Bronse til Platinum: Hvordan helseforsikring Metal Tiers Arbeid

Selv om du liker å sammenligne butikk før du kjøper, kan det være en svimlende opplevelse å åpne oppmeldingen.

Helseforsikringer er nesten like unike som de de er ment å dekke. Hver har sine egne regler og kostnadsdelingsstruktur, og premieprisene varierer enormt på tvers av planene. Metal-tiersystemet fjerner noe av forvirringen ved å dele helseplaner i kategorier basert på premier og hvor sjenerøst hver dekker medisinske kostnader. Tanken er å hjelpe forbrukerne til å sammenligne priser på samme pris side om side.

Ikke alle helseforsikringsplaner må overholde metalltappsystemet, bare retningslinjer solgt privat, på helseforsikringsutvekslingen. Arbeidsgiver-sponsede planer trenger ikke å bruke metallnivåer, selv om mange gjør det. Hvis du handler for forsikring, les videre for å forstå hvilke metallnivåer som vil bety for lommeboken din.

Hva nivåene betyr

Noen metaller som finnes i naturen er mer verdifulle enn andre, og de koster mer. På samme måte kan du tenke på metallnivåer i helseforsikring som indikerer den relative verdien av en helseplan, med høyverdige planer som koster mer i månedlige premier.

Det er fire metallnivåer i helseforsikring: platina, gull, sølv og bronse. Hver refererer til et annet verdierivå, eller en del av dine medisinske kostnader du må betale i tillegg til premiene.

Høyverdige planer dekker størsteparten av regninger, og gir deg de laveste kostnadene. For eksempel vil en bronseplan ikke være like verdifull som en gullplan, sier Joseph E. Ellis, senior vice president i CBIZ Benefits and Insurance Services. "Det vil bli en lavere samlet betaling fra forsikringsselskapet fra en bronseplan og høyere kostnader utenom lommen" enn med gullplanen, legger han til.

Slik fungerer fordelingen av kostnader innenfor metallnivåer. Prosentandelene nedenfor er gjennomsnitt beregnet av forsikringsselskapet, ikke harde regler for kostnader utenfor lommen.

Sykeforsikringsplanen koster sammenbrudd etter nivå

Metal tier	Del du betaler ut av lommen	Del av regninger planen din betaler
Bronse	40%	60%
Sølv	30%	70%
Gull	20%	80%
platina	10%	90%

Vær oppmerksom på at selv med den høyeste verdi planen, må du fortsatt betale noen av dine medisinske regninger. Å ha helseforsikring betyr ikke at du ikke trenger å betale for omsorg på tidspunktet for tjenesten. I enkelte tilfeller må du kanskje betale hele egenandel før planen betaler noen av dine medisinske regninger.

Hvilken metallskive passer riktig for dine behov?

Når du velger en helseforsikringsplan, er det siste du vil gjøre, å velge en attraktiv lav premie for å finne deg selv i medisinsk gjeld nedover veien. Men det er heller ingen grunn til å betale for en høyverdig plan hvis du ikke bruker medisinsk behandling ofte.

" MER: Din steg-for-steg guide til å velge en helseforsikringsplan

Når man sammenligner planer, er den største faktoren å vurdere om du og din familie har gjentatte medisinske problemer eller utgifter, sier Dr. Jonathan Weiss, grunnlegger av HealthEngine, et nettsted for helseomsorg. Hvis ja, legger han til, "du vil kanskje velge en rikere plan som betaler for flere av disse utgiftene."

Sølvplaner har vært de mest populære på den føderale markedsplassen og statutvekslingen, med 70% av forbrukerne velger dem, men sølv kan ikke være din farge. Den beste måten å komme i gang er å tenke på fjorårets medisinske utgifter og velge hvilken av følgende situasjoner som er nærmest din egen.

Guide til metallnivåene

Metal tier	Din situasjon er nærmest:
Bronse	Du blir sjelden syk eller trenger medisinsk service, bortsett fra en årlig checkup og kanskje en medisinering eller to. Du er veldig sunn og ikke eldre. Hvis du kjøper en familieplan, blir barna dine voksen og sunne og ikke delta i risikofylte aktiviteter.
Sølv	Dine familiemedlemmer har ett eller to milde forhold som krever medisinering og spesialistbesøk, men ingenting trenger nøye overvåkning eller hyppig behandling. Dine familiemedlemmer er i stand og under 70 år. Eventuelle barn er grunnleggende alder eller eldre og sunn, og spiller få eller ingen idretter som ofte forårsaker skade.
Gull	Du eller et familiemedlem har en kronisk tilstand, ser legene ofte eller trenger dyr medisinering som ville være umulig å ha råd til utenom lommen. Dine barn er førskolealder eller yngre, og trenger hyppige barnelektriske besøk. Du kan være eldre eller med høyere risiko for forkjølelse og influensa enn de fleste.
platina	Du eller et familiemedlem har en dyr kronisk tilstand og tar flere medisiner. Du søker etter akutt eller akuttomsorg mer enn en gang per år i gjennomsnitt, trenger ofte eksamener for å behandle en tilstand eller se flere enn en gang i måneden på leger. Du er eldre eller i svært høy risiko for forkjølelse, influensa eller skader.

Ideelt sett kan du velge metallklassen som passer best til din situasjon, men hvis du ikke har råd til premiene, bør du nok velge neste beste tier du har råd til. "Husk at vi beskytter oss mot alvorlige økonomiske problemer ved å velge den mest hensiktsmessige planen," sier Ellis.

Hvis du ikke kan betale premiene, kan din helseplan bli kansellert i løpet av få uker, og du gir deg fullkostet medisinske regninger hele året og en Obamacare-straff for å gå uten helsedekning.Hvis du handler på en statlig eller føderal utveksling, kan subsidier i form av skattekreditter hjelpe deg med å ha helseforsikring, men prøv å ikke gå uten dekning hvis du noen gang trenger medisinsk hjelp.

" MER: Maksimal inntekt for å få Obamacare subsidier

På den annen side, hvis du har råd til å gjøre det, bør du vurdere å støte opp til en høyere verdi plan hvis et familiemedlem har en planlagt operasjon som kommer opp eller kan bli gravid. I disse tilfellene vil du sannsynligvis måtte betale mye av lommen, kanskje opp til planens maksimale.

Selv om helsen din er i fokus for denne beslutningen, er det også en økonomisk beslutning. Tilbringe tid for å sikre at du har alle fordelene familien din trenger - og ikke mer - kan spare deg for stress og penger nedover veien.

Lacie Glover er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.