Viktige antagelser som kan gjøre eller ødelegge din økonomiske planlegging

Av Kyle Morgan

Å analysere tilgjengelige data er en viktig del av å gjøre økonomiske beslutninger, men mange forstår ikke den kritiske rollen som antagelsene spiller, spesielt når det gjelder pensjonsplanlegging.

Når du håndterer eller oppdaterer pensjonsplanen, er det tre ofte oversett økonomiske forutsetninger du må gjøre - og hvordan du sikrer at antagelsene dine er så nyttige og nøyaktige som mulig.

1. Anta forventet levealder

Å overleve pengene dine er en av de vanligste og vesentlige fryktene folk har om deres pensjon. For å vite hvor mye penger du trenger å spare for pensjonering, må du ha en ganske god ide om hvor mange år du skal tegne på pensjonssparingen.

" MER: Hvor mye trenger du for pensjon?

Ingen vet nøyaktig når hans eller hennes nummer vil være oppe, men du kan bruke tilgjengelige data som utgangspunkt for ditt utdannede gjetning. Ifølge Social Security Administration kan en 65 år gammel forvente å leve i nesten 20 år, til rundt 84. En kvinne som snu 65 år, har en lengre levetid på 86,6.

Imidlertid vil om lag 1 av hver 4 nåværende 65-åringer leve over 90, og 1 av 10 vil gjøre det forbi 95. I tillegg fortsetter fremskritt innen medisin og teknologi å øke gjennomsnittlig forventet levealder.

Hva vil du gjøre hvis du planlegger å pensjonere på 65 og leve til 85, men henger der mye lenger? Det kan virke fornuftig å bruke gjennomsnittet for forventet levetid for økonomisk planlegging, men å overlevere planen kan være økonomisk ødeleggende.

Mange mennesker er ubehagelige å snakke om helse og død, men det er viktig å forstå konsekvensene av å leve lenger enn du planla for, spesielt i løpet av årene når du sannsynligvis trenger mer medisinsk behandling. Snakk med din økonomiske planlegger om din nåværende helse- og slektshistorie, og om tradisjonelle livsforventningstabeller er det beste alternativet for å gjøre dine forutsetninger. Det kan hende du synes det er fornuftig for deg å legge til 10, 15 eller enda flere år til din antagelse.

2. Forutsatt at du får betingede eiendeler

Når du planlegger å pensjonere, er det reelle eiendeler - penger du vet at du har, som din 401 (k) eller individuelle pensjonskonto - og det er kontingent eiendeler, penger du tror du kan få. Eventuelle eiendeler, som uventede aksjeopsjoner, en forventet arv eller en stor årsskiftebonus, kan gi en fremtidig økonomisk fordel, men de er ikke garantert.

Å inkludere betingede eiendeler i pensjonsplanen er en antatt du ikke vil gjøre. En betinget eiendel tilhører ikke deg og kan aldri lande på bankkontoen din. Hva skjer hvis du regner med det aktivet som en del av pensjonsinntektene, og du mottar aldri det? Du vil bli igjen med et mangel som kan være vanskelig, om ikke umulig å gjøre opp.

Den beste tilnærmingen for betingede eiendeler er å spore dem, men ikke å regne med dem som en del av pensjonsplanen din til du har pengene i hånden.

3. Forutsatt inflasjonens innvirkning

Selv om det er en sikker innsats at prisene på typiske behov som bolig, mat og transport ikke vil redusere, er det viktig å projisere hvor mye mer de sannsynligvis vil koste når du går på pensjon. Forskjellen mellom hva de tingene koster nå og hva de vil koste når du går på pensjon er inflasjonen.

Forbrukerprisindeksen er det mest vanlige målet på inflasjonen. Regjeringen setter KPI, vurderer prisene på hundrevis av varer i mer enn 200 kategorier for å komme fram til figuren. Unnlatelse av å regne med inflasjonen kan stave katastrofe for pensjonsplanleggingen.

La oss si at du har et mål å kjøpe et strandhus når du går på pensjon. For tiden går strandhytter i målområdet for $ 1,5 millioner. Du oppretter en besparelsesplan for å nå $ 1,5 millioner når du går på pensjon i 20 år. Hvert år sokker du penger for å møte målet ditt.

Rask fremover 20 år. Du går på pensjon, du har reddet $ 1,5 millioner, og du kan ikke vente med å løpe ut og kjøpe ditt drømmehus. Dessverre, prisene på husene du ble forelsket i for 20 år siden, har vokst 3,5% årlig, og det $ 1,5 millioner huset du elsket for 20 år siden, koster nå nesten $ 3 millioner.

" MER: Hva å forvente fra homebuying prosessen

Når du gjør antagelser om inflasjon, er det best å feile høyt. Vi anbefaler en antatt inflasjonsrate på minst 3,5% for personlige levekostnader som dagligvarer, verktøy og bensin. Høyere utdanning og medisinske kostnader stiger enda raskere; anta en inflasjonsrate på 5% til 7% årlig for å bidra til å beholde pengene dine etter kjøp.

Samlet sett er det fornuftig å være konservativ med økonomiske planleggingsforutsetninger og tilpasse planen etter behov over tid. Forutsetningene som fremheves her, overses ofte, men er like viktig for å påvirke som de mer åpenbare forutsetningene, som for eksempel avkastningen på investeringsporteføljen din.

Din økonomiske planlegger kan hjelpe deg med å etablere grunnlinjeforutsetninger og bestemme hvordan du justerer dem for å maksimere suksessen til planen din, og sørg for at du er klar for pensjonering når tiden kommer.

En tidligere versjon av denne artikkelen misstated nåværende alder for 1 av 4 personer som vil leve over 90 og 1 av 10 som vil leve forbi 95. Denne artikkelen er blitt korrigert.

Kyle Morgan tjente som tilknyttet finansiell planlegger med Mosaic Financial Partners i Bay Area.