Nye grader har en stor pensjonssparende fordel

Påbegynnelsen er over, og bilder av luftbårne mørtelbrett er blitt lagt ut. Hvis du er en ny grad, går det videre til neste selfie-øyeblikk - du ved din første gratulasjonskurs etter 200 dollar fra toppen av lønnsslippet ditt og tucking det bort for ditt fremtidige pensjonerte selv.

Fire årtier fra nå, når du vinker rundt en solid gull-selvpinne på ditt overdådige pensjonsbasseng, ser du godt ut på det gamle øyeblikksbildet og takker din babysøke selv 400.289 ganger over, fordi det er hvor mange dollar du vil har hvis du fortsetter å spare 200 dollar i måneden før pensjonering og tjene en gjennomsnittlig årlig avkastning på 6%.

Disse resultatene er takket være tid (som du har nok av) og sammensatte interesser.

Det er alt oppoverbakke herfra

Sammensatt interesse begynner å fungere sin magi i øyeblikket din første $ 200 investering - din rektor - begynner å tjene interesse. Deretter tjener den gradvis svulmende kontosaldoen (av fortsatte hovedbidrag pluss renter) stadig større summer av sammensatt interesse og til slutt blomstrer inn i moren til alle betalingsdagene.

Men husk, det er en annen del til $ 400,289 fremtidig lønningstid: Tid. Og jo før du begynner å spare, jo bedre.

Spør noen som er mer enn 15 år eldre enn deg for deres største økonomiske angrer, og sjansene er veldig gode, du vil høre, "Jeg skulle ønske jeg hadde begynt å spare tidlig" (så vel som "Jeg beklager alt det kredittkortet du bruker - for det meste perms og jorts "og" Hvis jeg bare hadde kjøpt aksjer av Apple tilbake på dagen ").

Du trenger ikke å være en mathlete for å se hvorfor folk angre ikke å bli klok til å spare når de var din alder: Noen minutter tinkering med en sammensatt rente kalkulator illustrerer punktet ganske tydelig.

Barna i disse dager har det laget

Dine eldste kan ha en mild underbevisst sjalusi om situasjonen din av andre årsaker enn tid. Du har mye mer å gå for deg enn du kanskje tror, ​​inkludert:

En lav startlønn: I en viss sammenheng har underkompensasjon sine fordeler. Tross alt kan lønnsslippet bare gå opp herfra, ikke sant? Det kan være vanskelig å lagre $ 50, $ 100 eller til og med $ 200 i måneden i begynnelsen av arbeidslivet etter høgskolen, men snart begynner du å få ansatt-av-månedens plaketter og reiser og har råd for å spare enda mer.

Tid for å unngå (eller gjenopprette fra) investere indiscretions: Mens nyere grader er heldige å ha tiår å spare for pensjon, kan tiden også fungere mot deres fremtidige økonomiske trivsel. Tiår med eksponering for unødvendige investeringsavgifter - fra meglerforetak til salgsbelastninger - kan stille tusenvis av dollar fra en portefølje. En nylig studie av effekten av investeringsavgifter fant at en 0,93% kostnadsforskjell kan koste en investor mer enn $ 200.000 i gebyrer over 40-årsperioden som om lag spenner over tiden mellom nå og da tusenårene vil være klare til å gå på pensjon.

Tilgang til billigere investeringer: I løpet av de siste 15 årene har antall automatiserte markedsindekserte verdipapirfond og børsnoterte fond, og automatisk balansert pensjonsfond, multiplisert som Tribal på en episode av "Star Trek." Det er gode nyheter for nye investorer: Fordi De koster mindre å kjøre enn aktivt forvaltede verdipapirfond (drevet av betjente betalte pengestyrere), mer av besparelsene dine blir igjen til sammensatte.

En hær av lavprisbusspengeledere på samtalen: Trenger du veiledning eller en annen mening om hvor mye du skal spare for hva og hvor du skal sette det? Profesjonell porteføljestyring - en gang i kun rikets rike - er bare et klikk unna. Takket være teknologi kan hverdagslige mennesker få rimelig besparelse og investeringsrådgivning og løpende kapitalforvaltning via robo-rådgivere, selskaper som bruker sofistikert programvare for å styre kundenes penger.

En pensjonsplanlegging: Det er ikke behov for siste øyeblikk for "Lagre for pensjon 101". Dette er en åpen bokoppgave:

• Automatiser alt som starter med den første lønnsslippet. Sett opp automatiske overføringer fra kontoen din (eller lønnsslipp) til dine sparekonto.
• Grip noen arbeidsgivermatch i en 401 (k). Hvis arbeidsgiveren tilbyr en pensjonsplan som inkluderer en arbeidsgiverkamp, ​​bidra med hvilket beløp du får maksimalt samsvar. Bonus fordel: Dine bidrag reduserer skattepliktig inntekt for året.
• Sett opp en Roth IRA, som gir deg funksjoner og fleksibilitet som ikke er tilgjengelig på arbeidsplassen din pensjonsplan eller en tradisjonell IRA. En annen grunn til at nye grader skulle favorisere en Roth: Du er sannsynligvis i en lavere skattekonsoll akkurat nå enn du vil være i pensjon. Fordi Roth-uttak ikke beskattes etter alder 59½, vil fremtidige skattebesparelser bli større.
• Gjør om 401 (k) eller gå videre til en tradisjonell IRA. Hvis pensjonsplanen din på arbeidsplassen bare gir krummende, høyverdige investeringsvalg, og du kan bare gjøre delvis (eller ikke) Roth IRA-bidrag, kan du dirigere dine neste investere dollar til en tradisjonell IRA. Du kan velge mellom et større utvalg av investeringer, og avhengig av inntektene dine og andre kvalifiseringsfaktorer får du samme skattefordel som du får fra en 401 (k).

Dayana Yochim er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted: E-post: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av USA Today.