Livsforsikringsvalg velges langsomt for de med hiv

Folk som lever med hiv, kan nå kvalifisere seg for livsforsikring fra to store selskaper, og deres dekningsmuligheter vil sannsynligvis vokse i de kommende årene.

John Hancock annonserte i april at det hadde begynt å tilby dekning til mennesker med hiv som oppfylte visse kriterier. Den nyheten fulgte en lignende kunngjøring fra Prudential i desember.

"Hva moderne medisin har gjort er å konvertere det som en gang var dødsdom til en kronisk sykdom som kan styres," sier Steven Weisbart, seniordirektør og sjeføkonom ved Forsikringsinformasjonsinstituttet. "Nå har vi nok data til å være rimelig sikker på at prisen vi bruker, vil være gyldig."

I mange år var opsjoner få

Inntil nylig ble personer med hiv nektet eller sitert ublu livsforsikringsrater når de søkte om dekning. Deres eneste alternativ var vanligvis å få gruppeliv gjennom sine arbeidsgivere. Men den dekning har vanligvis lave utbetalinger og slutter når den forsikrede forlater jobben.

Over 1,2 millioner mennesker i USA lever med hiv, ifølge Senter for sykdomskontroll og forebygging. CDC anslår at mer enn 40.000 amerikanere blir nylig infisert hvert år.

John Hancocks kunngjøring er en "god ting", sier Scott Schoettes, hiv prosjektleder for Lambda Legal, en nasjonal LGBT sivile rettighets nonprofit. "Det viser at det er et marked for forsikringsselskaper å gå inn i."

Mangelen på livsforsikringstilbud hadde lenge vært på Lambda Legals radar. Inntil de siste kunngjøringene hadde gruppen vurdert rettslige skritt for å få næringen til å tilby dekning, sier Schoettes.

Men nå er det to store forsikringsselskaper i markedet, andre vil trolig følge. Weisbart estimerer opptil et dusin selskaper vil tilby dekning til personer med HIV innen de neste fem årene.

Hva tilbys og hvem kan kvalifisere

John Hancock tilbyr langsiktig og permanent livsforsikring til personer med hiv. Søkere kan kvalifisere hvis de er:

• Alder 30 til 65 år.
• Responderer til og strengt overholder antiretroviral behandling.
• Viser ingen tegn på "signifikant immunosuppresjon" - en svekkelse av immunsystemet.
• Viser ingen tegn på "comorbide forhold." Dette er forhold som oppstår sammen med en annen sykdom, men er vanligvis uavhengig av det.

Prudential sluttet seg sammen med Aequalis for å tilby 10- og 15-årig livsforsikring, som kan konverteres til en permanent policy. Aequalis er et uavhengig selskap som tilbyr finansielle produkter til mennesker som lever med hiv. Ifølge Aequalis nettsted kan søkere kvalifisere hvis de er:

• Alder 30 til 60 år.
• Etter deres medisinske tidsplan.
• Fri for komplikasjoner fra hiv.
• Opprettholde sine CD4-nivåer og undertrykke deres virale belastninger. En CD4-telling er en blodprøve som måler hvor godt immunsystemet fungerer. Den virale belastningen er mengden av HIV i blodet. Behandlingen tar sikte på å redusere viralbelastningen.
• Fri for hepatitt B og hepatitt C.

Øvrig informasjon er tilgjengelig på Aequalis hjemmeside.

Både John Hancock og Prudential krever at søkere med hiv oppfyller andre standardkriterier for livsforsikring. Du kan ikke kvalifisere deg for livsforsikring, for eksempel hvis du har en kreftbehandling eller har hatt en rekke nylige DUIer.

Mange er fortsatt utelukket

Nylige kunngjøringer fra livsforsikringsselskaper er gode nyheter, men Schoettes merker at de fleste som lever med hiv, ikke oppfyller kriteriene. Kun 30% av amerikanerne med hiv hadde viruset under kontroll i 2011, ifølge en CDC-rapport fra november 2014, den siste tilgjengelige. Av de hvis virus var ute av kontroll, hadde om lag to tredjedeler blitt diagnostisert, men fikk ikke regelmessig HIV-omsorg.

"Vi trenger å gjøre en bedre jobb med å få folk behandling," sier Schoettes.

Barbara Marquand er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.