Viktige økonomiske hensyn for din karriere

Av Dave Rowan

Lær mer om Dave på vår side Spør en rådgiver

Mange amerikanere jobber lengre, forsiktig nudging den gjennomsnittlige pensjonsalderen oppover. Etter å ha falt fra 1900 til 1990, økte den gjennomsnittlige pensjonsalderen fra 63 til 64 i det siste gjennomførte tiåret (2010), ifølge en nylig rapport fra Merrill Lynch. En del av denne trenden er det store antallet amerikanere som velger å jobbe i pensjon, enten i deres nåværende felt eller ved å forfølge en encore karriere som kanskje er mer tilfredsstillende, meningsfull eller morsom.

Men uansett karrieremål eller ambisjoner du måtte ha, er det viktige økonomiske problemer å vurdere når du er i nærheten av pensjon - eller din karriere.

4 typer arbeidere

Merrill Lynch-rapporten viser at mer enn 70% av de tidligere pensjonisterne sier at de vil jobbe i pensjon, men det ser også på hvorfor arbeidstakere forfølge encore karrierer. Det fant ut at de som jobber i pensjon, har en tendens til å falle inn i en av fire grupper: drevne prestere, omsorgsfullt bidragsytere, livbalansere og alvorlige inntjenere. Ifølge studien:

• Driven achievers er fortsatt på toppen av karriere spillet og velger å jobbe, ikke fordi de trenger pengene, men fordi de fortsatt elsker jobben. Denne gruppen utgjør 15% av karrieresøkere, og ca 40% av dem er enten selvstendig næringsdrivende eller eier egne virksomheter.
• Omsorgsmessige bidragsytere jobber ikke for pengene, men i stedet frivillig eller jobber for ideelle organisasjoner for å gi tilbake til samfunnet. De utgjør 33% av befolkningen som arbeider i pensjon.
• Livsbalansere søker mer karrieretilfredshet mens de tjener et par ekstra dollar for å kaste opp sine pensjonsfinanser. De rapporterer høy grad av glede i sin karriere ved å finne arbeid som er morsomt og mindre stressende. Tjuefire prosent av arbeidspensjonister faller inn i denne kategorien.
• Erfarne tjenere er blant de minst økonomisk forberedt på pensjonering og har bestemt seg for at de må jobbe for å betale regningene og spare for når de endelig får full pensjon. De siste 28% av de som jobber i pensjon er i denne gruppen.

Topp økonomiske hensyn

Som medlemmer av hver gruppe har forskjellige motivasjoner for å jobbe lengre, må de kanskje ha ulike økonomiske prioriteringer ettersom de gjør veien mot full pensjon. Men uansett hvilken gruppe du er i, er det visse økonomiske problemer som alle nærmer seg pensjonsalderen bør tenke på.

Når du forlater en jobb og går inn i pensjon, bør du vurdere å rulle over gamle 401 (k) planer fra tidligere arbeidsgivere til IRA, selv om du fortsetter å jobbe. Du har mer kontroll over dine investeringsvalg og kan ofte bedre diversifisere porteføljen din med lavere avgifter. Gamle planer med høy avgift kan skade avkastningen du trenger for å maksimere pensjonsoppsparingen.

Når du blir eldre, er det også viktig at du får din bo plan i orden. Ha på plass de rette eiendomsplanleggingsdokumenter som mottakerbetegnelser, en vilje, medisinsk fullmakt og tillit (hvis du trenger dem). Finn ut hva andre handlinger du måtte trenge for å hjelpe boet ditt, unngå probate (den ofte lange juridiske prosessen med å distribuere en avdødes eiendom). Selv om du ikke skal forlate en betydelig eiendom bak, bør du vurdere måter å maksimere overføringen av dine eiendeler til arvingene dine i henhold til dine ønsker.

En annen vurdering for de nærmeste pensjonister er å avgjøre når du skal samle inn trygdeordninger. Selv om det ikke er sant for alle, er det i de fleste tilfeller hensiktsmessig å utsette innsamling så lenge som mulig av to grunner.

Den første er fordi fordelene dine øker med ca 8% for hvert år som du venter etter full pensjonsalder (i dag er det 66 eller 67 avhengig av året du ble født) gjennom 70 år. Dette fungerer også den andre veien. Hvis du starter før full pensjonsalder (så tidlig som 62 år), vil fordelene dine bli redusert. Med mindre du er i dårlig helse, vil du sannsynligvis samle langt mer i livstidsfordeler ved å vente til 70 enn ved å samle inn så snart du er kvalifisert.

I tillegg, hvis du bestemmer deg for å samle inn før din full pensjonsalder, og du fortsatt jobber, vil din fordel bli ytterligere redusert. For hver $ 2 du tjener over $ 15,720 årlig i 2016, vil din trygdeytelse bli redusert med $ 1. Her er et enkelt eksempel på dette. La oss si at du er 64 og jobber i en karriere som betaler 25,720 dollar i året. Dette er $ 10.000 mer enn den årlige grensen på $ 15,720. Som et resultat vil din trygdeytelse bli kuttet med $ 5000 i året til du når full pensjonsalder.

Prioriteter for encore careerists

Utover disse viktige elementene i ditt økonomiske bilde er det også spesifikke problemer for arbeidstakere å fokusere på, avhengig av hvorfor du forfølger din karriere.

Hvis du er en drevet achiever, bør du være mest fokusert på å jobbe med din finansielle rådgiver for å utvikle en detaljert pensjonsplan som sikrer at langsiktige finanser sporer for å møte alle dine faglige og personlige mål. Hvis du er en gründer, bør du se for å maksimere verdien av virksomheten din. Dette inkluderer å etablere en pensjonsordning som for eksempel en enkel IRA eller SEP IRA for deg og dine ansatte, så vel som forretningsordreplanlegging hvis du har vært i virksomhet en stund.

Hvis du er en omsorgsfull bidragsyter eller livsbalansør, er det best å fokusere på å jobbe sammen med din finansrådgiver for å sikre at din karriere gir deg nok inntekt for å holde dine langsiktige finanser på rette spor. Ta også fordel av innkallingsbidrag til IRA for å øke din pensjonsfinansiering ytterligere.

Og til slutt, hvis du er i earnest earners-gruppen, bør dine topprioriteter eliminere all gjeld og etablere (eller bygge opp) et beredskapsfond for å dekke de økonomiske kurven som livet kan kaste deg. Hvis din arbeidsgiver tilbyr matchende bidrag til din 401 (k), ta full nytte av det. Fokuser på å gjøre innkallingsbidrag til din egen IRA hvis arbeidsgiveren ikke tilbyr pensjonsplan.

Ditt oppdrag

Hvis du vurderer en encore karriere, tenk på hvorfor du vil fortsette å jobbe. Er det fordi du elsker ditt nåværende arbeid, har alltid ønsket å starte din egen virksomhet, vil ha mer moro og fleksibilitet i din karriere eller virkelig trenger inntekt? Deretter kan du prioritere din økonomiske innsats etter din situasjon. Uansett årsak til at du jobber lengre, må du sørge for at din karriere holder deg på rett spor for å møte alle dine personlige og profesjonelle mål som du gjør veien til det som forhåpentligvis er en full og glad pensjonering.

Dave Rowan er en sertifisert finansiell planlegger og grunnleggeren av Rowan Financial.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig publisert av Forbes.