Hva skjer hvis livsforsikringsselskapet ditt går forbannet

De fleste livsforsikringsselskapene holder seg økonomisk egnet, slik at de kan leve opp til sine løfter og betale krav. Heldigvis er alle de beste livsforsikringsselskapene økonomisk sterke. Men i et sjeldent tilfelle et forsikringsselskap svikter, er et sikkerhetsnett klar til å beskytte forsikringstakere.

Alle stater har lover som styrer hva som skjer når et livsforsikringsselskap kommer inn i økonomiske problemer, og hver stat har et livs- og helse "garantiforening", som sikrer at forsikringstakere får dekning og fordeler de forfaller, opp til en grense.

Grunnleggende om å gå under

Statlige forsikringsavdelinger regulerer forsikringsbransjen og overvåker selskapene for å sikre at de er økonomisk forsvarlige.

Når et selskap begynner å drukne og ikke kan oppfylle sine forpliktelser, går statens forsikringskommisjonær inn og tar kontroll over selskapets virksomhet. Staten vil varsle forsikringstakere om det skjer. Statens livs- og helseforsikringsgarantiforening arbeider med forsikringsavdelingen for å avgjøre om ett av to utfall:

1. Overvåker selskapet for å se om det kan komme seg tilbake på føttene (kalt rehabilitering)
2. Likvidere selskapet

Hvis selskapet må likvideres, fokuserer garantistilsynet på å beskytte forsikringstakere. Foreningen kan gi dekning og betale krav direkte eller overføre retningslinjene til et økonomisk stabilt forsikringsselskap. Det kan også fungere med andre statlige garantiforeninger.

For over ti år siden kunne prosessen med å flytte forsikringstakere til et godt selskap ta flere år; nå når den strategien brukes, tar det vanligvis måneder, ifølge National Organization of Life & Health Insurance Guaranty Associations.

Under en likvidasjon selges selskapets eiendeler og pleier å betale kreditorer, herunder forsikringstakere. Garantiforeningen vurderer medlemmene i forsikringsselskapet til å dekke krav hvis det er mangel. Alle livsforsikringsselskaper som har tillatelse til å drive virksomhet i en stat, må tilhøre den statens garantiforening. Forsikringseiere som bor i stater hvor assurandøren ikke var lisensiert, er typisk dekket av foreningen i staten der det likviderte selskapet er basert.

Garantifond for tildeling av ytelser

Mengden fordeler som staten garanterer foreninger kan utbetale eller overføre til et annet selskap er avkortet. Grensene varierer mellom stater, men foreningene i hver stat tilbyr minst følgende for livsforsikringer, ifølge National Organization of Life & Health Insurance Guaranty Associations:

• $ 300.000 i livsforsikring dødsfordeler
• $ 100 000 i kontant overgivelse eller uttak fra varige livsforsikringer
• $ 100.000 uttak fra og kontanter verdier for livrenter

Du kan få detaljer om din statsgarantiforening på den nasjonale organisasjonens nettside.

Hvis retningslinjene dine lovet fordelene større enn hva garantibestemmelsen kan gi, kan du sende inn et krav mot det mislykkede forsikringsselskapets eiendom for forskjellen.

Hvorfor bør du sjekke forsikringsselskapets økonomiske styrkeverdier

Selv om stater gir et sikkerhetsnett i tilfelle feil i forsikringsselskap, er det langt bedre å unngå stresset i første omgang. Når du kjøper livsforsikring, kontroller du selskapets økonomiske styrker.

Det tar bare noen minutter å se dem opp på nettsteder for uavhengige ratingfirmaer, for eksempel A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services eller Standard & Poor's Ratings Services. (I enkelte tilfeller må du kanskje registrere deg gratis for å få tilgang til rangeringer.) Vurderingsbyråene utsteder karakterer for forsikringsselskaper, og hver har sin egen skala. En A + er den femte beste karakteren fra Fitch, for eksempel, og den nest beste karakteren fra A.M. Beste.

Barbara Marquand er en stabskribent på Investmentmatome , et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Bilde via iStock.