Topp 4 penger flytter for lave rente ganger

Av Brian Frederick

Lær mer om Brian på Investmentmatomes Ask a Advisor

Med renter ned og markedsvolatilitet opp, er et av de hyppigere spørsmålene jeg får fra klienter, 'Hva skal jeg gjøre med penger som sitter i banken, som gjør lite, om noen, interesse?' Mitt svar vil variere basert på faktorer som mengden penger i spørsmålet, tidshorisont, risikotoleranse, og om det er noen utestående gjeld, men her er alternativene som jeg vanligvis undersøker:

1) Legg det i banken som en nødfond. Som utgangspunkt vil jeg se mellom tre og seks måneders levekostnader avsatt i en egen bankkonto og øremerket til å bare bli brukt i tilfelle en ekte nødsituasjon. Ja, det er ikke morsomt å få pengene dine ikke å tjene noen interesse, men det er langt viktigere å få kontanter tilgjengelig hvis du trenger å reparere kjøretøyet, ta et barn til legen, eller oppleve andre typer nødsituasjoner. Ditt beredskapsfond bør ikke være gjenstand for markedsrisiko eller tilbakebetalingstraff. Som mange andre ting er det langt bedre å ha et beredskapsfond på plass og ikke trenger det enn å trenge det og ikke ha det!

2) Vurder å betale av din gjeld. Etter å ha lagt penger til nødsituasjoner, ta en titt på eventuelle gjeld du har. Jeg vet ikke hvor mange ganger jeg har gått inn i kunder som har enestående studentlånsgjeld som de fortsetter å betale for skattefradrag eller et billån som de tok ut fordi det var en god deal. Det er få scenarier at du skal betale renter på et lån når du har penger i banken for å betale den av.

3) Bruk pensjonskonto. Dette forslaget er litt mer komplisert på grunn av det faktum at beløpet og kilden til inntektene dine, så vel som din skattemessig status, påvirker hvilke typer pensjonsordninger du kvalifiserer for. Vanligvis ønsker du å bidra til en arbeidsbasert plan, for eksempel en 401k eller sparsommelsessparingsplanen, opp til det beløpet du får hele arbeidsgiverkampen. Etter å ha fått arbeidsgiverens kamp, ​​er en Roth IRA eller Roth 401k fornuftig hvis du ser at dine inntektsskatter er høyere i pensjon en tradisjonell IRA eller 401k gir mening hvis du ser at inntektsskattene dine er lavere i pensjon. Igjen, det er noen kompleksiteter rundt disse problemene, så søk faglig veiledning eller sjekk ut IRS-publikasjon 590 som kommer inn i detalj om alle typer IRAer.

4) Konfigurer escrow-kontoer for store, sjeldne kjøp. Mens jeg unngår å ta en ødeleggerball til hvordan kundene håndterer budsjettering / kontantstrøm / brukerbeslutninger hvis det de gjør jobber, har jeg noen sterk tro på hvordan man optimaliserer pengehåndtering. Ideelt det jeg liker å se er et tre-talls system hvor a) alle faste betalinger som verktøy, bolig og gjeld betales en gang i måneden; b) alle variable utgifter som gass, dagligvarer, servering, klær og underholdning har et sett "godtgjørelse" hver uke; og c) fremtidige store, sjeldne innkjøp som nye biler, ferier og barns utdanningskostnader har separat kontosett hvor pengene kan spres ut i en periode på måneder eller år. Selv om det ikke er avgjørende som de to første nivåene, er det å ha penger som er satt til side for store utgifter, og den samlede økonomiske planen blir slått av og det er et flott verktøy hvis husstanden har uregelmessig eller provisjonsbasert inntekt.

For de fleste av oss er det ultimate målet å ha våre utgifter til å være mindre enn våre inntekter og å fjerne det månedlige overskuddet i ting som vokser i verdi, gir inntekt, eller begge deler. Ved å ha et godt grunnlag for nok penger i banken for nødhjelp og andre kjente kortsiktige behov på plass, men ikke så mye hvor pengene blir "lat" er et godt første skritt til økonomisk frihet og uavhengighet.