tilbake enn du investerte. Annuiteter som hevder å "garantere deg inntekt for livet" garanterer at de vil utbetale deg, men ikke størrelse av disse utbetalingene. Siden dette er aksjemarkedet vi snakker om, men hvis du investerer tidlig og pengene dine er i de riktige instrumentene (noen planer lar deg gjøre valg, noen ikke) kan du få mer tilbake enn du først investerte. Salgsmenn selger noen livrenter, mens andre tilbys direkte av fagforeninger som Fidelity og Charles Schwab.

Savvy investorer spør hvorfor de burde kjøpe en livrente hvis de og deres ektefelle ikke har maxed ut deres IRA og 401-K. Tross alt er disse planene også investert i markedet, og deres avgifter (i motsetning til de som er knyttet til livrenter) er generelt ganske rimelige. Svaret: Du bør investere alt du har lov til i de tradisjonelle skatteoppsatte pensjonskontoene før du selv tenker på en livrente. Hvorfor betale en selger kommisjon for å komme inn i en livrente? Hvis du nærmer deg pensjonisttilværelse og har savnet sjanser til å investere i en IRA eller 401 (k), kan en livrente gi deg en sjanse til å fange opp - det er ingen grenser for hvor mye du kan investere, og fortjenesten er skatt -utsatt. Likevel er et vanlig gammelt utenomløpsfond et billigere (og mer fleksibelt) sted å parkere pengene dine.

Få tilgang til pengene dine

Men en bestemt klasse av livrente selgere er ikke interessert i kunnskapsrike investorer. De går for folk i sykehjem eller eldre par lokket av løftet om et frilanseseminar med en generøs hjelp av investeringsrådgivning. Annuiteter er komplekse produkter, med mange skjulte avgifter og detaljer, og ingen bør kjøpe en uten å sammenligne flere side om side og snakke med en klarert investeringsprofessor eller en advokat. Du finner ikke mange av dem på lunsjkretsen.

Ofte kommer noen av de mest påtalende kritikkene på livrenter fra agenter som vil at du kommer ut av kontrakten at noen andre solgte deg og inn i en som vil betale de voldelige provisjonene til dem. Det de ikke forteller deg, er at bytte kan veldig enkelt koste deg mer i avgifter enn du vil spare med den nye policyen. Her er noen argumenter du kan høre hvis du er i den situasjonen:

• Politikken du har er egentlig ikke egnet til seniorens behov. Mange av dem er ikke, men denne nye kan ikke være bedre - og du betaler heftige gebyrer for å overføre pengene dine mellom dem.
• Selskapet som faktisk utsteder politikken, kan gå i stykker. Det har skjedd, selv om agenten som presser deg, sannsynligvis vil ha sin lisens suspendert av statsforsikringskommisjonen først. Men du kan slå opp kredittvurdering på forsikringsselskapene, som vil gi deg en ide om deres styrke og omdømme.
• Du kan ikke få pengene dine ut av livrenten i mange år nedover linjen. Skje hele tiden. Teknisk deg kan få det ut, selvfølgelig, men overgivelsesstraffene kan få deg til å ønske du ikke hadde det. Og hvis du dør før politikken begynner å betale ut, holder selskapet pengene.
• Den siste fyren satte deg i en risikabel investering. Sann nok, hvis det var en variabel livrente. Din fortjeneste er avhengig av aksjemarkedet. Hvis du er villig til å vente på oppsiden, er det greit, men de fleste eldre ønsker pålitelighet.

Som vanlig er måten å sikre at pengene dine virkelig fungerer for deg, å ta deg tid, stille mange spørsmål, og stole på råd fra rådgiverne du stoler på. Insister på en komplett liste over alle kostnader, straffer og avgifter, inkludert de for spesielle kodikler lagt til i siste øyeblikk for å takle bekymringer du har stemt. De trøstende garantiene kan godt tilbys av spesielle ryttere som kommer med egne avgifter, som fornyes hvert år. Vokt dere for gratis lunsjer som faktisk er salgsspresentasjoner. AARP har noen gode tips - og instruksjonsvideoer - som vil hjelpe deg med å unngå disse pengenefeltene. Du kan også sjekke ut selskapet som utsteder en livrente på nettet med National Association of Insurance Commissioners hjemmeside.

Og hvis du ikke har pensjonert ennå, bør du vurdere hva du får ved å ikke kreve dine trygdeordninger. Som pensjonsekspert Bud Hebeler (sitert på Bizrate.com) noterer: "Den aller beste livrente er sosial sikkerhet." Når du forsinker å kreve fordeler, "er det en 8 prosent gevinst hvert år. Sosial sikkerhet, i motsetning til mange pensjoner og livrenter, er inflasjonsjustert og gir uovertruffen spousal fordeler."