Livsforsikringsagenter og kommisjoner: Hva å vite
Creating a Poof and Not a Giant Kaboom | Entrepreneurship | Khan Academy
Innholdsfortegnelse:
- Hvordan forsikring provisjoner jobber
- Livsforsikringskommisjoner
- Hvorfor bør du bryr deg om agentkommisjoner
- Hvordan være en smart kunde
- Hva blir det neste?
- Sammenligne livsforsikring sitater
- Les mer om hvordan livsforsikring fungerer
- Sjekk ut vårt bibliotek av livsforsikringsselskaper vurderinger
En del av forståelsen for hvordan du kjøper livsforsikring er smart å vite hvordan agenter blir betalt. Kommisjoner kan spille en stor rolle som politikkagenter fremmer og hvor mye dekning du får for pengene dine.
Hvordan forsikring provisjoner jobber
Provisjoner varierer etter politikk og selskap, men livsforsikringsagenter mottar ofte 80% til 100% av første års policy premie som provisjon.
"Faktisk er det meste av selskapene i hullet i det første året," forteller Glenn Daily, en avgiftskonsulent i New York City. Disse provisjonene og andre kostnader er hvorfor de fleste permanente livsforsikringspolicyer, som for eksempel hele livsforsikringen, ikke bygger noen kontantverdi i det første året.
" Lære mer: Les om forskjellene mellom hele livet og livsforsikring.
Hvis forsikringstakeren slutter å betale premier og tillater at en policy utløper i det første eller to år, kan agenten måtte betale tilbake 100% av provisjonen til livsforsikringsselskapet.
Provisjoner varierer etter politikk og selskap, men livsforsikringsagenter mottar ofte 80% til 100% av første års policy premie som provisjon.
Forutsatt at forsikringstakeren fortsetter å betale premier, fortsetter agenter vanligvis å samle mindre provisjoner i påfølgende år. Legg alt sammen, og 15% til 25% av alle premiene du betaler over levetiden til politikken, kan gå til provisjoner og andre kostnader, for eksempel kontostyring, ifølge Daily.
Livsforsikringsselskaper betalte ut $ 11,5 milliarder kroner i provisjoner på standard individuelle livsforsikringer i 2014, ifølge en beregning av dataselskapet SNL Financial, basert på arkivert med National Association of Insurance Commissioners. Det var 9% av premiene samlet på disse retningslinjene. Kommisjonens aksjer varierte mye blant de største forsikringsselskapene, fra et lavt på 2,7% av premiene til Guardian til en høyde på 17,7% i Aegon.
* Ikke inkludert datterselskap American Life Insurance, som utgjør en betydelig del av sin virksomhet utenfor USA Kilde: SNL Financial, basert på innlevering til National Association of Insurance Commissioners.
Siden provisjonen er en prosentandel av premiene, har agenter et incitament til å fremme pricier politikk. Dette kan være en grunn for dem å anbefale dyrere permanente livsforsikringer over billigere livsforsikring, selv om provisjonsprosenten var den samme. Livsforsikringsselskaper betaler noen ganger høyere provisjonsprosent for permanent politikk, og øker allure til agenter. Vurder denne mulige bias når du vurderer råd fra et forsikringsagent, spesielt en som driver en permanent politikk når dine behov kan oppfylles av et begrepp livspolitikk. [Term livsforsikring sitater er tilgjengelig gjennom vårt nettsted livsforsikring sammenligning verktøy.] Til slutt, provisjoner reduserer akkumuleringen av kontantverdi i permanente livsforsikringer, spesielt i de første årene av politikken. Et enkelt skritt du kan ta når du kjøper livsforsikring, er å spørre forsikringsagenter om deres provisjoner. "Agenter har fortalt meg at ingen spør," sier Daily. "Folk er motvillige til å spørre fordi de ikke vil være konfronterende." I New York, hvor Daily fungerer, krever statlig lov at agenter oppgir sine provisjoner til kunder - men bare hvis de blir spurt. Stater krever vanligvis bare agenter for å avsløre at de får en provisjon, ikke beløpet. Modelllovgivning fra National Association of Insurance Commissioners, som ofte brukes som grunnlag for statslover, krever kun opplysning om provisjoner dersom en kunde også betaler en agent direkte. Du kan også vurdere å kjøpe fra en "low-load" forsikringsselskap, for eksempel TIAA-CREF, som har lønnede "konsulenter" i stedet for oppdragsgivere. De fleste som trenger livsforsikring, er best på å holde seg til livsforsikring, som har lavere kostnader og provisjoner. Når det er sagt, vil forbrukere som ønsker å kjøpe kontantverdi livsforsikring gjennom tradisjonelle forsikringsselskaper, redusere total provisjon ved å blande terminer og faste retningslinjer til å begynne med, og deretter kjøpe ytterligere permanent dekning over tid for å erstatte begrepet livskomponent. Begrepet livsdekning har lavere provisjon, og den ekstra permanente dekning (kalt "innbetalt tillegg") betaler vanligvis en relativt lav provisjon på rundt 3%, ifølge Daily. Vårt nettsted for livsforsikringssammenligning kan hjelpe deg med å finne riktig sikt livspolitikk og sammenligne priser.Hvorfor bør du bryr deg om agentkommisjoner
Hvordan være en smart kunde
Hva blir det neste?
