Livet uten kredittkort: Hvordan to familier får det til å fungere

Kredittkort gir bekvemmelighet, sikkerhet og belønninger - men de er ikke en absolutt nødvendighet. Noen velger å ikke ha noen kredittkort i det hele tatt, selv om de lett kunne bli godkjent.

Investmentmatome intervjuet to familier som har sluttet å bruke kredittkort. Man bor i en storby, den andre i en liten by i Midtvesten. I begge tilfeller har de brukt kredittkort i fortiden, men fant ut at de bare var mer komfortable uten dem.

De snakket om hvorfor de sluttet å bruke kredittkort, hvordan deres liv har endret seg, og hvordan de kommer forbi uten tilgang til kredittkort.

Tahir Kelly: Sanitær arbeidstaker i Philadelphia

Før faren hans døde i 2014 jobbet Tahir Kelly kontinuerlig med å betale sine mange kredittkort. Han hadde hatt et Discover-kort siden begynnelsen av 20-tallet, pluss en fistfull av store kort: Best Buy, Target, J.C. Penney og Macy's. Men balansen klatret alltid opp igjen.

Tahir Kelly med kone Sharifa og sønner (fra venstre) Salim, Rafi og Eisa.

"Du spiller fotspill med det," sier han, og beskriver hans forhold til gjeld. "Du holder den rundt for alltid."

Hans fars død var et vendepunkt for Kelly, som driver en søppelbil til et privat selskap, og hans kone Sharifa, en lærer.

"Han hadde ikke penger," sier Kelly av sin far. "Det gir ingen mening for folk som gjør hva slags penger vi gjør til ikke ha penger."

Rundt samme tid hørte Kelly om personlig finansguru Dave Ramsey fra en medarbeider og kuttet ned navnet. Snart lyttet Kelly til Ramseys populære podcast, og paret tok en av Ramsey's kurs.

"Det er her vi fikk ideen om å bruke egne penger til dine nødsituasjoner i stedet for et kredittkort," sier han.

Nå følger han en modifisert versjon av Ramseys gjeldssnakkballplan. Familien betalte den siste av kredittkortene sine tidlig i 2016 og lukkede hver konto da de nullet ut balansen. Selv om Kelly vet at lukkede kredittkortkontoer etter at de er betalt, kan redusere kredittpoengene, er han ikke så bekymret. Han har ikke tenkt å søke om kreditt i fremtiden. I mellomtiden arbeider han og Sharifa med å eliminere studielån og tilbakebetale et 401 (k) lån.

Nå som han ikke stole på kredittkort, bruker Kelly dedikerte sparekontoer, noen ganger kalt "synkende penger", for å spare på klær og sportsutstyr til sine tre unge sønner eller til datoenatt med sin kone. I stedet for å føle seg begrenset av mangel på kreditt, sier Kelly han nyter hvordan å ha mindre gjeld har frigjort sin inntekt.

"Jeg finner ut at det ikke har kredittkort, jeg ender med å ha mer penger," sier han.

Å gå uten kredittkort betyr ikke at du bærer rundt en masse penger. Kelly bruker et debetkort for de fleste av hans kjøp. Mens debetkort gir mye av samme bekvemmelighet som kredittkort, kommer de med sine egne begrensninger, som Kelly lager innkvartering for.

For eksempel tilbyr kredittkort og debetkort begge svindelbeskyttelse. Men hvis kortet ditt er kompromittert, kan ulempen være mye større med debet enn med kreditt. Det er fordi bedrageriske kjøp på et debetkort tar penger direkte ut av bankkontoen din, noe som kan gi deg uten penger mens situasjonen blir undersøkt. Din konto kan også bli frosset mens banken sorterer ting ut. Dette har skjedd med Kelly: Hans debetkort ble kompromittert, og det tok noen uker å få pengene tilbake. Men fordi han hadde bygget opp et nødfond på en egen konto, kunne han dekke regningene sine i mellomtiden.

Noen reise kjøp kan også være mer praktisk med et kredittkort. For eksempel, da vi snakket, ventet Kelly på et $ 75 hold på sin konto for å fjerne. Et hotell hadde plassert taket som beskyttelse i tilfelle skade på rommet. Med et kredittkort kan du ikke engang merke til at din tilgjengelige kreditt blir midlertidig redusert med $ 75. Med debet er det penger som tilhører deg som du ikke kan bruke.

Men Kelly anser disse mindre ulempene som er verdt det. Han erindrer om den første små nødsituasjonen han opplevde etter at han opparbeidet Ramsey's anbefalte minimumskrav på $ 1000. Døren på bilen hans brøt, og han kunne betale $ 500 i lommen for å fikse det - uten å måtte betale kredittkortrenter på det i flere måneder etterpå. I stedet betalte han seg tilbake ved å fylle opp $ 1000-fondet.

"Jeg behøvde ikke fortsette å betale for denne døren," sier han.

Kelly tenker stort. Han vil gjerne bygge opp en portefølje av utleieeiendommer, og selv om det vil ta lengre tid å gjøre uten å låne noen penger, er han fast bestemt på å ikke påta seg noen gjeld i det hele tatt for å komme dit. Å kjøpe noe uten kreditt tar tålmodighet, sier han, men "når du har det, er det din."

Zoë Keeland: oppholdsmedlem i Highlandville, Missouri

Like mange nye høyskolegrader fikk Zoë Keeland et kredittkort av feil grunner.

"Jeg fikk det fordi jeg var blakk, og brøt folk burde egentlig ikke ha kredittkort," sier hun. Etter et tap av jobbet etterfulgt av et trekk, fant hun at hun ikke kunne betale tilbake $ 300 hun hadde brukt på kortet.

Zoë Keeland

Men det var Keelands andre innkjøp med kredittkort som gjorde at hun bestemte seg for å unngå dem helt. Hun og hennes ektemann brukte et kredittkort for å finansiere en utvidelse av et studio på 420 kvadratmeter på land som han eide, og oppnådde en balanse på $ 7 000. Når de savnet en betaling, økte kredittkortselskapet renten til 29%.

"Jeg vet ikke om deg, men 30% interesse? Jeg vil ikke ha noe med det, sier Keeland. "Jeg vil ikke engang ha kreditt tilgjengelig i den hastigheten."

Keeland og hennes ektemann inngikk kredittrådgivning i 2006 og inngikk en avtale om ikke å bruke personlige kredittkort i fremtiden. Siden da har hun tenkt på hva hun kanskje mangler ved å ikke ha et kredittkort, men hun er mer komfortabel uten en.

"Jeg har aldri gått inn i noe jeg ikke kunne gjøre fordi jeg ikke har et kredittkort," sier hun.

Hun har aldri trengte å leie bil, og har ikke noe problem med å gjøre daglige kjøp eller til og med kjøpe flybilletter med sitt debetkort. Hennes mann, som reiser ofte til jobb, har et kredittkort for å betale for tilfeldigheter på veien.

Keeland sier at hun vet at hennes kreditt score kan være lavere enn det ville være hvis hun hadde kredittkort, fordi bruk av kredittkort kan gjøre mye for å øke score. Men for henne, å ha en litt høyere kreditt score er ikke verdt risikoen for å komme ut av kontroll igjen. Hennes poengsum er fortsatt over 700, høy nok til å låne penger når hun trenger det.

"Vi har ikke problemer med å få lån," sier hun. De har både et boliglån og et billån, og var fornøyd med prisene de kunne få fra deres lokale kredittforening.

"Kanskje en dag vil jeg angre på at jeg ikke har et kredittkort," sier Keeland. Men hun er redd for at hvis hun hadde et kredittkort, ville hun til slutt finne seg på et stramt sted økonomisk og bruke kredittkortet når hun ikke hadde midler til å betale det tilbake.

"Å ha et kredittkort er som å ha et hull i gulvet," sier hun. "Du tror," jeg går bare rundt den. Jeg kommer aldri til å falle inn fordi jeg vet at det er der. "Du kan gå rundt det i årevis, og en natt skal du falle inn i hullet i gulvet, og så hva?"

Virginia C. McGuire er en stabskribent på Investmentmatome , et personlig finansnettsted. e-post: Virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .