Hvordan livshendelser påvirker dine livsforsikringsbehov

Når du bare har startet på din karrierevei, kan du ikke se deg selv som noen som trenger livsforsikring, med god grunn.

Hvis du er ung og singel, trenger du sannsynligvis ikke å tenke på livsforsikring ennå. Selv forsikringsinformasjonsinstituttet, en bransjegruppe, sier: "I de fleste tilfeller, hvis du ikke har noen avhengige og har nok penger til å betale de endelige utgiftene dine, trenger du ikke noen livsforsikring."

Men da blir du gift, kjøper et hus, har et barn - og du begynner å innse at det er folk som vil lide økonomisk hvis du døde. Hvordan påvirker ulike livshendelser dine livsforsikringsbehov?

Ekteskap

Hvis du dør, trenger ektefellen minst nok penger til å dekke begravelseskostnader og eventuelle skatter og utgifter forbundet med å avvikle eiendommen din. Dette legger vanligvis opp til $ 15 000 eller mer, ifølge Insurance Information Institute.

Din ektefelle kan også være avhengig av deg for å hjelpe med å betale leien. Kanskje du dekker alle levekostnadene mens han eller hun fullfører skolen.

Sørg for å utpeke din ektefelle som mottaker.

Kjøper et hjem

Nå har du et boliglån som avhenger av inntektene dine. Du vil kanskje øke din forsikring for å dekke den kostnaden.

[Livsforsikring sitater er tilgjengelig gjennom vårt nettsted livsforsikring sammenligning verktøy.]

Å ha barn

Barn er dyre. Hvis du døde, ville din ektefelle møte kostnadene for barnepass, klær, mat, skolegang og mye mer. Hvis du er enslig forelder, eller hvis begge foreldrene døde, ville den byrden falle til en verge.

Som Insurance Information Institute legger det til: "Du vil være sikker på at familien har ressurser til å opprettholde hjemmet og ha alle mulighetene du vil ha til dem hvis du ikke er der."

Ikke nevne mindre barn som begunstigede, advarsler Nasjonalforeningen for Forsikringskommisjonærer. Snarere opprette en livsforsikrings tillit eller utpeke en depotfører.

Skilsmisse

I tilfelle skilsmisse, vil du sannsynligvis endre retningslinjene dine raskt, slik at exen din ikke lenger er mottaker.

Når det er sagt, hvis du er avhengig av barnehjelp, kan det hende du ønsker å fastsette som en del av skilsmisseavtalen at din ektefelle kjøper en livsforsikring som er spesifikt for å dekke betalingen dersom han eller hun dør, anbefaler National Association of Insurance Commissioners. "Du bør bli oppkalt som eier og mottaker av en slik politikk for å forby din tidligere ektefelle å endre mottakernavnet uten din avtale," forklarer gruppen.

Få en ny jobb

Et par faktorer kommer inn i spill med en ny jobb. For en ting betaler nye jobber ofte mer, og familien din kan raskt komme til å stole på den ekstra penger. Det betyr at du må øke livsforsikringspolicyen for å matche.

Også var du avhengig av en policy gjennom din tidligere arbeidsgiver? Du kan kanskje ta den planen med deg eller erstatte den med en fra din nye arbeidsplass.

Betaling av boliglånet ditt

Slutten på boliglånet ditt reduserer familiens levekostnader betydelig. Dette kan bety å redusere forsikringsdekning.

Retirement

Før du slår ut for siste gang, ta kontakt med arbeidsgiveren for å se om selskapets gruppepolicy er bærbar. Du kan kanskje kjøpe fortsatt dekning uten en medisinsk eksamen.

Også pensjonering er en tid da mange av oss har færre økonomiske forpliktelser, for eksempel boliglån og små barn, og vi kan ha samlet større besparelser som ville dekke kostnadene dersom vi døde.

Hvis din ektefelle dør og du gifte deg, vil du oppdatere mottakerne, forutsatt at du fremdeles har livsforsikring.

Noen ganger er det fornuftig å la begrepet livspolitikk bortfalle når inntekter og utgifter er mer begrensede. Eller du vil kanskje vurdere å bytte til permanent livsforsikring, som kan fungere som et investeringsbil.

Noen eldre anser "siste utgift" -politikk, som vanligvis har relativt små utbetalinger på $ 10 000 eller $ 25 000 for å dekke utelukkede kostnader. Disse retningslinjene kan bli solgt som "garantert problem", noe som betyr at ingen medisinsk eksamen er nødvendig, men det kan legge til kostnadene. Dessuten vil endelige utgiftspolitikker vanligvis ikke betale full nytte dersom du dør i de to første eller tre årene av politikken, advarer National Commission of Insurance Commissioners.

Aubrey Cohen er en stabskribent som dekker forsikring for Investmentmatome . Følg ham på Twitter @aubreycohen og på Google+ .

Bilde via iStock.