Søker medisinsk gjeld lindring? Crowdfunding betaler sjelden av regningene

Begrenset av medisinsk gjeld, viser enkelte pasienter og omsorgspersoner seg til crowdfunding for økonomisk lindring. Likevel ble i overkant av 1 av 10 medisinske og helsekampanjer i gjennomsnitt finansiert, ifølge data fra nettsteder som ble undersøkt i en ny Investmentmatome-studie.

Crowdfunding - søker donasjoner fra venner, familie og fremmede gjennom online kampanjer - har blitt spurt de siste årene som en måte å få penger på for å hjelpe til med å starte kreative prosjekter, altruistiske ventures og bedrifter, og som en metode for å betale for kostnader forbundet med helsevesenet. Mens crowdfunding kan være et verdifullt alternativ for de med store, sjenerøse nettverk, viser vår analyse at det ikke er en pålitelig måte å betale av medisinsk gjeld.

Medisinske og helsekampanjer utgjør det største segmentet av crowdfunding på de undersøkte stedene. Gjennomsnittlig 41% av kampanjene var for medisinske kostnader. Vår analyse av 2015-data fra GiveForward, Plumfund, FundRazr og Red Basket viser. Og likevel var bare 11% av medisinske kampanjer fullt finansiert i 2015, basert på dataene som ble mottatt.

Flere prøvde og sanne metoder for å håndtere svevende helsetjenester regninger inkluderer direkte forhandling av betalingsplaner med medisinske leverandører, eller for de med en enorm gjeld haug, erklære konkurs.

"Tiden er ikke på din side når det gjelder ubetalte medisinske regninger," sier Bruce McClary, kommunikasjonsdirektør for National Foundation for Credit Counseling. Hvis du ikke har forhandlet dine medisinske regninger innen 120 dager, vil gjelden bli sendt til et samlingsbyrå, sier han.

"Det er når ting blir verre, fordi en tredjeparts gjeldssamler skal ha flere ressurser dedikert til å prøve å nå deg," sier McClary. Når gjelden er sendt til et samlingsbyrå, kan det bli rapportert til et kredittbureau, og etterlater et svart merke på kredittrapporten din som kan følge deg i mange år. Merk at kredittbyråer venter 180 dager før du markerer en ubetalt medisinsk konto på en kredittrapport, og slike kontoer vil falle i en kredittrapport hvis de betales av et helseforsikringsselskap.

1 av 5 forsikrede kamper med medisinsk gjeld

Helseforsikring kan gi en buffer når det gjelder å betale for behandling, og den rimelige omsorgsakten bidrar til å lukke gapet mellom nasjonens uforsikrede og forsikrede. Siden dekningen startet i 2014, var om lag 16,4 millioner amerikanere som ikke hadde helseforsikring dekket, ifølge en rapport fra US Department of Health and Human Services. Det er verdt å merke seg, at Obama-administrasjonen nylig annonserte premier ville øke gjennomsnittlig 25% i 2017 for forsikring solgt gjennom føderale HealthCare.gov.

Så mens medisinsk hjelp er mer tilgjengelig, kan selv dekningstankene streve for å holde tritt med regninger. Tjue prosent av alle aldersgrupper i USA med forsikring rapporterte problemer med å betale medisinske regninger, ifølge en undersøkelse fra Kaiser Family Foundation og The New York Times i 2015. Blant de som ikke er forsikret, sier over halvparten medisinske regninger en alvorlig økonomisk utfordring.

I tillegg sa 26% av voksne i USA at de har alvorlige økonomiske problemer på grunn av helsekostnader, ifølge en undersøkelse tatt i 2015 av NPR, Robert Wood Johnson Foundation og Harvard T.H. Chan skole for folkehelse. Av de voksne var det å opprette en betalingsplan med helsepersonell den vanligste konsekvensen av høy medisinsk gjeld, med 44% som har gjort det.

Slår til crowdfunding

I motsetning til svimlende regninger prøver noen pasienter og deres familier crowdfunding å kompensere kostnadene for omsorg og håndtering.

"Gitt vårt nåværende helsevesen, selv om noen av endringene er gjort i de siste årene, er det så mange penger som blir avdekket, selv når du har dekning," sier Joshua Chapman, GiveForward CEO.

Alvorlige sykdommer og sykdommer, som kreft, er de vanligste årsakene til at folk citerer for å starte medisinske crowdfunding kampanjer. På GiveForward er omtrent 70% av medisinske fundraisers for personer som nylig har blitt diagnostisert med kreft, ifølge nettstedet. De fleste kampanjer søker å kompensere for utgifter for medisinsk utgifter, samt levekostnader som tapt lønn, transport og barnehage, sier Chapman. I andre tilfeller kan omsorgspersoner også trenge hjelp til levekostnader mens de passer til behovene til en kjære som er diagnostisert med en alvorlig sykdom, sier han.

Crowdfunding kampanjer er vanligvis startet av en venn eller familiemedlem på vegne av den personen i nød. "De pleier å være mer vellykkede fordi det ikke er noen som ber om penger for seg selv," sier plumfund medstifter og konsernsjef Sara Margulis. "Noe om den dynamikken beveger folk til å gi."

Du kommer til å beholde det du trenger for å øke. Men kampanjer har en bedre sjanse til å bli fullt finansiert når de når flere mennesker gjennom deling på sosiale medier, ifølge Bobby Whithorne, direktør for strategisk kommunikasjon for GoFundMe, som også bidro med data til Investmentmatome-studien.

"Det vi tradisjonelt ser er de opprinnelige midlene er fra venner og familie, men hva skjer er disse vennene og familiene som deler med sine nettverk, sier Whithorne, og merker at noen GoFundMe-kampanjer har spredt seg over hele landet og i noen tilfeller rundt om i verden, også.

Innbyggere i byområder eller de som bor i større t-baneområder, ser mer suksess fra kampanjer enn de som bor i landlige områder fordi det er et større samfunn å tappe inn, sier Chapman.

En titt på medisinsk crowdfunding i 2015

Gjennomsnitt	41%	11%	$15,721	55
Crowdfunding nettsted	Andel av 2015-kampanjer som var medisinske	Andel av 2015 medisinske kampanjer som var fullt finansiert	Gjennomsnittlig inntektsmål per medisinsk kampanje i 2015	Gjennomsnittlig antall bidragsytere for en fullfinansiert medisinsk kampanje i 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	N / A
GiveForward	68%	N / A	$7,500	31
GoFundMe	N / A	N / A	N / A	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Rød kurv	61%	17%	$12,400	86

Investmentmatome fikk data fra fem crowdfunding nettsteder som er vert for medisinske og helse-relaterte kampanjer. Fire crowdfunding-steder reagerte ikke på forespørsler om data. Gjennomsnitt ble beregnet på grunnlag av dataene fra nettstedene, men noen kategorier av data mangler.

Crowdfunding suksess

Blant nettstedene som ga data, var gjennomsnittlig mål per medisinsk kampanje i 2015 $ 15 721. Plumfund hadde den minste prosentandelen av fullt finansierte medisinske kampanjer i 2015 på 4%, men gjennomsnittlig målet på $ 29,984 per kampanje var mye høyere enn de andre nettstedene.

GoFundMe, den største kilden til online crowdfunding, leverte ikke data om kampanjens suksessrate. Nettstedet indikerte imidlertid det totale beløpet som oppsto av medisinske kampanjer siden lanseringen i 2010 var $ 930 millioner, en betydelig del av de ca $ 2 milliarder kroner som det står at kampanjene har hevet.

Analysen viste at fullfinansierte medisinske kampanjer så gjennomsnittlig nesten 55 bidragsytere. På GoFundMe var gjennomsnittsbeløpet donert til medisinske kampanjer $ 80, og de som nådde sitt mål hadde i gjennomsnitt 36 bidragsytere.

I Plumfund hadde helfinansierte medisinske kampanjer i gjennomsnitt 66 bidragsytere, sammenlignet med 26 for andre fullt finansierte kampanjer.

Medisinsk crowdfunding mot andre kampanjer

GiveForward hadde den høyeste prosentandelen (68%) av medisinsk crowdfunding blant alle typer kampanjer i 2015. Chapman sier det er fordi i 2009 bestemte nettstedet seg for å fokusere på medisinske kampanjer. Selv om det finnes andre kampanjer hos GiveForward, er disse for det meste satt opp av folk som går gjennom store livshendelser, i stedet for de som søker å finansiere et forretningsprosjekt eller en tur.

"Vi er ikke vert for slike typer fundraisers," sier Chapman. "Det er et stort behov, og vi følte oppdraget til GiveForward var å være mer medfølende og fokusere på crowdfunding som hjelper mennesker i nød."

Kostnader for en crowdfunding-kampanje

Crowdfunding nettsted	Plattform avgift	Per transaksjonsgebyr
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Ingen gebyr	2.8% + $0.30
Rød kurv	Ingen gebyr	Ingen gebyr

Tre av de fem nettstedene Investmentmatome undersøkte belaster en plattformsavgift på 5% på alle donasjoner, samt en avgift for behandling av hver transaksjon. Plumfund er det eneste større crowdfundingsstedet i denne analysen som ikke tar ut et plattformgebyr.

"Vi tror på kraften til folks generøsitet og menneskets ånd for å støtte hverandre, og vi ønsker ikke å utnytte det ved å belaste et gebyr," sier Margulis. "Vi ønsker at folk skal motta hele beløpet opptatt." Plumfunds betalingsprosessor, WePay eller PayPal, belaster et gebyr på 2,8% pluss 30 cent per transaksjon.

Red Basket, et betydelig mindre crowdfunding nettsted enn de andre i vår analyse, er den eneste som ikke betaler noen avgifter i det hele tatt. Det er fordi Red Basket mottar økonomisk støtte fra WoodmenLife, et nonprofit livsforsikringsselskap i Omaha, Nebraska. Nettstedets rekkevidde er imidlertid liten - det er mindre enn 50 aktive medisinske kampanjer oppført på Red Basket, sammenlignet med tusenvis på GoFundMes nettsted.

Andre måter å redusere din medisinske gjeld på

Mens potensialet for crowdfunding suksess er usikkert, er det andre, mer surefire måter å lette byrden av medisinsk gjeld. Forhandle en regningsbetalingsplan med din medisinske leverandør og holde styr på prosedyrer betalt av forsikringsselskapet, er begge metoder som kan bidra til å gjøre gjelden mer håndterlig.

Hvis du er over hodet ditt med medisinsk gjeld, kan det være ditt beste alternativ å erklære konkurs. Deklarere Kapittel 7 konkurs vil tømme ut medisinske regninger og annen gjeld som kan ha akkumulert, for eksempel forfalte bruk regninger eller kredittkort gjeld, og få samle byråer av ryggen.

Det kan være langt verre for å la gjelden bli lengre. Når medisinske regninger sendes til samlinger, kan det få en negativ innvirkning på kredittrapporteringen og kredittpoengene. 2016-versjonen av FICO kreditt score, FICO 9, veier medisinsk gjeld mindre tungt enn andre gjeld. Men ifølge McClary, fra National Foundation for Credit Counseling, bruker de fleste kreditorer fortsatt FICO 8, noe som ikke skiller mellom den typen gjeld i samlinger.

Deklarering av konkurs vil gjøre det vanskeligere å få tilgang til ny kreditt i 7 til 10 år, men kredittkorttilbudene vil sannsynligvis strømme inn uansett. Advokat Chris Hansley fra CS Hansley advokatfirma, som har blitt utpekt av den føderale regjeringen som kvalifisert til å gi konkurshjelp, rådgiver sine klienter mot å ta på kredittkort eller annen gjeld siden du ikke kan arkivere konkurs i ytterligere åtte år.

Rådfør deg med en profesjonell

Hvis du ikke er sikker på hvilket alternativ som passer best for din situasjon, bør du vurdere å vende deg til en finansiell profesjonell for veiledning. Et nonprofit kreditt rådgivende byrå kan også hjelpe deg å vurdere din gjeld og bestemme det beste løpet av handlingen.

Hvis utsikter til gjeldsforhandlinger er overveldende, kan en medisinsk faktureringsforvalter kunne gjøre jobben for deg.

Hvis du har fått nok av regningene dine og ønsker å forfølge konkurs, kan du finne en advokat som har spesialisert seg på konkurs og har erfaring med saker som ligner på deg. Unngå selskaper som gir løfter om å løse gjelden din for et gebyr eller uten å erklære konkurs - disse er advarselsskilt av svindel, ifølge Federal Trade Commission.

Jo lenger ubetalte medisinske regninger forblir på kredittrapporten din, jo verre blir poengsummen din, spesielt hvis beløpet du skylder er forholdsmessig høyere enn andre gjeld, sier McClary. Når du betaler avregninger eller erklærer konkurs, vil tid og ansvarlige betalingsvaner reparere kreditt.

Anna Helhoski er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons er dataassistent hos Investmentmatome. E-post: [email protected].