Er pengene dine bedre under din madrass?

Av Brian Frederick

Lær mer om Brain på vår side Spør en rådgiver

Helt siden renten falt av en klippe rundt Thanksgiving 2008 som Federal Reserve kuttpriser for å stimulere økonomien, har jeg blitt spurt spørsmålet: "Hva er meningen med å sette pengene mine i banken?" Mitt svar er at tradisjonelle bankbesparelser kontoer gir mening for noen av dine mål, men ikke alle.

Det avhenger av hvorfor du vil spare penger og hva målet ditt er. Hvis du setter penger til nødsituasjoner, vil du at den skal være trygg, sikker og tilgjengelig når du trenger det. Eventuell rente opptjent er bare en ekstra bonus.

Hvis bankkontoen din er øremerket til å betale utgifter til utdanning som er over fem år borte, betyr lave renter redusert kjøpekraft når det kommer tid til å betale undervisningsregningen. Ifølge College Savings Bank, har de siste fem årene gått opp mellom 3,83% -4,36% per år for en total økning på 23%! I løpet av samme tid har du hatt det heldig å gjøre 1% per år på en sparekonto.

Avhengig av hvor mye du har i banken, tidsrammen du jobber med, og hva dine mål er, kan lave renter begynne å ha en betydelig innvirkning på din økonomiske helse lenge. Spørsmålet blir da: Hva skal du gjøre med dine dyrebare besparelser for å få pengene dine til å fungere for deg?

5 måter å forbedre dine besparelser på

1. Øk avkastningen med CDer.Innskuddssertifikater, ofte kalt CD-er, er FDIC-forsikrede sparebiler som gir deg en høyere rente i retur for at pengene dine er låst inn i en viss periode. Seks måneder til fem år er de hyppigste perioder, men jeg har sett CDer så korte som 30 dager og så lenge som 10 år. Jo lengre du forplikter pengene dine til, jo høyere interessen du får, og jo større straff for tidlig uttak. Vanligvis er det et søtt sted for priser når det gjelder å bli mer interessert i forhold til å ikke ha penger knyttet opp for lenge, men du må se på bankens taksttabell. Bruk Investmentmatomes CD-søkeverktøy for å finne de beste CD-prisene i ditt område.

1. Se på obligasjonsfond.Det viktigste å forstå om obligasjonsfond er at mens dagens avkastning er høyere enn bankkontoer, kommer den høyere rente ikke uten risiko. Obligasjonsfondene er ikke FDIC-forsikrede, og du vil se verdien av din hovedstol svinger når rentene beveger seg opp og ned. Obligasjonspriser og rentesatser er omvendt relaterte, så hvis renten går opp, går verdien av obligasjonene dine ned. Også, hvis en individuell obligasjon i fondsbørsens portefølje slutter å betale renter eller blir mer av en kredittrisiko, vil også prisen på det obligasjonen gå ned. Avhengig av hvor mye risiko du vil ta, har Vanguard nå obligasjonsfond som gir mellom 0,31% og 4,63% (per 4/23/2014).
2. Sjekk ut pengemarkeder.Med risiko for å bli for teknisk, er det viktig å merke seg at pengemarkedene kommer i to smaker. Penge marked kontoer er FDIC-forsikrede bankprodukter og pengemarked midler er ikke-FDIC forsikret fond for investeringsfond. Renten er også satt forskjellig mellom de to. Pengemarkedsfondene må passere gjennom sine investeringsinntekter minus kostnadsforhold til sine aksjonærer. Pengemarkedsregnskapene, derimot, bærer hvilken som helst rentesats som banken erklærer. Historisk sett har pengemarkedsfondene hatt høyere renter, men i dette lavrente miljømarkedet har pengemarkedsregnskapene gitt mer og vil trolig fortsette å gi mer så lenge kortsiktige rentene er lavere enn 1%. Pengemarkedsregnskapene har høyere rente enn sparekontoer, men har ofte en minimumsbalanse på 10 000 dollar, samt straffer for å glide under denne minstebalansen. De begrenser også uttak til mellom tre og seks per måned. Pengemarkedsfondene kommer i fire varianter: skattepliktig pengemarked (inntekt er generelt underlagt føderale og statlige avgifter); skattefrie pengemarkeder (generelt investeringen er i høy kvalitet, kortsiktige kommunale verdipapirer som er unntatt fra føderale inntektsskatter); single-state kommunale pengemarkeder (det samme som nasjonale kommunale, vanligvis unntatt fra føderal inntektsskatt og muligens statlig inntektsskatt, avhengig av bostedsforhold); og statsobligasjonsmarkeder (investert utelukkende i statsobligasjoner som reduserer risiko).
3. Tenk på USAs spareobligasjoner. Spareobligasjoner kommer nå i to smaker: I obligasjoner og EE-obligasjoner. Jeg obligasjoner betaler en fast rente pluss en halvårig inflasjonsrate. For tiden betaler jeg obligasjoner med en 20% fast rente pluss en inflasjon på 1,18% for en samlet rente på 1,38%. EE-obligasjoner har for tiden en nominell rente på.10%, men hvis du holder en EE-obligasjon i 20 år, vil obligasjonen doble i verdi, noe som gir en rente på 3,6% per år. Sparingskursrenten endres hvert år 1. mai og 1. november, så hold øye på priser. Du er også begrenset i hvor mye du kan sette inn spareobligasjoner. Akkurat nå er du begrenset til $ 10 000 i EE-obligasjoner, $ 10 000 i I-obligasjoner, og $ 5 000 i I-obligasjoner kjøpt med en skattemessig tilbakebetaling. Disse grensene er per person, per år. Det autoritative nettstedet for alle ting å spare obligasjoner er www.TreasuryDirect.gov.
4. Mull over Zero-Coupon Treasury Obligasjoner (noen ganger kalt Strips eller Zeroes) inne i IRA-kontoer.I motsetning til obligasjonsfond, som betaler rente månedlig eller individuelle obligasjoner som betaler rente hver sjette måned, kjøpes Zero-Coupon-obligasjoner til en rabatt og betaler deretter ansattbeløpet ved forfall. For eksempel, akkurat nå kan jeg kjøpe for rundt $ 19 000 en null-kupongobligasjon med et ansikt på $ 25 000 som modnes i mai 2024 - reflekterer en rente på 2,82% til forfall. Verdien av den $ 19.000-obligasjonen vil variere i de neste 10 årene, men så lenge den amerikanske regjeringen fortsatt er i virksomhet i 2024, mottar jeg 25.000 dollar. En ting å være klar over med Zero-Coupon-obligasjoner er at selv om du ikke mottar interesse før obligasjonen forfaller, innrømmer IRS fortsatt at du tjener renter hvert år at du må betale skatt på. Som en konsekvens av dette, anbefaler jeg kun å kjøpe null-kupongobligasjoner innenfor skattebeskyttet pensjonskonto, for eksempel en IRA, Roth IRA eller 401k.

Hva har du funnet for å være den beste måten å dyrke dine penger for fremtiden? Har du valuta under madrassen din?