Marijuana Bruk kan ha liten innvirkning på livsforsikringspriser

Livsforsikringsselskaper kan være som prudish bekjente. Røyk sigaretter? For skam. Vektøkning? Uheldig. Avvik fra perfeksjon fører vanligvis til høyere livsforsikringspriser når du kjøper en policy. Men vent. Røyke gress? Skuldertrekning.

Ikke bare kan du kvalifisere for livsforsikring som en sporadisk marihuana bruker, men du kan få anstendig livsforsikring sitater.

Uendelig marihuana bruk teller ikke som "røyking" hos nesten en tredjedel av livsforsikringsselskapene som har retningslinjer for priser for pottebrukere - så lenge de ikke bruker nikotinprodukter - ifølge en april 2015-undersøkelse av nesten 150 forsikringsgivere av München American Reassurance Co.

Hvor ofte bruker du marihuana teller, skjønt. Kraftig rekreasjonsbruk regnes vanligvis som røyking, selv på selskaper som tar en mer tilbakelent holdning til cannabis, og kan til og med føre til fornektelse med enkelte forsikringsselskaper.

Livsforsikringsselskaper blir hip til potten

Livsforsikringsbransjen har lyset opp på marihuana i løpet av det siste tiåret eller to, som har mange stater. Colorado, Oregon, Washington og District of Columbia har legalisert marijuana for rekreasjonsbruk. Medisinsk marihuana er lovlig i 25 stater.

For en generasjon siden ble marijuana-brukere ofte nektet livsforsikringsdekning, sier Allen St. Pierre, administrerende direktør for NORML, et nonprofit i Washington, D.C., som fortaler for marijuana legalisering. Noen folks retningslinjer ble kansellert da de prøvde å øke dekning og laboratorietester avslørte marihuanabruk, legger han til.

Det har endret seg, og marihuana-brukere blir vanligvis ikke nektet automatisk dekning i dag, selv om de ofte blir bedt om å betale en forbedret premie, sier St. Pierre.

Kvalifiserer som en nonsmoker

Nøkkelen til å få lave priser som en sporadisk marihuana bruker er å finne et selskap som anser deg som en nonsmoker. Gjennomsnittlig livsforsikring satser for røykere er enkelt tre ganger hva de er for ikke-røykere.

Reglene for hvorvidt marijuana-brukere kvalifiserer for røyker- eller nonsmoker-priser varierer blant forsikringsselskaper og avhenger ofte av hvor mye og hvorfor søkerne bruker stoffet, sier uavhengig forsikringsagent Jeff Root, grunnlegger av Rootfin-byrået i Austin, Texas. Root undersøkt tegningsregler ved dusinvis av selskaper og fant at:

• Marijuana-brukere kan kvalifisere for de beste livsforsikringsrenten hvis de har resept for medisinsk marihuana. Priser vil fortsatt avhenge av helsepersonellens helse, inkludert tilstanden som marihuana er foreskrevet for å behandle.
• Rekreasjonspotten brukere kvalifiserer vanligvis ikke for de aller beste nonsmoker-prisene, men de kan kvalifisere for standard-røykfrie priser hos enkelte selskaper.
• Frekvens i bruk saker. De fleste forsikringsselskaper vil vurdere deg en røyker hvis du bruker marihuana mer enn en gang i uken.

Root samlet noen eksempler på hvordan bedrifter vurderer marihuana-brukere på sin hjemmeside. Her er eksempler på nonsmoker priser for sporadisk nonmedical marihuana bruk, ifølge Root:

• American General (AIG): Tilbyr "foretrukne beste" nonsmoker priser til søkere som bruker marihuana to ganger i året eller mindre, og standard nonsmoker priser for opptil to ganger i måneden.
• Lincoln National: Tilbyr standard nonsmoker priser for folk som røyker potten opptil to ganger i uken og substandard nonsmoker priser for tre til fire ganger i uken. Marijuana bruker fire eller flere ganger i uken, vil resultere i en fornektelse.
• MetLife: Gir "foretrukket pluss" nonsmoker priser for de som bruker marihuana mindre enn en gang i uken.
• Prudential: Tilbyr "standard pluss" nonsmoker priser for søkere som bruker potten opptil to ganger per måned og har et negativt laboratorieresultat for marihuana. Substandard nonsmoker priser tilbys for folk som bruker potten opptil fire ganger i uken. Du blir nektet for dekning hvis du bruker marihuana mer enn fire ganger per uke.

Noen livsforsikringsselskaper tåke på marijuana regler

Noen livsforsikringsselskaper bestemmer fortsatt hvordan man skal behandle marihuana-brukere. Blant forsikringsgarantiene som ble undersøkt av Munich American Reassurance Co., sa en av fem at selskapene deres ennå ikke hadde en offisiell garantibeskrivelse for marihuana. Av disse:

• 29% sa at deres arbeidsgivere ville utvikle retningslinjer i de neste 12 månedene.
• 42% sa at det ville ta to til tre år.
• 26% sier at reglene trolig ikke ville være komplette i minst tre år.

Mer enn en tredjedel av alle underskrevne underskrivere (36%) sa at de tror at marihuana-brukere ikke er røykere, og 49% sa at de ikke tror at det er risiko for forskjell mellom en marihuana-bruker som røyker stoffet og en som inntar det gjennom "edibles". "Men 43% trodde at røyke marihuana var mer risikofylt enn å innta det, og 8% sett på inntak av marihuana som mer risikofylt.

Livsforsikringsretningslinjer for marihuana-brukere vil fortsette å utvikle seg.

"Til tross for en legaliseringsbevegelse over hele landet, blir vitenskapelige studier om de langsiktige effektene av marihuana bruk blandet, sier Bill Moore, Munchens amerikanske vice president for forsikringsselskap og medisinske, i en pressemelding. "Som følge av dette er livsforsikringsbransjen igjen med flere spørsmål enn svar, noe som gjør det avgjørende for bedrifter å håndtere risiko på riktig måte."

Hvordan finne de beste livsforsikringsrenten

Følg disse tipsene for å få dekning til beste pris hvis du er en marihuana bruker:

• Arbeid med en god uavhengig agent som kan styre deg til selskaper som er mer marihuana-vennlige.
• Vær på forhånd om bruken av marijuana. Livsforsikring medisinske eksamener inkluderer vanligvis blod- og urintester som vil avsløre bruk av potten. Hvis du lyver om bruk, og en laboratorietest avslører stoffet i systemet ditt, vil assurandøren trolig nekte søknaden din om dekning, sier Root.
• Send et følgebrev som forklarer bruken av marijuana med søknaden din. Ikke alle livsforsikringsprogrammer spør om marijuana, sier Root. For sine klienter som bruker marihuana, inkluderer han et følgebrev som forklarer hvorfor og hvor ofte søkeren bruker stoffet.
• Sammenlign livsforsikring sitater blant forsikringsselskaper.

Til slutt, hvis du trenger livsforsikring, ikke la marihuana bruk hindre deg fra å søke om dekning. Du kan kvalifisere til bedre priser enn du forventet.

Barbara Marquand er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bilde via iStock.